Banca a Andorra

Els tres grups bancaris, Andbank, MoraBanc i Creand, formen el sistema bancari formal d’Andorra. La xarxa d’oficines s’estén per les set parròquies. Andbank té 34 oficines i 61 caixers automàtics. Els bancs accepten dipòsits, gestionen comptes corrents i de pagament, concedeixen préstecs i, segons el contracte, ofereixen comptes d’estalvi i dipòsits a termini, targetes de dèbit, crèdit o prepagament, transferències, domiciliacions, retirades d’efectiu, banca digital i caixes de seguretat. Les empreses d’inversió, les entitats de pagament i les entitats de diner electrònic poden oferir serveis concrets, però no són bancs i tenen un model de negoci diferent. La Llei bancària andorrana (Llei 7/2013) és una part central del dret bancari d’Andorra. L’Autoritat Financera Andorrana (AFA) autoritza i supervisa els bancs, vigila l’estabilitat financera i la seguretat dels serveis de pagament, entre altres qüestions, i gestiona les reclamacions dels clients. Andorra no és membre de la UE. L’Acord monetari de 2011 estableix el marc monetari, i l’euro és la moneda oficial. Segons el banc, els residents, no residents i les persones que treballen temporalment a Andorra poden sol·licitar un compte. Normalment, el banc demana passaport o document d’identitat vàlid, una adreça, informació sobre la residència fiscal i un número d’identificació fiscal, així com informació sobre l’ocupació i la feina. Segons el cas, també pot demanar un permís de residència o treball, documents de l’empresa o poders, extractes bancaris, declaracions d’impostos i proves de l’origen del patrimoni o dels fons. L’acceptació no és automàtica, perquè el banc ha de valorar la finalitat, el país d’origen, el beneficiari efectiu i el perfil de risc. Creand ofereix un compte en línia per a persones adultes que siguin persones físiques i visquin a Andorra o a l’estranger, però aquest producte exclou els treballadors temporals. MoraBanc té un procediment propi per a no residents. Aquests controls serveixen per prevenir el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme. La Unitat d’Intel·ligència Financera d’Andorra (UIFAND) és responsable d’aquesta àrea. Els bancs, les entitats de pagament i les entitats de diner electrònic han de verificar la identitat, els beneficiaris efectius, les estructures de propietat i control, així com la finalitat i la naturalesa de la relació comercial, i han de vigilar contínuament la relació. Els bancs andorrans no tenen comptes anònims. Si la informació no es pot acreditar, el banc pot rebutjar o retardar la relació comercial o la transacció, o presentar una comunicació si hi ha sospita. Els titulars han d’actualitzar els canvis d’adreça, residència fiscal o estatus. La manca de justificants pot provocar la congelació del compte o retards. Un compte corrent s’utilitza per rebre i enviar diners, fer transferències, domiciliar rebuts i pagar amb targeta. L’IBAN, els límits del compte, els saldos mínims, l’accés a oficines, les funcions de l’aplicació i les condicions contractuals varien segons el banc i el producte. Els bancs andorrans processen transferències en euros i domiciliacions mitjançant el sistema SEPA amb IBAN i BIC. Una transferència estàndard generalment s’executa en un màxim d’un dia laborable. Els pagaments immediats poden arribar en qualsevol moment del dia en menys de deu segons si el banc, el compte i el destinatari corresponents admeten aquesta funció i se n’accepta la comissió. Les transferències SWIFT i altres pagaments fora de SEPA estan subjectes a les condicions del banc corresponent. Davant d’un pagament no autoritzat o executat incorrectament, el titular del compte ha d’informar-ne immediatament el banc i conservar els rebuts, missatges i moviments del compte. Qualsevol devolució o rectificació depèn de la legislació de pagaments i del contracte aplicables. Les targetes de dèbit, crèdit i prepagament es diferencien, entre altres aspectes, per la funció de crèdit, els límits, l’ús a l’estranger, les funcions de caixer i pagament en línia i les comissions. El 3-D Secure i els codis d’un sol ús poden exigir una verificació addicional per als pagaments en línia. En cas de pèrdua o robatori, cal bloquejar immediatament la targeta a través del banc. Si se sospita frau, també s’ha de presentar una denúncia a la policia. No compartiu el PIN, les contrasenyes ni els codis d’un sol ús. Un banc no us demanarà credencials d’accés sensibles per SMS o correu electrònic. El sistema andorrà de garantia de dipòsits (FAGADI, Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits) cobreix els dipòsits en bancs andorrans autoritzats. En general, protegeix fins a 100.000 euros per dipositant i banc. Per a crèdits temporals especials definits legalment, es pot aplicar una cobertura reforçada de fins a 300.000 euros durant tres mesos, per exemple en determinades operacions de compravenda d’habitatge privat, matrimoni o divorci, jubilació, acomiadament, discapacitat o defunció, així com per a prestacions i indemnitzacions d’assegurança. El finançament col·lectiu i les pèrdues d’inversió no queden coberts per aquesta protecció dels dipòsits. Els requisits i les exclusions vigents deriven de la Llei andorrana de garantia de dipòsits (Llei 20/2018) i de les normes del FAGADI. La banca en línia i mòbil està subjecta a la Llei andorrana de serveis de pagament i diner electrònic (Llei 8/2018). Es pot exigir una autenticació reforçada del client per a comptes en línia, pagaments electrònics i accions remotes d’alt risc. Per seguretat, utilitzeu l’aplicació o el lloc web oficials, manteniu els dispositius actualitzats, esborreu els missatges sospitosos i canvieu immediatament les credencials d’accés i truqueu al banc després de clicar un enllaç de pesca de credencials. Per presentar una reclamació, primer cal adreçar-se al servei o canal de reclamacions del banc corresponent. Si el banc no respon dins d’un mes, es pot presentar una reclamació a l’AFA amb la prova d’identitat, el formulari i els documents justificatius. Un pronunciament de l’AFA no vincula les parts en matèria contractual o d’indemnització. En aquests assumptes, la decisió correspon als tribunals competents. Les comissions no són uniformes arreu del país. La gestió del compte, les targetes, els caixers, les transferències, les divises i les caixes de seguretat es cobren segons la tarifa de cada banc. El termini d’obertura del compte, el saldo mínim, l’abast de la documentació i la disponibilitat de pagaments immediats també depenen del banc i del perfil de risc.