المصارف في جمهورية الكونغو

تعمل المصارف في جمهورية الكونغو ضمن الجماعة الاقتصادية والنقدية لوسط أفريقيا (CEMAC)، وتستخدم فرنك BEAC (CFA-Franc BEAC) (XAF). وبنك دول وسط أفريقيا (BEAC) هو البنك المركزي ويشغّل أنظمة الدفع والتسوية المركزية؛ أما اللجنة المصرفية لوسط أفريقيا (COBAC) فتشرف على المصارف والامتثال والعقوبات. ومنذ لائحة 20 ديسمبر 2024، يسري ترخيص موحد في أنحاء CEMAC. وسُجلت في جمهورية الكونغو عشرة مصارف عاملة في 31 ديسمبر 2024، منها BCI وBPC وBGFIBANK Congo وBSCA وCrédit du Congo وECOBANK Congo وLCB وUBA وغيرها. يمكن الوصول إلى المصارف عبر الفروع وأجهزة الصراف الآلي (GAB/DAB) وأجهزة الدفع (TPE) والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطبيقات الهاتف. وتتركز الخدمات خصوصًا في برازافيل وبوانت نوار. وتصف BPC شبكتها بأنها تغطي البلاد، بينما تسرد BCI 14 فرعًا ومركزين للأعمال و38 جهاز صراف آلي، إلى جانب فروع إضافية في دوليسي وإمبفندو. تطلب المصارف عادةً لفتح الحساب وثيقة هوية كونغولية سارية أو جواز سفر وصورتين شخصيتين وإثبات إقامة ورقم تعريف ضريبي (NIU)، مع إثبات دخل عند الحاجة. ويحتاج العملاء الأجانب عادةً إلى تصريح إقامة وجواز سفر. وتشمل المنتجات الشائعة الحساب الجاري (compte chèque) للمدفوعات اليومية وحساب التوفير (compte épargne) والحسابات المشتركة والتجارية والودائع محددة المدة أو حسابات الضمان. وقد يكون فتح الحساب مجانيًا؛ وتعتمد الدفعة الأولية والرسوم على المنتج والمصرف. وتتعارض المعلومات المنشورة لـ BPC بشأن الدفعة الأولية: فبحسب صفحة المنتج أو الأسئلة الشائعة، تبلغ 20,000 أو 25,000 XAF. وتحدد UBA مبلغ 30,000 XAF. وينبغي تأكيد هذه المبالغ مع الفرع المختار قبل فتح الحساب. يجوز للفرد المقيم أو الشخص الاعتباري الذي لا يملك حساب إيداع، بعد تلقي رفض من ثلاثة مصارف، أن يطلب من BEAC تعيين مصرف له. وتشمل الخدمات الأساسية عندئذ الإيداعات والسحوبات والتحويلات من الشباك؛ وتظل متطلبات التحقق من الهوية ومكافحة غسل الأموال سارية. وتشمل الخدمة المصرفية الدنيا المضمونة (service bancaire minimum garanti)، ضمن أمور أخرى، فتح الحساب وصيانته مجانًا وكشف بيانات الحساب المصرفي (RIB) لإثبات البيانات المصرفية والوصول إلى الحساب وكشفًا شهريًا وملخصًا سنويًا للرسوم وتوطين الراتب والإيداع والسحب النقديين وما يصل إلى 50 نموذج شيك يوميًا وبعض المدفوعات والتحويلات داخل CEMAC. تربط خدمة الدفع GIMACPAY (GIMACPAY) البطاقات والمحافظ المحمولة والحسابات المصرفية للتحويلات ومدفوعات التجار والسحب النقدي برمز واستلام التحويلات الدولية. ووفق المعلومات التي جرى بحثها، تضم شبكة GIMAC عددًا من 79 مشاركًا و1,931,483 بطاقة و30 مليون حساب محمول وأكثر من 1,500 جهاز صراف آلي و1,354 جهاز دفع. ويعالج نظام المقاصة SYSTAC (SYSTAC) التحويلات والخصميات المباشرة المحلية والإقليمية التي تقل عن 100,000,000 XAF؛ والمدة المذكورة للمعالجة 24 ساعة للتحويلات والخصميات المباشرة و48 ساعة للشيكات. ويتولى نظام التسوية SYGMA (SYGMA) المدفوعات الأكبر بعملة البنك المركزي في الزمن الحقيقي، على نحو نهائي وغير قابل للإلغاء. ويُستخدم SWIFT عادةً للتحويلات خارج CEMAC. تصدر المصارف بطاقات خصم ومسبقة الدفع وVisa وMastercard وGIMAC. ويعتمد استخدامها لدى أجهزة الصراف ونقاط الدفع والإنترنت وخارج البلاد على البطاقة والمصرف وشبكة التجار والعقد، ولا يكون مضمونًا في جميع الحالات. وقد تحتفظ المصارف بالودائع كودائع جارية أو ادخارية أو محددة المدة. وبما أن المؤسسات الائتمانية ملزمة بالانضمام إلى صندوق ضمان الودائع FOGADAC (FOGADAC)، فإن الودائع المؤهلة محمية حتى حد أقصى قدره 5,000,000 XAF لكل مستفيد ولكل مؤسسة ائتمانية؛ ولا توجد حماية شاملة لما يزيد على هذا المبلغ. تتراوح الخدمات الرقمية بين الاطلاع على الأرصدة والمعاملات والتحويلات ودفع الفواتير وشحن الرصيد وإدارة البطاقات. ويعمل UBA Mobile مع حساب UBA أو بطاقة Visa مسبقة الدفع وبطاقة خصم Visa أو Mastercard وإشعارات SMS وهاتف ذكي واتصال بالإنترنت؛ وتذكر معلومات المنتج أيضًا حدًا أدنى قدره 500 XAF. كما تقدم BCI وBPC وEcobank خدمات عبر الإنترنت أو الهاتف أو نقاط البيع. وقد تؤثر الانقطاعات ومشكلات الاتصالات وأخطاء الواجهة على التوفر. للتظلم، ينبغي الاتصال بالمصرف أولًا، مثل قنوات التظلم لدى BCI أو مركز اتصال BPC على الرقم 2223. وإذا بقيت المسألة بلا حل، يمكن اللجوء إلى وساطة CNEF (CNEF). ويجب على العملاء تحديث معلومات الهوية ومكافحة غسل الأموال والإبلاغ فورًا عن فقدان البطاقات والاحتيال والنشاط المريب في الحساب. وتعتمد رسوم البطاقات وأجهزة الصراف والخدمات المحمولة والتحويلات على المصرف؛ ولا تكون مجانية إلا الخدمات المشمولة صراحةً بالخدمة الدنيا المضمونة.