Bancos em Andorra

Os três grupos bancários Andbank, MoraBanc e Creand formam o sistema bancário formal de Andorra. A rede de agências estende-se por sete paróquias (Parròquies). O Andbank tem 34 agências e 61 caixas automáticos. Os bancos aceitam depósitos, operam contas à ordem e de pagamento, concedem empréstimos e, dependendo do contrato, oferecem depósitos de poupança e a prazo, cartões de débito, crédito ou pré-pagos, transferências, débitos diretos, levantamentos de dinheiro, banca digital e cofres. Empresas de investimento, instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica podem oferecer serviços individuais, mas não são bancos e seguem um modelo de negócio diferente. A Lei Bancária de Andorra (Llei 7/2013) é uma parte central do direito bancário andorrano. A Autoridade Financeira Andorrana (Autoritat Financera Andorrana) licencia e supervisiona os bancos, acompanha a estabilidade financeira e a segurança dos serviços de pagamento, entre outras funções, e trata das reclamações dos clientes. Andorra não é membro da União Europeia. O Acordo Monetário de 2011 estabelece o quadro monetário, e o euro é a moeda oficial. Dependendo do banco, residentes, não residentes e pessoas que trabalham temporariamente em Andorra podem candidatar-se a uma conta. O banco normalmente exige um passaporte ou documento de identidade válido, uma morada, informações sobre a residência fiscal e um número de identificação fiscal, bem como informações sobre a profissão e o emprego. Dependendo do caso, também pode exigir uma autorização de residência ou de trabalho, documentos da empresa ou de procuração, extratos bancários, declarações fiscais e comprovativos da origem do património ou dos fundos. A aceitação não é automática, porque o banco tem de avaliar a finalidade, o país de origem, o beneficiário efetivo e o perfil de risco. A Creand oferece uma conta online para adultos que sejam pessoas singulares e vivam em Andorra ou no estrangeiro, mas exclui os trabalhadores temporários deste produto. A MoraBanc tem o seu próprio processo para não residentes. Estas verificações fazem parte da prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo. A Unidade de Inteligência Financeira de Andorra (UIFAND) é responsável por esta área. Os bancos, as instituições de pagamento e as instituições de moeda eletrónica têm de verificar a identidade, os beneficiários efetivos, as estruturas de propriedade e controlo, bem como a finalidade e a natureza da relação comercial, e devem monitorizar continuamente essa relação. Os bancos andorranos não mantêm contas anónimas. Se as informações não puderem ser comprovadas, o banco pode rejeitar ou atrasar a relação comercial ou a transação, ou apresentar uma comunicação se houver suspeita. Os titulares de contas devem atualizar alterações à morada, à residência fiscal ou ao seu estatuto. A falta de comprovativos pode desencadear o bloqueio ou o atraso da conta. Uma conta à ordem é utilizada para receber e enviar dinheiro, fazer transferências, débitos diretos e pagamentos com cartão. O IBAN, os limites da conta, os saldos mínimos, o acesso às agências, as funcionalidades da aplicação e as condições contratuais variam consoante o banco e o produto. Os bancos andorranos processam transferências em euros e débitos diretos através do sistema SEPA, utilizando IBAN e BIC. Um pagamento normal é normalmente executado no prazo máximo de um dia útil. Os pagamentos instantâneos podem chegar a qualquer hora em menos de dez segundos se o banco, a conta e o destinatário relevantes suportarem essa função e a comissão for aceite. Os pagamentos SWIFT e outros pagamentos fora do sistema SEPA são regidos pelas condições do banco relevante. No caso de um pagamento não autorizado ou executado incorretamente, o titular da conta deve informar imediatamente o banco e conservar recibos, mensagens e a atividade da conta. Qualquer reembolso ou correção depende da legislação de pagamentos aplicável e do contrato. Os cartões de débito, crédito e pré-pagos diferem, entre outros aspetos, na função de crédito, nos limites, na utilização no estrangeiro, nas funcionalidades para caixas automáticos e pagamentos online e nas comissões. O 3-D Secure e os códigos de utilização única podem exigir uma verificação adicional para pagamentos online. Em caso de perda ou roubo, o cartão deve ser bloqueado imediatamente através do banco. Se houver suspeita de fraude, também deve ser apresentada uma participação à polícia. Os PIN, as palavras-passe e os códigos de utilização única não devem ser partilhados com outras pessoas. Um banco não solicitará credenciais de acesso sensíveis por SMS ou correio eletrónico. O sistema andorrano de garantia de depósitos (FAGADI, Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits) aplica-se aos depósitos mantidos em bancos andorranos autorizados. Em geral, protege até cem mil euros por depositante e por banco. Para créditos especiais temporários definidos por lei, pode aplicar-se uma cobertura reforçada de até trezentos mil euros durante três meses, por exemplo em determinadas transações de imóveis residenciais privados, casamento ou divórcio, reforma, despedimento, incapacidade ou morte, bem como prestações de seguro e indemnizações. As perdas de crowdfunding e de investimentos não estão cobertas por esta proteção de depósitos. Os requisitos e as exclusões atuais resultam da Lei de Garantia de Depósitos de Andorra (Llei 20/2018) e das regras do FAGADI. A banca online e móvel está sujeita à Lei de Serviços de Pagamento e Dinheiro Eletrónico de Andorra (Llei 8/2018). Pode ser exigida autenticação forte do cliente para contas online, pagamentos eletrónicos e ações remotas de alto risco. Por motivos de segurança, os titulares de contas devem utilizar a aplicação ou o site oficial, manter os dispositivos atualizados, apagar mensagens suspeitas e alterar imediatamente as credenciais de acesso e contactar o banco depois de clicar numa ligação de phishing. Para apresentar uma reclamação, o canal de atendimento ou de reclamações do banco relevante é o primeiro responsável. Se o banco não responder no prazo de um mês, pode ser apresentada uma reclamação à AFA com comprovativo de identidade, o formulário e os documentos comprovativos. Uma declaração da AFA não vincula as partes em questões contratuais ou de indemnização. Os tribunais competentes continuam a ser decisivos nessas matérias. As comissões não são uniformes em todo o país. A gestão da conta, os cartões, os caixas automáticos, as transferências, o câmbio e os cofres são cobrados de acordo com a tabela de preços do banco relevante. O prazo de abertura da conta, o saldo mínimo, o conjunto de documentos e as funções de pagamentos instantâneos disponíveis também dependem do banco e do perfil de risco.