भूटान में बैंक

रॉयल मौद्रिक प्राधिकरण (Royal Monetary Authority (RMA)) 1982 से भूटान का केंद्रीय बैंक है। RMA अधिनियम 2010 और वित्तीय सेवा अधिनियम 2011 के तहत यह बैंकों को लाइसेंस देता है, विवेकपूर्ण पर्यवेक्षण करता है, भुगतान और विदेशी मुद्रा को नियंत्रित करता है तथा भुगतान प्रणाली कार्यों के माध्यम से BFS, BIPS, CTS, BIRT और SWIFT सहित प्रणालियाँ चलाता या निपटाता है। मौजूदा वाणिज्यिक बैंक निर्देशिका में Bank of Bhutan Limited, Bhutan National Bank Limited, Druk PNB Bank Limited, Bhutan Development Bank Limited, T Bank Limited और Digital Kidu Limited शामिल हैं। Bhutan Development Bank विशेषीकृत जमा लेने वाला वाणिज्यिक बैंक है, जबकि Digital Kidu Bank डिजिटल सेवाओं पर केंद्रित प्रदाता है। वित्तीय वर्ष 2024/25 में वाणिज्यिक बैंकों की जमा राशि Nu 238,749.9 million थी; इसमें व्यक्तियों की जमा Nu 154,137.2 million और माँग जमा Nu 129,144.1 million थी। आम उत्पादों में बचत खाते, चालू जमा, सावधि या निश्चित जमा, आवर्ती जमा, नाबालिग या पिगी खाते, पेंशन खाते और विदेशी मुद्रा खाते शामिल हैं। बचत खातों पर आम तौर पर ब्याज मिलता है। चालू जमा आम तौर पर सरकारी निकायों, कंपनियों, व्यवसायों, NGOs और संघों के लिए होते हैं, प्रायः चेक सुविधा देते हैं और सामान्यतः ब्याज नहीं देते। शर्तें, ब्याज दरें, न्यूनतम शेष और शुल्क बैंक तथा उत्पाद के अनुसार अलग होते हैं। उदाहरण के लिए Bhutan National Bank के चालू खाते में Nu 1,000 न्यूनतम शेष आवश्यक है; बचत खाते की एक उदाहरण शर्त 15 वर्ष से अधिक आयु के भूटानी नागरिकों के लिए है और इसमें खाता फॉर्म, पासपोर्ट तस्वीर, कानूनी स्टाम्प और वैध CID शामिल हैं। बैंक भूटान के नियामक ढाँचे के भीतर अपनी ग्राहक सत्यापन प्रक्रिया लागू करते हैं। ग्राहक और उत्पाद के अनुसार स्वीकार्य पहचान में CID, पासपोर्ट, कार्य परमिट, विशेष निवासी परमिट, विवाह प्रमाणपत्र, छात्र कार्ड, व्यापार कार्ड या राजनयिक कार्ड शामिल हो सकते हैं। कुछ बैंक डिजिटल खाता खोलने की सुविधा देते हैं: BoBaccount में Bhutan NDI Wallet QR इस्तेमाल हो सकता है और Bhutan National Bank ऑनलाइन खाता खोलने के लिए NDI क्रेडेंशियल, तस्वीर, वर्तमान पता, फोन नंबर, ईमेल, इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर और CID स्वीकार करता है। RemitBhutan विदेश में रहने वाले भूटानी नागरिकों को संबंधित धन-प्रेषण और खाता प्रक्रियाओं में सहायता देता है। उपलब्ध शोध में RMA की कोई एकसमान प्रक्रिया समय-सीमा नहीं है; खाता खुलने का समय बैंक और KYC दस्तावेज़ों की पूर्णता पर निर्भर करता है। 2 मार्च 2024 से भूटान में रहने वाले भूटानी नागरिक वाणिज्यिक बैंकों में विदेशी मुद्रा खाते खोलने के पात्र हैं। विदेश में रहने वाले भूटानी नागरिक संबंधित RemitBhutan मार्गों का उपयोग कर सकते हैं। मुद्रा उपलब्धता, विनिमय दर और अनुमत लेन-देन RMA विदेशी मुद्रा नियमों के अधीन हैं। शोध यह स्थापित नहीं करता कि विदेशी नागरिकों को हर प्रकार का विदेशी मुद्रा खाता खोलने का सामान्य अधिकार है। भुगतान नकदी, चेक, बैंक हस्तांतरण, कार्ड और डिजिटल माध्यमों से होते हैं। चेक ट्रंकेशन प्रणाली चेक की छवियों का निपटान करती है और अंतरबैंक निपटान आम तौर पर T+1 पर होता है। BIPS और BIRT अंतरबैंक हस्तांतरण को समर्थन देते हैं और BIPS मोबाइल तथा इंटरनेट बैंकिंग से चौबीसों घंटे चलता है। Bhutan QR सहभागी बैंकों में काम करता है और घरेलू भुगतान गेटवे ऑनलाइन भुगतान करते हैं। B-Ngul, eTeeru, goBoB, MyPay और T-Wallet जैसे ई-वॉलेट बैंक पहुँच न रखने वालों के लिए उपयोगी विकल्प हैं, लेकिन ई-वॉलेट बैंक जमा खाते के समान नहीं है। कार्ड सेवाएँ प्रदाता के अनुसार अलग हैं। Bank of Bhutan घरेलू डेबिट और क्रेडिट कार्ड, अपने डेबिट कार्ड, ईंधन कार्ड और कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड देता है। Bhutan National Bank और T Bank RuPay और Visa डेबिट या क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं; Bhutan Development Bank घरेलू डेबिट कार्ड और Druk PNB Bank Mastercard तथा अपने कार्ड देता है। BFS एटीएम और बिक्री-बिंदु पर अंतरसंचालनीयता उपलब्ध कराता है। Bhutan National Bank और T Bank के RuPay कार्ड भारत में संबंधित उपयोग की सुविधा दे सकते हैं और UPI Global QR भारतीय आगंतुकों के भुगतान का समर्थन करता है। Bank of Bhutan और Bhutan National Bank USD और INR में अंतरराष्ट्रीय भुगतान गेटवे देते हैं। RMA सूची में Visa, Mastercard, American Express, Maestro, JCB, Discover और UnionPay कार्ड स्वीकार करना शामिल है। SWIFT सदस्यता Bank of Bhutan, Bhutan National Bank, Bhutan Development Bank, Digital Kidu Bank, Druk PNB Bank और T Bank के लिए सूचीबद्ध है। कुछ शुल्क विशेष सेवाओं के लिए तय या प्रकाशित हैं, जबकि कई अन्य बैंक और उत्पाद पर निर्भर हैं। शोधित शुल्क सूची में घरेलू मोबाइल धन हस्तांतरण और Bhutan QR भुगतान मुफ्त हैं। एटीएम के पहले पाँच वित्तीय लेन-देन मुफ्त हैं, छठे और आगे के वित्तीय लेन-देन Nu 9 के हैं और गैर-वित्तीय एटीएम लेन-देन Nu 5 के हैं। अपर्याप्त धन के कारण चेक लौटने का शुल्क Nu 1,000 है। BIRT शुल्क Nu 1 million तक के BITS हस्तांतरण के लिए Nu 20 और Nu 1 million से अधिक के RTGS हस्तांतरण के लिए Nu 50 है। SWIFT शुल्क में 0.20 प्रतिशत कमीशन, न्यूनतम Nu 500, और Nu 500 टेलीग्राफिक हस्तांतरण शुल्क शामिल हैं। सेवा लेने से पहले GST, लेन-देन सीमाएँ और बैंक-विशिष्ट शुल्क जाँचें। वित्तीय सेवा में उपभोक्ता संरक्षण नियम 2019 के तहत लाइसेंसधारी वित्तीय सेवा प्रदाताओं को अनुबंध से पहले शर्तें, जोखिम, शुल्क और चार्ज बताने चाहिए। उनकी वेबसाइट या सेवा केंद्रों पर लाइसेंस जानकारी, दरें, विदेशी विनिमय जानकारी, शुल्क और सहायता संपर्क उपलब्ध होने चाहिए। वित्तीय सेवा अधिनियम के तहत ग्राहक गोपनीयता सुरक्षित है, कानूनी, अदालती और धन-शोधन विरोधी अपवादों के अधीन। शिकायत पहले बैंक के उपभोक्ता संरक्षण प्रकोष्ठ को दें। बैंक या BIRT शिकायत अनसुलझी रहे तो उसे RMA उपभोक्ता संरक्षण प्रकोष्ठ में भेजा जा सकता है। समीक्षित RMA सामग्री में सक्रिय जमा बीमा या सार्वजनिक गारंटी योजना स्थापित नहीं होती। वित्तीय सेवा अधिनियम जमा संरक्षण एजेंसी की अनुमति देता है और जमा लेने वाले संस्थानों की सदस्यता का प्रावधान करता है, लेकिन मौजूदा RMA तरलता दस्तावेज़ कहता है कि प्रभावी जमा बीमा या सार्वजनिक गारंटी मौजूद नहीं है। इसलिए जमाकर्ता यह न मानें कि शेष राशि पर वैधानिक बीमा है। बैंकों और ग्राहकों को फिशिंग, वॉइस फिशिंग, प्रतिरूपण, QR धोखाधड़ी, OTP धोखाधड़ी, SIM प्रतिलिपि और कार्ड स्किमिंग का जोखिम भी है। OTP, M-PIN, T-PIN, CID विवरण और खाते की जानकारी फोन या सोशल मीडिया पर साझा न करें। खाता साझा करना और तीसरे पक्ष का उपयोग निषिद्ध या सक्रिय दंड के अधीन हैं; RMA प्रवर्तन ने 2025 में 20 उल्लंघनकर्ता, 16 दोषसिद्धियाँ और Nu 3.63 million की जब्त राशि बताई। शोधित सामग्री में 2026 का खाता-साझाकरण विनियमन मसौदा परामर्श में था, इसलिए उस पर निर्भर होने से पहले उसकी स्थिति जाँचें। 2026 की Bank of Bhutan घटना के बाद RMA ने नियंत्रण सुधार, खातों की समीक्षा, अप्रभावित ग्राहकों के लिए बहाली और प्रत्यक्ष तथा जहाँ लागू हो परिणामी नुकसान के मुआवज़े का आदेश दिया। शाखाओं की उपलब्धता, सेवा स्तर और शुल्क स्थान के अनुसार बदल सकते हैं; थिम्फू के लिए देखी गई शर्तों को अपने-आप पूरे देश का नियम न मानें।