Asuransi di Angola

Badan Regulasi dan Pengawasan Asuransi Angola (Agência Angolana de Regulação e Supervisão de Seguros (ARSEG)) mengatur dan mengawasi pasar asuransi Angola berdasarkan Undang-Undang Asuransi Angola 18/22 (Lei 18/22). Perusahaan asuransi memerlukan otorisasi dan pendaftaran ARSEG sebelum memulai kegiatan usaha. Lembaga Jaminan Sosial Nasional (Instituto Nacional de Segurança Social (INSS)) mengelola jaminan sosial wajib berdasarkan undang-undang, sedangkan Inspektorat Umum Ketenagakerjaan (Inspecção Geral do Trabalho (IGT)) mengawasi kewajiban asuransi yang berkaitan dengan pekerjaan. Tidak ada aturan asuransi khusus provinsi atau kota yang ditetapkan dalam penelitian yang tersedia; karena itu, hukum nasional Angola menentukan persyaratan utama di seluruh negeri. Asuransi swasta dapat mencakup jiwa, kematian, anuitas, kecelakaan, ketidakmampuan bekerja, disabilitas, perkawinan atau kelahiran anak, kerusakan properti, kebakaran dan peristiwa alam, pencurian, kerusakan kendaraan bermotor, pengangkutan, gangguan usaha, tanggung jawab, kredit, penjaminan, perlindungan hukum, bantuan, dan risiko siber. Dalam pengelompokan produk, asuransi nonjiwa (Não Vida) dan asuransi jiwa (Vida) dapat mencakup berbagai perlindungan tersebut. Produk jiwa dapat mencakup pertanggungan kematian, pertanggungan jiwa murni, polis gabungan, anuitas, produk unit-linked, kapitalisasi, dan pengelolaan dana pensiun kolektif. Asuransi kesehatan berkaitan erat dengan subjek ini dan harus dinilai secara terpisah jika layanan kesehatan merupakan perhatian utama. Ketersediaan produk tertentu, pengecualiannya, dan otorisasi terkini dari perusahaan asuransi harus diperiksa secara individual. Sebagian asuransi diwajibkan oleh hukum hanya untuk kegiatan atau risiko tertentu. Kategori utama yang diidentifikasi ARSEG adalah tanggung jawab, kecelakaan diri, kerusakan properti, kebakaran, dan kecelakaan kerja. Asuransi kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja berdasarkan Dekret kecelakaan kerja Angola (Decreto 53/05) berlaku bagi karyawan, peserta magang, dan pekerja praktik yang tercakup dalam kontrak kerja. Pemberi kerja harus mengalihkan risiko ini kepada perusahaan asuransi Angola, melaporkan mulai atau berakhirnya hubungan kerja kepada perusahaan asuransi dalam waktu 30 hari, dan memastikan bahwa perusahaan asuransi mengonfirmasi penerimaan dalam waktu tujuh hari. Untuk kasus yang sudah ada, bukti polis dan pembayaran premi harus diberikan dalam waktu 90 hari, sedangkan kasus mendatang terkait dengan pendaftaran INSS. Pemberi kerja membayar premi dan tidak boleh memotongnya dari upah. Pegawai negeri dan beberapa warga asing nonresiden dikecualikan, sedangkan aturan bagi pekerja mandiri dapat mengatur perlindungan sukarela. Asuransi tanggung jawab kendaraan bermotor berdasarkan Dekret tanggung jawab kendaraan bermotor (Decreto 35/09) berlaku bagi pemegang, pemegang hak usufruct, pembeli dengan hak milik ditahan, dan pengguna sewa guna usaha kendaraan darat bermotor, termasuk trailer dan semitrailer. Asuransi ini mencakup tanggung jawab perdata terhadap pihak ketiga dan diwajibkan bagi kendaraan angkutan umum. Mengemudi tanpa polis adalah tindakan ilegal dan dapat menyebabkan penyitaan kendaraan atau pengenaan denda. Ketika kendaraan dijual, polisnya berakhir pada pukul 24:00 pada hari penjualan, kecuali penjual telah mengasuransikan kendaraan lain berdasarkan aturan yang berlaku; pembeli memerlukan polis baru. Dana Jaminan Kendaraan Bermotor (Fundo de Garantia Automóvel (FGA)) dapat memberikan kompensasi atas kematian atau cedera tubuh yang disebabkan kendaraan tanpa asuransi, tetapi umumnya tidak menggantikan perlindungan atas kerusakan properti korban. Asuransi tanggung jawab penerbangan berdasarkan Dekret tanggung jawab penerbangan (Decreto 9/09) mencakup pesawat yang terdaftar di Angola dan pesawat asing yang menggunakan bandara atau wilayah udara Angola. Operator infrastruktur penerbangan dan layanan bantuan juga memiliki kewajiban tanggung jawab, dengan tunduk pada aturan internasional yang berlaku. Persyaratan khusus sektor lainnya dapat berkaitan dengan konstruksi, olahraga, sewa guna usaha keuangan, dan asuransi kebakaran untuk bagian bersama bangunan. Cakupan yang tepat bergantung pada peraturan sektor terkait dan tidak boleh disimpulkan hanya dari keberadaan umum suatu kategori asuransi. Asuransi sosial INSS adalah sistem wajib berdasarkan undang-undang, bukan kontrak asuransi swasta. Sistem ini mencakup risiko seperti sakit, kehamilan, risiko pekerjaan, invaliditas, hari tua, kematian, pengangguran, dan tanggung jawab keluarga. Pemberi kerja umumnya mendaftarkan usaha dalam waktu 30 hari sejak pendirian dan mendaftarkan karyawan dalam waktu 30 hari sejak mulai bekerja; beberapa aturan setempat mengizinkan waktu hingga 60 hari. Dalam rezim umum, iuran adalah 8% untuk pemberi kerja dan 3% untuk karyawan atas dasar upah bruto yang menjadi dasar iuran. Pemberi kerja menyetorkan kedua bagian setiap bulan paling lambat hari kesepuluh bulan berikutnya, dan keterlambatan pembayaran dikenai bunga 1% per bulan. Pekerja mandiri memiliki skema dasar 8% untuk hari tua dan kematian serta skema diperluas 11%. Rezim acuan pertanian berpenghasilan rendah bagi orang yang memperoleh satu sampai tiga upah minimum menggunakan 4% hanya untuk hari tua dan kematian. Pendaftaran INSS, daftar penggajian, dan tanda terima iuran ditangani melalui sistem INSS. Perlindungan sosial INSS dan polis kecelakaan kerja pemberi kerja berjalan bersamaan dan tidak otomatis memberikan perlindungan yang sama. Asuransi mikro diizinkan berdasarkan undang-undang tersebut untuk kelompok berpenghasilan lebih rendah. Perusahaan dapat menawarkan asuransi mikro jiwa atau nonjiwa secara terpisah atau bersama-sama setelah menerima otorisasi ARSEG. Agen dan broker, bank, lembaga keuangan mikro, dan LSM dapat bertindak sebagai perantara khusus, dan ketentuan polis harus diserahkan kepada ARSEG sebelum digunakan. Ambang modal yang tepat bergantung pada peraturan pelaksana, dan keberadaan produk asuransi mikro atau penyedia aktif tertentu harus dikonfirmasi kepada ARSEG. Asuransi dapat dibeli langsung dari perusahaan asuransi yang berwenang atau melalui agen atau broker yang disetujui. Broker independen dan bertindak demi kepentingan pelanggan. Undang-Undang 6/24 tentang distribusi asuransi (Lei 6/24) juga mengatur bancassurance dan Perantara dengan kegiatan utama lain (Mediador a Título Acessório), yaitu perantara yang beroperasi di samping kegiatan utama lainnya. Sebelum menandatangani, periksa status ARSEG terkini dari perusahaan asuransi atau perantara, apakah polisnya Vida atau Não Vida, nilai pertanggungan, pengecualian, risiko sendiri, jangka waktu, wilayah, tanggal pembayaran, dan saluran klaim. Polis biasanya terdiri dari ketentuan umum, khusus, dan individual. Jelaskan risiko secara akurat dan segera laporkan perubahan material, seperti perubahan alamat, kendaraan, atau penggunaan properti. Premi untuk risiko di Angola dikenai pajak dan biaya Angola serta umumnya berdasarkan risiko, bukan seragam. Untuk perlindungan kecelakaan kerja wajib, berlaku tarif dan ketentuan standar yang diterbitkan bersama. Laporkan kerugian tanpa penundaan dan ikuti prosedur klaim dalam polis. Panduan konsumen ARSEG menyebutkan batas maksimum delapan hari untuk melaporkan klaim, sedangkan polis dapat mensyaratkan dokumen, saksi, perkiraan kerusakan, dan langkah tertentu untuk mengurangi kerugian lanjutan. Risiko sendiri yang disepakati tetap menjadi tanggungan pemegang polis. Informasi risiko yang sengaja dipalsukan dapat menyebabkan pembatalan kontrak atau penagihan kembali pembayaran. Jika perusahaan asuransi telah menyelesaikan investigasi atau penilaian ahli tetapi belum membayar dalam waktu 30 hari, bunga keterlambatan berdasarkan undang-undang dapat berlaku, kecuali untuk asuransi pengangkutan. Tidak membayar premi dapat menangguhkan perlindungan dan kemudian menyebabkan pengakhiran setelah adanya tuntutan tercatat dan masa tenggang. Perusahaan asuransi harus memiliki unit pengaduan otonom dan memberikan jawaban lengkap serta beralasan dalam waktu 20 hari kerja. Jika pengaduan tetap tidak terselesaikan atau tidak mendapat jawaban, pelanggan dapat mengadu kepada ARSEG. Setelah pengaduan internal tidak berhasil, Ombudsman pelanggan (Provedor do Cliente) dapat memberikan rekomendasi nasihat; proses pengadilan dan upaya hukum lainnya tetap tersedia. Pengalihan portofolio memerlukan otorisasi dan publikasi ARSEG. Setelah publikasi, pemegang polis umum biasanya memiliki waktu 15 hari untuk membatalkan, sedangkan pemegang polis asuransi mikro memiliki waktu 30 hari. Pada 2026, ARSEG mencabut otorisasi Global Seguros dan mengalihkan portofolio Vida dan Não Vida-nya kepada ENSA, NOSSA, Fidelidade, dan AMUSE; pelanggan yang terdampak menerima masa pembatalan 15 hari berdasarkan tindakan yang dilaporkan. Laporan pasar ARSEG 2025, yang diterbitkan pada 31 Agustus 2026, mencatat 22 perusahaan asuransi berwenang, premi bruto sebesar 578,4 miliar Kz, dan 92% premi berasal dari asuransi nonjiwa. Biaya klaim meningkat 77% menjadi 251,3 miliar Kz, rasio klaim sebesar 43%, rasio gabungan sebesar 75,10%, dan hasil bersih sebesar 46,6 miliar Kz. Penetrasi asuransi tetap sangat rendah, sehingga perlindungan wajib kendaraan bermotor dan kecelakaan kerja memiliki relevansi praktis yang sangat tinggi, sementara perlindungan sukarela terutama terkonsentrasi pada bisnis, kendaraan, properti, tanggung jawab, dan risiko jiwa.