Asuransi di Afghanistan

Afghanistan memiliki pasar asuransi swasta yang telah berkembang, meskipun akses dan aktivitas pasar berbeda menurut provinsi, penyedia, dan jenis pelanggan. Direktorat Jenderal Takaful dan Asuransi, atau GDTI, di bawah Kementerian Keuangan merupakan badan pusat untuk regulasi, pemberian lisensi, pengawasan asuransi, dan perlindungan konsumen. GDTI melaporkan aktivitas di 32 dari 34 provinsi Afghanistan. Da Afghanistan Bank bukan pengawas utama asuransi. Kementerian Keuangan mencantumkan Afghan National Insurance Company (ANIC), Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII), dan Capital Star Insurance. Halaman resmi yang sama juga memuat entitas Iran seperti Razi, Kowsar, dan Alborz; entitas tersebut tidak boleh dianggap sebagai penyedia asuransi Afghanistan. Validitas lisensi dan kegiatan operasional saat ini harus diperiksa langsung kepada GDTI atau perusahaan asuransi sebelum menandatangani kontrak. ANIC adalah perusahaan milik negara yang didirikan pada 1964 dan melaporkan adanya cabang di lebih dari 22 provinsi serta tiga pelabuhan. Produk yang dicantumkan meliputi asuransi kesehatan, kendaraan komprehensif, kendaraan pihak ketiga, perjalanan, kebakaran, penerbangan, kargo, kecelakaan diri, pelajar, karyawan, dan tanggung gugat proyek. Produk komersial lain yang tersedia dari perusahaan asuransi dapat mencakup properti, mesin dan teknik, gangguan usaha, uang, hipotek, serta tanggung gugat komersial. Asuransi isi rumah dan bangunan tempat tinggal belum terbukti sebagai produk standar yang tersedia secara luas. Asuransi kendaraan pihak ketiga mencakup cedera, kematian, atau kerusakan properti tertentu yang dialami pihak lain dalam batas polis. Biasanya asuransi ini tidak mencakup kerusakan pada kendaraan tertanggung sendiri. Polis kebakaran dan properti dapat menggunakan penyelesaian tunai, perbaikan, penggantian, atau pemulihan seperti semula, bergantung pada kontrak. Perang dan terorisme sering dikecualikan atau hanya tersedia melalui pertanggungan tambahan. Keausan, kerusakan yang disengaja, dan pengecualian lain yang tercantum juga dapat menghalangi pembayaran. Polis tertulis harus mencantumkan perusahaan asuransi dan alamatnya, objek yang diasuransikan, jumlah pertanggungan, nilai pertanggungan, masa berlaku, premi (حق البیمه), waktu dan tempat pembayaran, serta informasi yang digunakan untuk menilai risiko. Bergantung pada produknya, perusahaan asuransi dapat meminta dokumen identitas tazkira (تذکره) atau bukti identitas lain, dokumen kepemilikan atau sewa, catatan penilaian, informasi penggajian, faktur, daftar pengepakan, atau waybill. Penerimaan, risiko sendiri, wilayah pertanggungan, reasuransi, dan pengaturan pembayaran bergantung pada kontrak. Agen dan broker harus memiliki lisensi yang relevan. Pensiun publik saat ini belum dapat dikonfirmasi sebagai sistem asuransi sosial berbasis iuran yang telah dipulihkan. Pembayaran kepada pegawai negeri dihentikan sejak tahun fiskal 1403, yang dimulai pada 20 Maret 2024, dan pembayaran pensiun telah terhenti sejak 2021, meskipun Kementerian Keuangan terus menerbitkan tanggal pembayaran dan penyelesaian bagi para pensiunan. Hal ini menunjukkan penanganan klaim atau hak yang lebih lama dan bukan pemulihan iuran rutin yang telah dikonfirmasi. Berdasarkan penelitian yang tersedia, belum ada sistem asuransi tunjangan tunai universal untuk kecelakaan atau sakit. Secara historis, pekerja swasta pada umumnya tidak memiliki perlindungan asuransi sosial yang luas. Undang-Undang Ketenagakerjaan Afghanistan memberikan pembayaran akhir masa kerja sebesar upah sepuluh bulan ketika seorang karyawan meninggalkan pekerjaan pada usia 65 tahun, menurut penelitian yang tersedia. Hal ini terpisah dari asuransi swasta. Pemberi kerja juga dapat mengatur kompensasi pekerja atau asuransi karyawan secara sukarela, dengan produk seperti milik ANIC yang mencakup kematian, cacat tetap, cacat sementara atau sebagian, serta biaya medis. Polis semacam itu biasanya berlaku selama satu tahun, dan premi bergantung pada jenis pekerjaan serta omzet tahunan; polis tersebut tidak menggantikan sistem asuransi sosial publik. Tabel premi publik saat ini belum diverifikasi. Premi pada umumnya bergantung pada objek yang diasuransikan, nilainya, kegiatan, risiko, jangka waktu, dan batas pertanggungan yang dipilih. Produk kesehatan ANIC tercantum berlaku selama satu tahun dengan penyelesaian klaim maksimum sebesar 500.000 AF. Halaman produk perjalanan menunjukkan rentang masa berlaku yang bertentangan, yaitu dari satu hari sampai enam bulan dan dari 15 hari sampai satu tahun, sehingga kontrak yang ditandatangani menjadi acuan. Untuk mengajukan klaim, beri tahu perusahaan asuransi tanpa penundaan dan sampaikan polis asli, pemberitahuan klaim, bukti identitas dan kepemilikan, faktur, serta laporan polisi atau survei jika diwajibkan. Halaman produk kebakaran menetapkan pemberitahuan kerugian secara tertulis dalam waktu 15 hari. Klaim kargo dapat memerlukan faktur, daftar pengepakan, bill of lading atau waybill truk, bukti kekurangan atau pendaratan sebagian di pelabuhan, serta laporan survei. Berdasarkan penelitian yang tersedia, Afghanistan tidak memiliki batas waktu pembayaran menurut undang-undang yang berlaku dan telah diverifikasi secara umum. Sengketa mengikuti kontrak dan hukum asuransi atau komersial yang berlaku; kerangka hukum yang diterbitkan merujuk pada Pengadilan Niaga dan arbitrase, tetapi prosedur saat ini belum sepenuhnya diverifikasi. Peraturan Takaful yang diterbitkan Kementerian Keuangan mengatur Takaful keluarga dan umum, jendela Takaful, broker, dan agen. Versi final bertanggal 9 Juli 2019, tetapi pemberian lisensi operasional dan aktivitas pasar saat ini belum dikonfirmasi. Angka modal yang diusulkan sebesar AFs 70.000.000 untuk operator Takaful keluarga atau umum dan AFs 1.500.000 untuk broker menggambarkan kerangka rancangan, bukan premi konsumen. Pasar Takaful keluarga atau asuransi jiwa yang aktif belum dapat dikonfirmasi secara andal. Jangan membatalkan polis yang ada sampai pertanggungan pengganti dikonfirmasi secara tertulis. Periksa masa berakhir, pembatalan, premi yang belum dibayar, pengalihan kepemilikan, dan perubahan pada objek yang diasuransikan, lokasi, atau kondisinya. Pasal 906 Kitab Dagang (Commercial Code Article 906) mewajibkan perubahan material pada risiko, lokasi, atau kondisi untuk dilaporkan; kegagalan melaporkannya dapat menimbulkan sengketa atau hilangnya pertanggungan. Belum ada sistem portabilitas terpusat yang telah dikonfirmasi. Asuransi paling relevan bagi perusahaan, LSM, pedagang, pemilik kendaraan, proyek, perjalanan, dan pemberi kerja formal, sementara rumah tangga dapat menghadapi akses terbatas, penetrasi pasar yang rendah, masalah kepercayaan, kendala pembayaran, dan pengecualian terkait keamanan. Dukungan keluarga, bantuan informal, dan bantuan kemanusiaan dapat mengurangi kesulitan keuangan, tetapi bukan merupakan asuransi.