بیمه در افغانستان

افغانستان بازار خصوصی بیمه تثبیت‌شده‌ای دارد، هرچند دسترسی و فعالیت بازار بر حسب ولایت، ارائه‌دهنده و نوع مشتری فرق می‌کند. ریاست عمومی تکافل و بیمه (GDTI) زیر نظر وزارت مالیه مرجع مرکزی تنظیم، صدور جواز، نظارت و حمایت از مصرف‌کننده بیمه است. GDTI فعالیت در 32 ولایت از 34 ولایت افغانستان را گزارش می‌کند. بانک مرکزی افغانستان ناظر اصلی بیمه نیست. وزارت مالیه شرکت بیمه ملی افغان (ANIC)، شرکت بیمه افغانستان (ICA)، افغان گلوبل انشورنس، شرکت بیمه اسکای انترنشنل، شرکت بیمه صدرا، بیمه بین‌المللی خیرخواه (KII) و کپیتال ستار انشورنس را فهرست می‌کند. همان صفحه رسمی نام‌های ایرانی مانند رازی، کوثر و البرز را نیز دارد؛ نباید آن‌ها را ارائه‌دهندگان افغان پنداشت. پیش از امضای قرارداد اعتبار جواز و عملیات جاری را مستقیماً از GDTI یا شرکت بیمه بررسی کنید. ANIC شرکت دولتی است که در 1964 تأسیس شد و از شعبه‌ها در بیش از 22 ولایت و سه بندر خبر می‌دهد. محصولات فهرست‌شده آن شامل بیمه سلامت، پوشش جامع وسیله، شخص ثالث وسایط، سفر، آتش‌سوزی، هوانوردی، بار، حادثه شخصی، محصل، کارمند و مسئولیت پروژه است. محصولات تجاری دیگر شرکت‌ها می‌تواند شامل دارایی، ماشین‌آلات و مهندسی، توقف کسب‌وکار، پول، رهن و مسئولیت تجاری باشد. بیمه اثاثیه خانه و ساختمان مسکونی به‌عنوان محصول معیاریِ گسترده در دسترس تثبیت نشده است. بیمه شخص ثالث وسیله آسیب بدنی، مرگ یا خسارت مالی مشخصی را که به طرف دیگر وارد شده تا سقف بیمه‌نامه پوشش می‌دهد. معمولاً خسارت خود وسیله بیمه‌شده را نمی‌پوشاند. بیمه آتش‌سوزی و دارایی بسته به قرارداد می‌تواند خسارت نقدی، تعمیر، تعویض یا بازسازی را پوشش دهد. جنگ و تروریسم غالباً استثنا هستند یا تنها با پوشش اضافی در دسترس‌اند. فرسودگی، خسارت عمدی و استثناهای فهرست‌شده دیگر نیز می‌توانند مانع پرداخت شوند. بیمه‌نامه کتبی باید بیمه‌گر و نشانی، موضوع بیمه، سرمایه بیمه‌شده، ارزش بیمه، مدت، حق البیمه، زمان و محل پرداخت و اطلاعات ارزیابی خطر را مشخص کند. بیمه‌گر بسته به محصول ممکن است تذکره یا مدرک هویت دیگر، اسناد مالکیت یا اجاره، ارزیابی ارزش، معلومات حقوق، فاکتورها، فهرست بسته‌بندی یا بارنامه بخواهد. پذیرش، فرانشیز، محدوده جغرافیایی، بیمه اتکایی و ترتیبات پرداخت به قرارداد بستگی دارند. نمایندگان و کارگزاران باید جواز مربوطه داشته باشند. تأیید نشده است که نظام بازنشستگی عمومیِ مبتنی بر پرداخت حق‌بیمه دوباره برقرار شده باشد. پرداخت‌ها به کارمندان دولتی از سال مالی 1403 که در 20 مارچ 2024 آغاز شد متوقف گردید و پرداخت مستمری‌ها از 2021 قطع شده است، هرچند وزارت مالیه همچنان تاریخ‌های پرداخت و تسویه مستمری‌بگیران را منتشر می‌کند. این نشان‌دهنده رسیدگی ادامه‌دار به مطالبه‌ها یا حقوق پیشین است، نه بازگشت قطعی حق‌بیمه‌های منظم. بر اساس پژوهش موجود نظام عمومیِ یکپارچه بیمه نقدی حادثه یا بیماری تثبیت نشده است. از نظر تاریخی، کارمندان خصوصی عموماً پوشش گسترده بیمه اجتماعی نداشتند. بر اساس پژوهش موجود، قانون کار افغانستان برای کارمندی که در 65سالگی کار را ترک می‌کند پرداخت پایان خدمت معادل ده ماه مزد پیش‌بینی می‌کند. این مورد جدا از بیمه خصوصی است. کارفرما می‌تواند بیمه اختیاری جبران خسارت کارگر یا بیمه کارمند نیز تهیه کند؛ محصولاتی مانند بیمه ANIC مرگ، ازکارافتادگی دائم، موقت یا جزئی و هزینه درمان را پوشش می‌دهند. این بیمه‌نامه‌ها معمولاً یک‌ساله‌اند و حق‌بیمه به نوع کار و گردش مالی سالانه بستگی دارد؛ جایگزین نظام عمومی بیمه اجتماعی نیستند. جدول جاری حق‌بیمه‌های عمومی تأیید نشده است. حق‌بیمه معمولاً بر اساس موضوع بیمه، ارزش، فعالیت، خطر، مدت و سقف‌های انتخابی تعیین می‌شود. محصول سلامت ANIC برای یک سال با حداکثر تسویه خسارت 500,000 AF فهرست شده است. صفحه‌های محصول سفر مدت‌های متناقض، از یک روز تا شش ماه و از 15 روز تا یک سال، نشان می‌دهند؛ قرارداد امضاشده ملاک است. برای درخواست خسارت، بی‌درنگ به بیمه‌گر خبر دهید و بیمه‌نامه اصلی، اطلاعیه خسارت، مدارک هویت و مالکیت، فاکتورها و هر گزارش پولیس یا بررسی لازم را ارائه کنید. صفحه محصول آتش‌سوزی اطلاع کتبی خسارت ظرف 15 روز را مشخص می‌کند. درخواست خسارت بار ممکن است به فاکتور، فهرست بسته‌بندی، بارنامه یا بارنامه موتر، مدرک بندر یا کسری محموله و گزارش ارزیابی نیاز داشته باشد. بر اساس پژوهش موجود مهلت قانونی پرداخت عمومیِ جاری تأیید نشده است. اختلاف‌ها از قرارداد و قانون بیمه یا تجارت مربوط پیروی می‌کنند؛ چارچوب قانونی منتشرشده به محکمه تجاری و داوری اشاره دارد، اما روند جاری کاملاً تأیید نشده است. قانون تکافل منتشرشده از سوی وزارت مالیه تکافل خانوادگی و عمومی، پنجره‌های تکافل، کارگزاران و نمایندگان را پیش‌بینی می‌کند. نسخه نهایی به تاریخ 9 جولای 2019 است، اما صدور جواز عملیاتی و فعالیت جاری بازار تأیید نشده است. ارقام سرمایه پیشنهادی AFs 70,000,000 برای گرداننده تکافل خانوادگی یا عمومی و AFs 1,500,000 برای کارگزار، چارچوب پیشنهادی را توصیف می‌کنند، نه حق‌بیمه مصرف‌کننده. بازار فعال و قابل اتکای تکافل خانوادگی یا بیمه عمر تأیید نشده است. تا پیش از تأیید کتبی پوشش جایگزین، بیمه‌نامه جاری را لغو نکنید. قرارداد را از نظر انقضا، لغو، حق‌بیمه پرداخت‌نشده، انتقال مالکیت و تغییر موضوع، محل یا وضعیت بیمه بررسی کنید. ماده 906 قانون تجارت گزارش تغییرات مهم خطر، محل یا وضعیت را لازم می‌داند؛ کوتاهی در این کار می‌تواند اختلاف یا از دست‌رفتن پوشش ایجاد کند. نظام مرکزی انتقال‌پذیری تأیید نشده است. بیمه به‌ویژه برای کسب‌وکارها، سازمان‌های غیردولتی، تاجران، مالکان وسایط، پروژه‌ها، سفر و کارفرمایان رسمی اهمیت دارد؛ خانوارها ممکن است با دسترسی محدود، نفوذ کم بازار، کمبود اعتماد، محدودیت پرداخت و استثناهای امنیتی روبه‌رو شوند. حمایت خانواده، کمک غیررسمی و کمک بشردوستانه می‌توانند دشواری مالی را کاهش دهند، اما بیمه نیستند.