الديون في موزمبيق

قد ينشأ الدين الرسمي في موزمبيق من المصارف والمصارف الصغيرة ومقدمي الائتمان الأصغر ومنظمات الادخار والقروض والتعاونيات الائتمانية والشركات المالية وشركات التأجير ومقرضين مرخصين آخرين. ويشرف بنك موزمبيق على هؤلاء، ويدير السجل المركزي للائتمان (Central de Registo de Crédito، CRC)، ويتلقى شكاوى المستهلكين الماليين ويرخص مؤسسات الائتمان الخاضعة للتنظيم. ويسجل CRC المقترضين والكفلاء والضامنين. ويحتاج المقرض عموماً إلى موافقة صريحة من العميل للاطلاع على السجل، بينما يبلغ المقرض عن صرف الائتمان أو حده أو الضمان خلال 24 ساعة. ويمكن للمقترض طلب الاطلاع عبر بنك موزمبيق أو أحد المقرضين المشاركين، وطلب التوضيح أو التصحيح، وعادةً ما يتلقى رداً خلال 10 أيام عمل. وبعد انتهاء الائتمان، يجب على المقرض إصدار إقرار إبراء الذمة (quitação)، أي تأكيد انقضاء الدين، عند الطلب. وقد يحتفظ CRC بتاريخ الائتمان 10 سنوات بعد انقضائه، وتخضع رسوم الاطلاع للدليل المعمول به. تتوقف شروط الائتمان على المقرض والمنتج والمخاطر والعقد. وفي سبتمبر 2026، بلغ سعر الفائدة التجاري المرجعي المعلن 15.50%، ويتكون من سعر مرجعي قدره 9.30% وعلاوة تكلفة قدرها 6.20%؛ وقد ترفع إضافة خاصة بالمنتج السعر النهائي أو تخفضه. وعموماً تكون هوامش التمويل الأصغر أعلى بكثير من هوامش المصارف التجارية. وشملت المعايير المصرفية الاسترشادية وجود علاقة مع العميل لمدة ستة أشهر على الأقل وعدم وجود حالات غير مسواة في CRC ووثائق الهوية والدخل، وفي بعض الحالات كمبيالة على بياض. وبلغت حدود خدمة الدين المعلنة ما يصل إلى 30% من صافي الدخل الشهري للقروض السكنية والاستهلاكية لدى المصارف، وما يصل إلى 40% لدى مقدمي التمويل الأصغر. وشملت معايير الرهن العقاري ضمانات تغطي 120% على الأقل، وأُعلن أن أجل قرض المستهلك يصل إلى خمس سنوات. وقد تمتد قروض موظفي الخدمة العامة من ستة أشهر إلى 84 شهراً، وقد تستخدم اقتطاعاً من الراتب. وهذه معايير استرشادية للمخاطر والعقود، وليست حقاً عاماً في الموافقة على القرض. للمقترض حق الحصول على معلومات كاملة وحديثة وواضحة عن المنتج المالي. وأثناء سريان العقد، يمكن طلب السداد المبكر الكلي أو الجزئي كتابةً، مع خفض متناسب للفوائد والرسوم المتبقية. وقد تنطبق مهلة تراجع مدتها سبعة أيام عمل، مع مراعاة إعادة الأموال أو الشروط الأخرى المنطبقة. وعلى المقترض تقديم معلومات صادقة واستخدام الائتمان وفق الاتفاق والإبقاء على الحساب الممول لسداد الأقساط والرسوم والدفع في موعده وتحديث البيانات المعنية. وتبدأ الشكوى عادةً لدى الدائن. وإذا لم يحلها الدائن أو تأخر في الرد، يمكن للمقترض التواصل مع بنك موزمبيق عبر فرع أو نموذج ورقي أو البريد الإلكتروني reclamacoes@bancomoc.mz أو النموذج الإلكتروني. ويمكن لبنك موزمبيق معالجة استفسارات المستهلكين وشكاواهم، لكنه لا يفرض عموماً خطة لإعادة هيكلة دين خاص. قد تؤدي المتأخرات إلى تسجيل حالات سلبية في CRC، ما يصعب الحصول على ائتمان منظم جديد. وقد يتفاوض المقرض على السداد أو إعادة الجدولة أو تسوية أخرى، لكن النتيجة تتوقف على الدائن والعقد والظروف المالية. ويمكن تسجيل الأصول المنقولة المرهونة في السجل المركزي للضمانات المنقولة (Central de Registo de Garantias Mobiliárias، CRGM)، وهو سجل الضمانات المنقولة بموجب القانون 19/2018. وقد يجري التنفيذ قضائياً أو خارج القضاء بالوسائل المسموح بها قانوناً. وعند استيفاء الشروط القانونية والتعاقدية، قد يبدأ إجراء استرداد خارج القضاء بعد خمسة أيام عمل. ويحتاج الدائن غير المضمون عموماً إلى حكم قضائي يتبعه التنفيذ. ويتوقف العلاج الدقيق والأولوية على الضمان والعقد والإجراء المنطبق. يوفر المرسوم بقانون 1/2013 التعافي القضائي والتعافي خارج القضاء بالتوفيق أو الوساطة وإجراءات الإعسار. ومع بعض التعديلات، قد تشمل هذه الإجراءات أصحاب الأعمال التجارية والجمعيات والمؤسسات والشركات المدنية والتعاونيات والأفراد. وتُستثنى المؤسسات العامة والمصارف والشركات المالية وشركات التأمين والجهات المماثلة من هذا النظام. والمحكمة المختصة عموماً هي المحكمة التابعة لموطن المدين أو مركزه الرئيسي أو فرع الشركة الأجنبية. وقد يوقف التعافي القضائي أو الإعسار الدعاوى وإجراءات التنفيذ، ويمكن أن تستمر مهلة وقف التعافي حتى 180 يوماً. ويتطلب التعافي القضائي عموماً أكثر من 12 شهراً من النشاط المنتظم وشروطاً قانونية أخرى؛ وإذا تعذرت الجدوى، فقد يلي ذلك التصفية والتوزيع على الدائنين. ولا يبين الإطار الذي تمت مراجعته وجود نظام واسع لإبراء ذمة الأفراد أو جهة وطنية موحدة للاستشارات بشأن الديون. تشمل ترتيبات السيولة غير الرسمية xitique، وهو ترتيب للادخار الدوار، وASCA، وهي جمعية ادخار وائتمان تراكمية، إضافة إلى الأسرة أو الأصدقاء والمقرضين غير الرسميين. وقد توفر أموالاً طارئة حيث يكون الوصول الرسمي محدوداً، ولا سيما في بعض المناطق الريفية أو منخفضة الدخل، لكن أسعارها وسجلاتها وحجيتها القانونية وإنفاذها وحماية المستهلك فيها غير موحدة. كما يتفاوت الوصول بين المدن والريف وبين المناطق؛ ويبلغ بنك موزمبيق عن نشاط في 154 منطقة، لكن ذلك لا ينشئ خدمة موحدة لديون الأفراد. ويخضع الدين العام لإطار مختلف. وقد صنف تقييم استدامة الدين لعام 2025 الصادر عن صندوق النقد الدولي والبنك الدولي مجمل الدين العام لموزمبيق في حالة مديونية حرجة وعلى مسار غير مستدام. وأُعلن أن الدين العام بلغ 91.5% من الناتج المحلي الإجمالي في نهاية 2024، ويشمل التزامات الحكومة المركزية والدين المحلي والخارجي وديون المؤسسات المملوكة للدولة والضمانات الحكومية؛ وشكل الدين الخارجي لشركة ENH نسبة 19.2% من الناتج المحلي الإجمالي. وتوقع أن تبلغ متأخرات خدمة الدين 1.3% من الناتج المحلي الإجمالي في نهاية 2025، موزعة إلى 0.9% متأخرات خارجية و0.4% محلية. وسُويت نزاعات الديون المخفية المتعلقة بـ Proindicus وMAM خارج المحاكم في عامي 2023 و2024. وتركز استراتيجية الدين متوسطة الأجل للفترة 2025–2029 على التمويل الخارجي الميسر وتمديد آجال الاستحقاق المحلي وإبقاء حصة الديون المحلية الجديدة قصيرة الأجل دون 10% بحلول 2029. ولا تشكل استراتيجية الدين العام هذه ترتيباً لسداد ديون المقترضين الخاصين.