بانک‌ها در افغانستان

بانک مرکزی افغانستان (DAB) بانک‌ها را مجوز می‌دهد و بر شعبه‌ها، دستگاه‌های خودپرداز، پایانه‌های پرداخت، اقدامات مبارزه با پول‌شویی و ثبات مالی نظارت می‌کند. سه بانک دولتی عبارت‌اند از Bank-e-Millie Afghan، Pashtany Bank و New Kabul Bank. هفت بانک خصوصی عبارت‌اند از Azizi Bank، Afghanistan International Bank، Islamic Bank of Afghanistan، Maiwand Bank، Afghan United Bank، The First Micro Finance Bank و Ghazanfar Bank. National Bank of Pakistan و Bank Alfalah به شکل شعبه بانک خارجی حضور دارند. فهرست جداگانه DAB همچنین Arian Bank و Habib Bank Limited را نام می‌برد؛ وضعیت جاری مجوز فعالیت آن‌ها به‌طور عمومی روشن نیست و پیش از گشودن حساب باید مستقیماً از DAB پرسیده شود. بانک‌ها معمولاً حساب جاری یا پرداخت، حساب پس‌انداز و سپرده مدت‌دار به افغانی یا ارز خارجی ارائه می‌کنند. DAB سیاستی دارد که استفاده داخلی از افغانی را در اولویت می‌گذارد، درحالی‌که حساب ارزی و انتقال بین‌المللی همچنان وجود دارد. هنگام گشودن حساب، بانک‌ها معمولاً سند هویت ملی (تذکره) یا گذرنامه، فورم‌های تکمیل‌شده شناخت مشتری (KYC) و بسته به مورد مدرک منشأ پول و هدف موردنظر را می‌خواهند. شرکت‌ها معمولاً به ثبت یا جواز و اسناد مالیاتی نیز نیاز دارند. حساب شخصی خودکار برای استفاده کسب‌وکار مجاز نیست. ممکن است برای تراکنش‌های بیش از AFN 1,000,000 مدارک اضافی لازم باشد. درخواست الکترونیکی کارت هویت برای وام خرد پذیرفته می‌شود، اما معمولاً جایگزین شرط هویت برای حساب بانکی نیست. مشتریان پرخطر معمولاً هر سال، مشتریان با خطر متوسط هر دو سال و مشتریان کم‌خطر هر سه سال اطلاعات KYC را به‌روز می‌کنند. دسترسی عملی همچنان یکسان نیست. در 2025 حدود 464 شعبه بانک و 333 دستگاه خودپرداز وجود داشت که بیشتر در کابل و شهرهای بزرگ متمرکز بودند. نبود مدارک هویت به‌ویژه دسترسی زنان، افراد مناطق روستایی و بازگشت‌کنندگان را دشوار می‌کند. محدودیت برداشت از 2021 به‌تدریج کاهش یافته است؛ جدیدترین اطلاعیه‌های عمومی DAB سقف تا AFN 500,000 در ماه و USD 2,000 در هفته را اعلام کردند، هرچند کاربرد دقیق آن به نوع حساب، بانک و بخشنامه جاری بستگی دارد. تعرفه مرکزی جاری و قابل‌اتکایی برای خدمات خرد به‌دست نیامده است. هزینه‌ها به بانک، محصول و کانال پرداخت بستگی دارند. ارائه‌دهندگان انتقال الکترونیکی باید پیش از انتقال هزینه و حداکثر زمان اجرا را اعلام کنند. برای پرداخت کارتی و خدمات دیجیتال، افغانستان نظام پرداخت ملی (APS) و سامانه کارت داخلی (AfPay) را دارد. بسته به بانک، کارت بدهی، اعتباری یا پیش‌پرداخت، دستگاه خودپرداز، پایانه POS، بانکداری پیامکی، بانکداری موبایلی و خدمات IVR ممکن است در دسترس باشد. تعامل فنی میان سامانه‌ها و گسترش اعلام‌شده پرداخت فوری برای همه بانک‌ها و خودپردازها مستقلاً تأیید نشده است؛ بنابراین دسترسی واقعی را از پیش با بانک بررسی کنید. DAB همچنین هشت ارائه‌دهنده مجاز پول الکترونیکی را فهرست می‌کند: M-Paisa، M-Hawala، My-Money، ATOMA Pay، HesabPay، Aurum Pay، Star Pay و Las Pay. Refah به‌عنوان نهاد پرداخت مجاز فهرست شده است. تعداد حساب‌های پول الکترونیکی زیاد گزارش می‌شود، اما فقط بخش کوچکی واقعاً فعالانه استفاده می‌شود. نمایندگان ممکن است خدمات پول نقد و پرداخت ارائه کنند؛ بانک مسئول عملکرد نمایندگان خود است و نمایندگان باید خدمات، هزینه‌ها و رسیدها را به‌روشنی ثبت کنند. بانکداری اسلامی از 2021 به‌تدریج گسترش یافته، اما اجرا یکسان نیست. تأمین مالی مبتنی بر بهره (ربا) کنار گذاشته شده است. افغانستان دو بانک کاملاً اسلامی و چند بانک متعارف با بخش‌های اسلامی دارد. شکل‌های قراردادی رایج شامل تأمین مالی بهای تمام‌شده به‌علاوه سود (مرابحه)، قرض نیکو (قرض‌الحسنه)، تأمین مالی مشارکتی (مشارکه)، مشارکت کاهنده، تقسیم سود (مضاربه)، اجاره (اجاره)، خرید پیشاپیش (سلم) و ساخت سفارشی (استصناع) است. مرابحه به‌ویژه رایج است. محصول، اصطلاحات و دسترسی با بانک تفاوت دارد؛ سپرده مدت‌دار و نبود محصولات سرمایه‌گذاری اسلامی گذار را کند می‌کند. خدمات حواله یا حواله‌دار برای انتقال داخلی و فرامرزی همچنان اساسی‌اند و در عمل اغلب مکمل یا جایگزین بانک هستند. DAB ارائه‌دهندگان مجاز خدمات پولی را تنظیم می‌کند، اما نظارت عملی بر آن‌ها از بانک‌ها کمتر است. حواله می‌تواند سریع، قابل‌اعتماد و نسبتاً ارزان باشد، اما بسته به ارائه‌دهنده اطمینان حقوقی رسمی، حمایت مصرف‌کننده و امکان پیگیری کمتری دارد. بنابراین برای پرداخت رسمی و انتقال بین‌المللی بررسی کنید که بانک مجاز یا خدمت پرداخت مجاز در دسترس است یا نه. نظام بانکی همچنان با نگهداری زیاد پول نقد، وام‌دهی محدود و خطر نقدینگی روبه‌رو است. در پایان 2025، حدود 75 درصد دارایی‌های بانک‌ها پول نقد یا دارایی‌های شبه‌نقد بودند و نسبت تأمین مالی به سپرده حدود ده درصد بود. نسبت وام غیرجاری در پایان 2025 حدود 27.2 درصد بود و اعتبار خصوصی در فوریه 2026 حدود 2.5 درصد تولید ناخالص داخلی را تشکیل می‌داد. این رقم‌ها توضیح می‌دهند چرا دسترسی به حساب و برداشت نقدی معمولاً عملی‌تر از تأمین مالی گسترده بانکی است. مشتریان بانک حق دارند اطلاعات روشن، برخورد منصفانه، محرمانگی و اطلاعات هزینه، مزایا و خطرها را دریافت کنند. رمز PIN و کدهای دسترسی را در اختیار دیگران نگذارید. گم‌شدن یا سوءاستفاده از کارت و انتقال الکترونیکی غیرمجاز را بی‌درنگ به بانک گزارش دهید. در صورت ثبت اشتباه، بانک باید ثبت، از جمله هزینه‌های نادرست، را اصلاح کند. شکایت را ابتدا به بانک و سپس به بخش حمایت از مشتریان DAB از راه customer.protection@dab.gov.af یا 0202511726 ارائه کنید. شکایت انتقال الکترونیکی باید هرچه زودتر یا در غیر این صورت ظرف 15 روز ارسال شود؛ تمدید نمی‌تواند بیش از 30 روز باشد.