Utang di Afghanistan

Sistem kredit formal di Afghanistan mencakup bank dan penyedia keuangan mikro yang dilisensikan oleh bank sentral Afghanistan (Da Afghanistan Bank (DAB)). Tidak ada hak umum atas kredit konsumen. Bergantung pada produknya, penyedia biasanya meminta bukti identitas, usia minimum, informasi tentang tujuan penggunaan, bukti pendapatan atau kegiatan usaha dan, jika berlaku, riwayat kredit, penjaminan, atau jaminan. Penyedia keuangan mikro terutama membiayai usaha kecil dan menengah, perdagangan dan jasa, kerajinan dan produksi, serta pertanian dan peternakan. Akses juga ditujukan bagi rumah tangga pedesaan dan kelompok berpendapatan lebih rendah, tetapi berbeda-beda menurut penyedia, provinsi, dan gender. Istilah lokal untuk pinjaman atau utang informal (qarza) digunakan di Afghanistan; kata lokal untuk debitur (مقروض (maqrooz)) merujuk pada debitur. Selain kontrak kredit konvensional, digunakan pembiayaan jual-beli dengan margin (Murabaha): penyedia membeli aset, menjualnya kembali dengan margin, dan menyepakati pembayaran angsuran. Pada April 2025, DAB menjelaskan Murabaha sebagai satu-satunya instrumen kredit Islam yang saat itu digunakan. Pembiayaan bagi hasil (Mudaraba) digunakan melalui saluran pembiayaan MISFA bagi para mitra. Menurut halaman sumber yang diteliti (FinTRACA), terdapat sembilan penyedia keuangan mikro berlisensi. Pinjaman dari keluarga atau teman, qarza, kelompok tabungan, dan asosiasi simpan pinjam dan kredit bergilir (ROSCAs) tetap tersebar luas; ketentuan dan penegakannya sering tidak distandardisasi. Saluran transfer informal (Hawala) dan saluran penukaran mata uang (Saraf) hanya relevan bagi topik ini sejauh keduanya berfungsi sebagai saluran kredit bagi usaha kecil. Untuk kredit yang diatur, pembayaran kembali, tunggakan, dan risiko gagal bayar diproses melalui data kredit dan klasifikasi pinjaman oleh penyedia. Sistem pendaftaran kredit publik (Public Credit Registration) milik DAB menerima data dari bank komersial dan penyedia keuangan mikro. Pendaftaran jaminan bergerak tersedia secara daring, gratis, dan sepanjang waktu; pendaftaran itu mendokumentasikan prioritas tetapi tidak mengalihkan kepemilikan. Jaminan atau penjaminan dapat mendukung penegakan klaim. Untuk utang informal, praktik penegakan berdasarkan kebiasaan, tenggat, dan saluran pengaduan jauh lebih sedikit terdokumentasi. Istilah seperti margin, biaya, jangka waktu, jumlah angsuran, dan jaminan bergantung pada produk dan penyedia; tidak ada tarif konsumen nasional yang seragam dan terbukti. Nasabah penyedia yang diatur dapat terlebih dahulu mengajukan pengaduan kepada penyedia, lalu menghubungi layanan perlindungan nasabah DAB melalui customer.protection@dab.gov.af atau 0202511726. Prosedur yang berlaku untuk sengketa data kredit memungkinkan waktu hingga 45 hari kerja. Untuk pengaduan yang belum terselesaikan, DAB menargetkan penerbitan keputusan dalam 20 hari kerja; setelah itu mungkin tersedia jalur hukum lebih lanjut ke pengadilan atau Komisi Penyelesaian Sengketa Keuangan (Financial Disputes Resolution Commission). Tidak ada program umum terkini untuk penjadwalan ulang atau penghapusan utang rumah tangga yang terbukti tersedia. Setelah Agustus 2021, mitra MISFA untuk sementara membebaskan bunga, menunda pembayaran kembali, dan menghentikan pencairan baru; setelah persetujuan yang sesuai dengan syariah, pembiayaan Murabaha dan Mudaraba dilanjutkan pada September 2022. Akses terhadap keringanan atau reorganisasi utang yang praktis bagi usaha juga tetap tidak pasti: sebuah undang-undang kepailitan dari 2018 dilaporkan ada, sementara dokumen Bank Dunia tahun 2025 masih mencantumkan undang-undang kepailitan yang telah direvisi sebagai menunggu persetujuan. Utang publik memberikan kerangka makroekonomi, tetapi tidak menggantikan solusi untuk utang pribadi. Bank Dunia memperkirakan stok utang luar negeri Afghanistan untuk tahun 2024 sebesar 3.344,1 juta dolar AS; 1.794,7 juta dolar AS terdiri dari utang publik jangka panjang atau utang yang dijamin publik, 1.089,0 juta dolar AS dari pinjaman IMF dan alokasi SDR, dan 442,6 juta dolar AS dari utang luar negeri jangka pendek. Angka-angka tersebut diidentifikasi sebagai perkiraan. Pembayaran layanan utang ditetapkan sebesar 146,849 juta dolar AS untuk 2025 dan 198,896 juta dolar AS untuk 2026. Afghanistan menerima keringanan yang diumumkan sekitar 1,6 miliar dolar AS setelah menyelesaikan proses program keringanan utang (HIPC) pada 2010 dan dengan demikian mengurangi utang luar negerinya sekitar 96 persen; hal ini tidak menciptakan tawaran keringanan utang saat ini bagi rumah tangga. Akses ke pasar modal internasional tidak tersedia, pasar kredit pemerintah domestik sangat terbatas, dan guncangan fiskal hampir tidak dapat diredam melalui pinjaman publik baru. Untuk utang pribadi, data yang tersedia menunjukkan ketergantungan kuat pada sumber informal. Dalam Global Findex 2021, 59 persen orang dewasa dan 87 persen peminjam menyatakan bahwa mereka meminjam uang hanya dari keluarga atau teman. Dalam survei FAO Afghanistan DIEM-HS, Putaran 8 tahun 2024, 7.645 dari 9.494 kasus yang tercatat, atau 80,5 persen, melaporkan bahwa mereka meminjam karena kekurangan makanan atau uang. Angka mentah ini menggambarkan survei tersebut dan bukan perkiraan untuk seluruh populasi.