Afg‘onistonda sug‘urta

Afg‘onistonda xususiy sug‘urta bozori shakllangan, biroq imkoniyat va bozor faolligi viloyat, xizmat ko‘rsatuvchi va mijoz turiga qarab farq qiladi. Moliya vazirligi huzuridagi Takaful va sug‘urta bosh boshqarmasi (GDTI) sug‘urta tartibga solinishi, litsenziyalash, nazorat va iste’molchilar himoyasi uchun markaziy idoradir. GDTI Afg‘onistonning 34 viloyatidan 32 tasida faoliyat borligini bildiradi. Afg‘oniston banki asosiy sug‘urta nazoratchisi emas. Moliya vazirligi Afghan National Insurance Company (ANIC), Insurance Corporation of Afghanistan (ICA), Afghan Global Insurance, Sky International Insurance Company, Sadra Insurance Company, Khairkhwa International Insurance (KII) va Capital Star Insurance kompaniyalarini ro‘yxatlaydi. Shu rasmiy sahifada Razi, Kowsar va Alborz kabi Eron kompaniyalari ham bor; ularni afg‘on xizmat ko‘rsatuvchilari deb hisoblamang. Shartnoma imzolashdan oldin litsenziya amal qilishini va hozirgi faoliyatni bevosita GDTI yoki sug‘urtalovchidan tekshiring. ANIC 1964-yilda tashkil etilgan davlat kompaniyasi bo‘либ, 22 dan ortiq viloyat va uchta portda filiallari borligini bildiradi. Ro‘yxatdagi mahsulotlariga sog‘liq, transport vositasi bo‘yicha to‘liq sug‘urta, uchinchi tomon transport sug‘urtasi, sayohat, yong‘in, aviatsiya, yuk, shaxsiy baxtsiz hodisa, talaba, xodim va loyiha javobgarligi sug‘urtalari kiradi. Boshqa tijorat mahsulotlariga mulk, mashina va muhandislik, biznes uzilishi, pul, ipoteka va tijorat javobgarligi qamrovi kirishi mumkin. Uy jihozlari va turar joy binolari sug‘urtasi keng tarqalgan standart mahsulot sifatida tasdiqlanmagan. Transport vositasi bo‘yicha uchinchi tomon sug‘urtasi boshqa tomonga yetgan, polis chegarasida belgilangan tan jarohati, o‘lim yoki mulkiy zararni qoplaydi. Odatda sug‘urtalangan avtomobilning o‘ziga yetgan zararni qoplamaydi. Yong‘in va mulk polislarida shartnomaga qarab naqd to‘lov, ta’mirlash, almashtirish yoki qayta tiklash nazarda tutilishi mumkin. Urush va terrorizm ko‘pincha istisno qilinadi yoki qo‘shimcha qamrov sifatida olinadi. Eskirish, ataylab zarar yetkazish va boshqa ko‘rsatilgan istisnolar ham to‘lovni rad etishga sabab bo‘lishi mumkin. Yozma بیمه نامه sug‘urtalovchi va manzil, sug‘urtalangan obyekt, sug‘urta summasi va qiymati, muddat, حق البیمه, to‘lov vaqti va joyi hamda xatarni baholashda ishlatilgan ma’lumotni ko‘rsatishi kerak. Mahsulotga qarab sug‘urtalovchi تذکره yoki boshqa shaxsni tasdiqlovchi dalil, mulk yoki ijara hujjatlari, baholash qaydlari, ish haqi ma’lumoti, hisob-faktura, qadoqlash ro‘yxati yoki yuk xatini so‘rashi mumkin. Qabul qilish, franshiza, hududiy qamrov, qayta sug‘urta va to‘lov kelishuvlari shartnomaga xos. Agent va brokerlar tegishli litsenziyaga ega bo‘lishi kerak. Davlat pensiyalari badallarga asoslangan ijtimoiy sug‘urta tizimi sifatida qayta tiklangani hozircha tasdiqlanmagan. Davlat xizmatchilariga to‘lovlar 2024-yil 20-martda boshlangan 1403-moliya yilidan to‘xtatilgan; pensiya to‘lovlari 2021-yildan buyon uzilib qolgan, biroq Moliya vazirligi pensionerlar uchun to‘lov va hisob-kitob sanalarini e’lon qilishda davom etadi. Bu muntazam badallar tiklangani tasdig‘i emas, avvalgi da’vo yoki huquqlar bilan ishlash davom etayotganini ko‘rsatadi. Mavjud tadqiqotlarda universal baxtsiz hodisa yoki kasallik nafaqasi sug‘urtasi tizimi aniqlanmagan. Tarixan xususiy xodimlarda keng qamrovli ijtimoiy sug‘urta bo‘lmagan. Mavjud tadqiqotga ko‘ra, Afg‘oniston Mehnat qonuni 65 yoshida ishdan ketgan xodimga o‘n oylik ish haqi miqdorida xizmat yakuni to‘lovini belgilaydi. Bu xususiy sug‘urtadan alohida. Ish beruvchilar ixtiyoriy ishchilar tovon puli yoki xodim sug‘urtasini ham tashkil qilishi mumkin; masalan, ANIC mahsulotlari o‘lim, doimiy, vaqtinchalik yoki qisman nogironlik va tibbiy xarajatlarni qoplashi mumkin. Bunday polislar ko‘pincha bir yil amal qiladi; mukofot ish turi va yillik aylanmaga bog‘liq hamda davlat ijtimoiy sug‘urtasi o‘rnini bosmaydi. Amaldagi ommaviy sug‘urta mukofotlari jadvallari tasdiqlanmagan. Mukofot odatda sug‘urtalangan obyekt, qiymat, faoliyat, xatar, muddat va tanlangan limitlarga bog‘liq. ANIC sog‘liq mahsuloti bir yilga, ko‘pi bilan 500 000 AF to‘lov bilan ko‘rsatilgan. Sayohat mahsuloti sahifalarida bir kundan olti oygacha va 15 kundan bir yilgacha kabi bir-biriga zid muddatlar bor; imzolangan shartnoma ustun hisoblanadi. Da’vo uchun sug‘urtalovchiga kechiktirmay xabar bering va asl بیمه نامه, da’vo xabarnomasi, shaxs hamda mulkchilik dalili, hisob-fakturalar va talab qilingan politsiya hisoboti yoki ekspert ko‘rigini taqdim eting. Yong‘in mahsuloti sahifasida zarar haqida 15 kun ichida yozma xabarnoma berish belgilangan. Yuk da’volari uchun hisob-faktura, qadoqlash ro‘yxati, konosament yoki avtomobil yuk xati, port yoki kam yetkazib berish dalili va ekspert hisoboti talab qilinishi mumkin. Mavjud tadqiqotlarda amaldagi umumiy qonuniy to‘lov muddati tasdiqlanmagan. Nizolar shartnoma va tegishli sug‘urta yoki tijorat qonunchiligi bo‘yicha hal qilinadi; e’lon qilingan huquqiy asosda Tijorat sudi va arbitraj tilga olinadi, biroq amaldagi tartib to‘liq tasdiqlanmagan. Moliya vazirligi e’lon qilgan takaful qonunchiligi oilaviy va umumiy takaful, takaful bo‘limlari, broker va agentlarni nazarda tutadi. Yakuniy versiya 2019-yil 9-iyul sanasi bilan berilgan, ammo amaliy litsenziyalash va hozirgi bozor faoliyati tasdiqlanmagan. Oilaviy yoki umumiy takaful operatori uchun 70 000 000 AF va broker uchun 1 500 000 AF miqdoridagi taklif etilgan kapital talablar iste’molchi mukofotlari emas, loyiha doirasini ifodalaydi. Faol oilaviy takaful yoki hayot sug‘urtasi bozori ishonchli tarzda tasdiqlanmagan. Yangi qamrov yozma tasdiqlanmaguncha mavjud polisni bekor qilmang. Shartnomadagi tugash sanasi, bekor qilish, to‘lanmagan mukofot, mulkchilikni topshirish va sug‘urtalangan obyekt, joy yoki holatdagi o‘zgarishlarni tekshiring. Tijorat kodeksining 906-moddasi xatardagi, joylashuvdagi yoki holatdagi muhim o‘zgarishlar haqida xabar berishni talab qiladi; bajarmaslik nizo yoki qamrov yo‘qolishiga sabab bo‘lishi mumkin. Markaziy ko‘chirish tizimi tasdiqlanmagan. Sug‘urta bizneslar, NNTlar, savdogarlar, transport egalari, loyihalar, sayohat va rasmiy ish beruvchilar uchun ayniqsa muhim; uy xo‘jaliklarida imkoniyat cheklangan, bozor qamrovi past, ishonch, to‘lov va xavfsizlik istisnolari bilan bog‘liq muammolar mavjud. Oila yordami, norasmiy yordam va gumanitar ko‘mak moliyaviy qiyinchilikni kamaytirishi mumkin, ammo sug‘urta hisoblanmaydi.