Banques en Andorre

Les trois groupes bancaires Andbank, MoraBanc et Creand constituent le système bancaire officiel d’Andorre. Le réseau d’agences s’étend sur sept paroisses (Parròquies). Andbank compte 34 agences et 61 distributeurs automatiques. Les banques acceptent les dépôts, gèrent des comptes courants et de paiement, accordent des prêts et proposent, selon le contrat, des comptes d’épargne et des dépôts à terme, des cartes de débit, de crédit ou prépayées, des virements, des prélèvements, des retraits d’espèces, des services bancaires numériques et des coffres-forts. Les entreprises d’investissement, les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique peuvent proposer certains services individuels, mais ce ne sont pas des banques et leur modèle économique est différent. La loi bancaire andorrane (Llei 7/2013) constitue un élément central du droit bancaire andorran. L’Autorité financière andorrane (Autoritat Financera Andorrana) agrée et supervise les banques, surveille la stabilité financière et la sécurité des services de paiement, entre autres missions, et traite les réclamations des clients. Andorre n’est pas membre de l’Union européenne. L’accord monétaire de 2011 établit le cadre monétaire et l’euro est la monnaie officielle. Selon la banque, les résidents, les non-résidents et les personnes travaillant temporairement en Andorre peuvent demander l’ouverture d’un compte. La banque demande généralement un passeport ou une carte d’identité en cours de validité, une adresse, des informations sur la résidence fiscale et un numéro d’identification fiscale, ainsi que des informations sur la profession et l’emploi. Selon le cas, elle peut également demander un titre de séjour ou une autorisation de travail, des documents relatifs à une société ou à une procuration, des relevés bancaires, des déclarations fiscales et des justificatifs de l’origine du patrimoine ou des fonds. L’acceptation n’est pas automatique, car la banque doit évaluer l’objet de la relation, le pays d’origine, le bénéficiaire effectif et le profil de risque. Creand propose un compte en ligne aux personnes physiques majeures vivant en Andorre ou à l’étranger, mais exclut les travailleurs temporaires de ce produit. MoraBanc dispose de sa propre procédure pour les non-résidents. Ces contrôles visent à prévenir le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. L’Unité de renseignement financier d’Andorre (UIFAND) est responsable de ce domaine. Les banques, les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique doivent vérifier l’identité, les bénéficiaires effectifs, les structures de propriété et de contrôle, ainsi que l’objet et la nature de la relation d’affaires, et surveiller cette relation en continu. Les banques andorranes ne tiennent pas de comptes anonymes. Si les informations ne peuvent pas être étayées, la banque peut refuser ou retarder la relation d’affaires ou la transaction, ou déposer une déclaration en cas de soupçon. Les titulaires de comptes doivent signaler les changements d’adresse, de résidence fiscale ou de statut. Des justificatifs manquants peuvent entraîner le gel du compte ou un retard. Un compte courant sert à recevoir et envoyer de l’argent, effectuer des virements, des prélèvements et des paiements par carte. L’IBAN, les plafonds, les soldes minimums, l’accès aux agences, les fonctionnalités de l’application et les conditions contractuelles varient selon la banque et le produit. Les banques andorranes traitent les virements en euros et les prélèvements via le système SEPA en utilisant l’IBAN et le BIC. Un paiement standard est généralement exécuté dans un délai maximal d’un jour ouvré. Les paiements instantanés peuvent parvenir à toute heure en moins de dix secondes si la banque, le compte et le bénéficiaire concernés prennent en charge cette fonction et si les frais sont acceptés. Les paiements SWIFT et les autres paiements hors SEPA sont régis par les conditions de la banque concernée. En cas de paiement non autorisé ou exécuté de manière incorrecte, le titulaire du compte doit en informer immédiatement la banque et conserver les reçus, les messages et l’activité du compte. Tout remboursement ou toute correction dépend du droit des services de paiement applicable et du contrat. Les cartes de débit, de crédit et prépayées diffèrent notamment par leur fonction de crédit, leurs plafonds, leur utilisation à l’étranger, leurs fonctionnalités aux distributeurs et pour les paiements en ligne, ainsi que leurs frais. 3-D Secure et les codes à usage unique peuvent nécessiter une vérification supplémentaire pour les paiements en ligne. En cas de perte ou de vol, la carte doit être bloquée immédiatement auprès de la banque. En cas de suspicion de fraude, il convient également de déposer plainte auprès de la police. Les codes PIN, mots de passe et codes à usage unique ne doivent pas être communiqués à d’autres personnes. Une banque ne demandera pas d’identifiants d’accès sensibles par SMS ou par e-mail. Le régime andorran de garantie des dépôts (FAGADI), dénommé Fons Andorrà de Garantia de Dipòsits, s’applique aux dépôts détenus auprès de banques andorranes agréées. Il protège généralement jusqu’à cent mille euros par déposant et par banque. Pour les crédits spéciaux temporaires définis par la loi, une couverture renforcée pouvant atteindre trois cent mille euros peut s’appliquer pendant trois mois, par exemple pour certaines transactions immobilières résidentielles privées, un mariage ou un divorce, la retraite, un licenciement, une invalidité ou un décès, ainsi que pour des prestations d’assurance et des indemnités. Le financement participatif et les pertes d’investissement ne sont pas couverts par cette protection des dépôts. Les exigences et exclusions en vigueur découlent de la loi sur la garantie des dépôts (Llei 20/2018) et des règles du FAGADI. Les services bancaires en ligne et mobiles sont soumis à la loi andorrane sur les services de paiement et la monnaie électronique (Llei 8/2018). Une authentification forte du client peut être requise pour les comptes en ligne, les paiements électroniques et les opérations à distance présentant un risque élevé. Pour des raisons de sécurité, les titulaires de comptes devraient utiliser l’application ou le site officiel, maintenir leurs appareils à jour, supprimer les messages suspects et modifier immédiatement leurs identifiants d’accès et appeler la banque après avoir cliqué sur un lien d’hameçonnage. Pour une réclamation, le service compétent ou le service des réclamations de la banque concernée est le premier interlocuteur. Si la banque ne répond pas dans un délai d’un mois, une réclamation peut être adressée à l’AFA avec une preuve d’identité, le formulaire et les documents justificatifs. Une décision de l’AFA ne lie pas les parties concernant les questions contractuelles ou d’indemnisation. Les tribunaux compétents restent décisifs pour ces questions. Les frais ne sont pas uniformes dans tout le pays. La gestion du compte, les cartes, les distributeurs, les virements, les devises étrangères et les coffres-forts sont facturés selon le tarif de la banque concernée. Le délai d’ouverture du compte, le solde minimum, l’étendue des documents et les fonctions de paiement instantané disponibles dépendent également de la banque et du profil de risque.