Seguros em Andorra

Os seguros andorranos incluem sistemas públicos e privados formais. A segurança social de Andorra (CASS) cobre os trabalhadores por conta de outrem desde o início do emprego, incluindo o período experimental, e os trabalhadores independentes desde o início da atividade até ao fim de todas as atividades. O Ramo Geral cobre custos de saúde, incapacidade temporária, maternidade e paternidade, risco durante a gravidez, invalidez, capital por morte e pensões de orfandade. O Ramo de Reforma cobre pensões de velhice e de viuvez. As pessoas seguradas indiretamente têm acesso à cobertura nos termos das regras aplicáveis da CASS. Os trabalhadores por conta de outrem contribuem com 6,5% da sua remuneração para a CASS: 3% para o Ramo Geral e 3,5% para o Ramo de Reforma. Os empregadores contribuem com 15,5%, divididos em 7% e 8,5%, totalizando uma contribuição conjunta de 22%. Normalmente, os empregadores registam os trabalhadores, retêm a parte do trabalhador e pagam a contribuição mensal no prazo de 15 dias corridos após o fim do mês. O incumprimento do pagamento por parte do empregador não elimina o direito do trabalhador à cobertura da CASS. O reembolso dos cuidados de saúde pela CASS depende do serviço e do prestador. Um prestador convencionado recebe geralmente 75% da tarifa em caso de doença ou acidente não profissional, 90% em caso de hospitalização ou tratamento hospitalar e 100% em caso de acidente de trabalho ou doença profissional. Um prestador não convencionado é geralmente reembolsado em 33%. Alguns grupos podem beneficiar de uma cobertura de 100% ao abrigo de regras especiais. Nas taxas de 30% a 75%, o paciente normalmente paga primeiro e solicita o reembolso; a 90%, permanece uma comparticipação de 10%; a 100%, o sistema de terceiro pagador pode liquidar diretamente o montante coberto. As prestações por incapacidade da CASS começam normalmente no quarto dia de doença ou acidente não profissional e no primeiro dia de acidente de trabalho. O período inicial pode durar até 12 meses, com prorrogações de até seis meses de cada vez até ao fim do terceiro ano. O certificado médico deve chegar à CASS e ao empregador no prazo de 48 horas. Em caso de acidente de trabalho, o empregador apresenta a declaração online com um certificado ou presencialmente, e os formulários da CASS e os elementos médicos apoiam o reconhecimento do caso. O reconhecimento pode permitir obter um cartão de terceiro pagador (carnet de tercer pagador) e uma cobertura de 100% da tarifa. Declarações falsas ou a falta de comunicação podem levar a sanções. O seguro privado está disponível através de seguradoras andorranas e de seguradoras estrangeiras que operam por meio de delegações autorizadas. A Autoridade Financeira Andorrana (AFA) mantém os registos relevantes e supervisiona a autorização, a solvência e a conduta de mercado. A intermediação de seguros está limitada a mediadores registados: um agente está vinculado a uma seguradora, enquanto um corretor independente (corredor) atua de forma autónoma. Os produtos comuns incluem seguros de acidentes, doença, vida, dependência, rendimento, património, incêndio, riscos naturais, veículos, responsabilidade civil geral, crédito, caução, proteção jurídica e assistência. O recheio da habitação, os edifícios, o incêndio, os riscos naturais, outros danos patrimoniais, os riscos empresariais e os riscos de transporte podem ser segurados privadamente. A posição jurídica pesquisada não estabelece uma obrigação nacional geral de segurar edifícios residenciais ou bens domésticos, embora um crédito hipotecário ou outro contrato possa exigir cobertura. As apólices privadas de acidentes, saúde, assistência, vida, dependência e rendimento podem complementar a CASS, mas não substituem automaticamente as prestações públicas; o texto da apólice determina a obrigação da seguradora privada. Todos os veículos registados em Andorra devem ter um seguro de responsabilidade civil automóvel que cubra pelo menos os danos a terceiros e aos ocupantes até 50,000,000 EUR por sinistro, com um prazo mínimo de um ano. Os veículos estrangeiros que entrem ou operem em Andorra precisam de uma cobertura equivalente. Um veículo sem o seguro exigido pode ser imobilizado. O Fundo Andorrano de Garantia Automóvel (Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils) e o Organismo Andorrano de Entidades de Seguro Automóvel (Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil) apoiam os mecanismos relevantes de garantia do seguro automóvel. Também existem obrigações específicas para determinadas atividades, incluindo um seguro de responsabilidade civil para aeronaves não tripuladas com mais de 250 gramas e coberturas de acidentes, responsabilidade civil, resgate, transporte ou assistência para empresas de turismo ativo e ecoturismo quando as regras aplicáveis o exigirem. Antes de assinar uma apólice, verifique a seguradora e o mediador no registo da AFA. Registe o risco segurado, o âmbito territorial, as exclusões, as franquias, os capitais seguros, a duração, o prémio, os impostos, os encargos adicionais e as cláusulas de renovação ou cancelamento. O prémio depende do risco, pelo que Andorra não tem um preço-padrão único para todas as apólices. Um prestador não autorizado cria um risco grave de execução e solvência. Depois de um sinistro, notifique a seguradora sem demora, preserve faturas, fotografias, autos policiais e registos médicos e tome medidas razoáveis para limitar danos adicionais. A apólice e qualquer lei especial determinam o prazo de comunicação aplicável; um prazo geral de sete dias não deve ser tratado como direito vigente. Para uma reclamação à CASS, utilize o portal da CASS ou o formulário exigido e apresente os elementos médicos; também é necessário um relatório do empregador em caso de acidente de trabalho. Se uma decisão da CASS for diferente da reclamação, o processo administrativo de recurso aplicável em matéria de segurança social pode conduzir aos tribunais administrativos. Para uma reclamação privada, contacte primeiro o Serviço de Atendimento ao Cliente (Servicio d’Atenció al Client) da seguradora. Se passar um mês sem resposta, pode enviar uma reclamação assinada com os documentos comprovativos à AFA. Um relatório da AFA não vincula as partes quanto ao montante devido ao abrigo da apólice, e um litígio contratual pode exigir, em última instância, um processo perante a Batllia ou outro tribunal competente. A Lei 12/2017 (Llei 12/2017) fornece o quadro vigente para o acesso ao mercado, a supervisão, a solvência, a recuperação e a liquidação. A Lei 29/2025 (Llei 29/2025) foi publicada em 14 de janeiro de 2026, mas entra em vigor em 14 de janeiro de 2027; por isso, as suas novas regras ainda não são direito contratual vigente em 4 de setembro de 2026. A partir da sua entrada em vigor, a reforma deverá introduzir requisitos relativos à informação pré-contratual, a exclusões claras, à documentação em catalão, à comunicação de sinistros no prazo de sete dias, ao pagamento no prazo de 60 dias nos casos não contestados, aos efeitos do cancelamento após 30 dias, ao cancelamento pelo tomador no prazo de 30 dias na renovação e ao aviso de 60 dias para o cancelamento pela seguradora ou aumentos do prémio. Em geral, os contratos existentes terão de ser adaptados no prazo de dois anos após a entrada em vigor da reforma, salvo se forem alterados substancialmente antes.