Seguros en Angola

La Agencia Angoleña de Regulación y Supervisión de Seguros (Agência Angolana de Regulação e Supervisão de Seguros (ARSEG)) regula y supervisa el mercado asegurador de Angola conforme a la Lei 18/22. Las compañías de seguros necesitan autorización y registro de ARSEG antes de iniciar su actividad. El Instituto Nacional de Seguridad Social (Instituto Nacional de Segurança Social (INSS)) administra el seguro social obligatorio, mientras que la Inspección General del Trabajo (Inspecção Geral do Trabalho (IGT)) supervisa las obligaciones de seguro relacionadas con el empleo. En la investigación disponible no se establecieron normas de seguros específicas de una provincia o ciudad; por tanto, la legislación nacional angoleña determina los principales requisitos en todo el país. Los seguros privados pueden cubrir vida, fallecimiento, rentas, accidentes, incapacidad laboral, discapacidad, matrimonio o nacimiento, daños materiales, incendio y fenómenos naturales, robo, daños a vehículos de motor, transporte, interrupción de la actividad empresarial, responsabilidad civil, crédito, caución, defensa jurídica, asistencia y riesgos cibernéticos. Los productos de vida pueden incluir cobertura por fallecimiento, seguros de vida puros, pólizas mixtas, rentas, productos vinculados a unidades de inversión, capitalización y gestión colectiva de fondos de pensiones. El seguro de salud está relacionado con este tema y debe evaluarse por separado cuando la atención sanitaria sea la preocupación principal. La disponibilidad de un producto concreto, sus exclusiones y la autorización vigente de la aseguradora deben comprobarse individualmente. Algunos seguros solo son legalmente obligatorios para determinadas actividades o riesgos. Las principales categorías identificadas por ARSEG son responsabilidad civil, accidentes personales, daños materiales, incendio y accidentes laborales. El seguro de accidentes y enfermedades profesionales conforme al Decreto 53/05 se aplica a empleados, aprendices y becarios cubiertos por un contrato de trabajo. El empleador debe transferir este riesgo a una aseguradora angoleña, comunicar el inicio o el fin de la relación laboral a la aseguradora en un plazo de 30 días y asegurarse de que la aseguradora confirme la recepción en un plazo de siete días. En los casos existentes se exige acreditar la póliza y el pago de la prima en un plazo de 90 días, mientras que los casos futuros están vinculados al registro en el INSS. El empleador paga la prima y no puede descontarla de los salarios. Los empleados públicos y determinados no residentes extranjeros están excluidos, y las normas para trabajadores por cuenta propia pueden prever una cobertura voluntaria. El seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor conforme al Decreto 35/09 se aplica a titulares, usufructuarios, compradores con reserva de dominio y usuarios en régimen de leasing de vehículos terrestres motorizados, incluidos remolques y semirremolques. Cubre la responsabilidad civil frente a terceros y es obligatorio para los vehículos de transporte público. Conducir sin póliza es ilegal y puede provocar la incautación del vehículo o una multa. Cuando se vende un vehículo, su póliza termina a las 24:00 del día de la venta, salvo que el vendedor ya haya asegurado otro vehículo conforme a la norma aplicable; el comprador necesita una póliza nueva. El Fondo de Garantía Automóvil (Fundo de Garantia Automóvel (FGA)) puede indemnizar por fallecimiento o lesiones corporales causados por un vehículo sin seguro, pero por lo general no sustituye la cobertura de los daños materiales sufridos por la víctima. El seguro de responsabilidad civil de aviación conforme al Decreto 9/09 cubre las aeronaves registradas en Angola y las aeronaves extranjeras que utilicen aeropuertos o el espacio aéreo angoleño. Los operadores de infraestructuras de aviación y de servicios de asistencia también tienen obligaciones de responsabilidad civil, sujetas a las normas internacionales aplicables. Otros requisitos sectoriales pueden afectar a la construcción, el deporte, el leasing financiero y el seguro de incendio de las partes comunes de los edificios. El alcance exacto depende de la legislación sectorial pertinente y no debe deducirse simplemente de la existencia general de una categoría de seguro. El seguro social del INSS es un sistema obligatorio, no un contrato de seguro privado. Cubre riesgos como enfermedad, maternidad, riesgos profesionales, invalidez, vejez, fallecimiento, desempleo y responsabilidades familiares. Por lo general, los empleadores registran la empresa en un plazo de 30 días desde su creación y registran a los empleados en un plazo de 30 días desde el inicio del trabajo; algunas normas locales permiten hasta 60 días. En el régimen general, la contribución es del 8% para el empleador y del 3% para el empleado sobre la base salarial bruta contributiva. El empleador ingresa ambas partes mensualmente antes del décimo día del mes siguiente, y el pago tardío genera intereses del 1% mensual. Los trabajadores por cuenta propia tienen un régimen básico del 8% para vejez y fallecimiento y un régimen ampliado del 11%. Un régimen de referencia agrícola para personas con bajos ingresos que perciben entre uno y tres salarios mínimos utiliza el 4% únicamente para vejez y fallecimiento. El registro en el INSS, las listas de nóminas y los justificantes de las contribuciones se gestionan a través del sistema del INSS. La protección social del INSS y la póliza del empleador contra accidentes laborales funcionan en paralelo y no constituyen automáticamente la misma cobertura. La microseguridad está permitida conforme a la Lei 18/22 para grupos con menores ingresos. Una compañía puede ofrecer microseguros de vida o distintos de vida, por separado o conjuntamente, después de recibir la autorización de ARSEG. Los agentes y corredores, bancos, instituciones de microfinanzas y ONG pueden actuar como intermediarios específicos, y las condiciones de las pólizas deben presentarse a ARSEG antes de utilizarse. Los umbrales exactos de capital dependen de los reglamentos de aplicación, y la existencia de un producto concreto de microseguro o de un proveedor activo debe confirmarse con ARSEG. El seguro puede contratarse directamente con una aseguradora autorizada o a través de un agente o corredor aprobado. Un corredor es independiente y actúa en interés del cliente. La Lei 6/24 también contempla los seguros bancarios y el mediador a título accesorio (Mediador a Título Acessório), un intermediario que opera junto con otra actividad principal. Antes de firmar, compruebe el estado actual en ARSEG de la aseguradora o del intermediario, si la póliza es de seguros de vida o distintos de vida, el capital asegurado, las exclusiones, la franquicia, la duración, el territorio, las fechas de pago y el canal de reclamaciones. La póliza normalmente consta de condiciones generales, especiales e individuales. Describa el riesgo con exactitud y comunique sin demora los cambios importantes, como un cambio de domicilio, vehículo o uso de un inmueble. Las primas para riesgos en Angola están sujetas a impuestos y tasas angoleños y, por lo general, se basan en el riesgo en lugar de ser uniformes. Para la cobertura obligatoria de accidentes laborales se aplican una tarifa y condiciones estándar emitidas conjuntamente. Notifique un siniestro sin demora y siga el procedimiento de reclamaciones de la póliza. La guía de consumidores de ARSEG indica un plazo máximo de ocho días para comunicar un siniestro, mientras que la póliza puede exigir documentos concretos, testigos, presupuestos de daños y medidas para reducir pérdidas adicionales. La franquicia acordada queda a cargo del tomador. La información deliberadamente falsa sobre el riesgo puede provocar la anulación del contrato o la recuperación de pagos. Si la aseguradora ha terminado la investigación o la evaluación pericial, pero no ha pagado en un plazo de 30 días, pueden aplicarse intereses legales de demora, salvo en los seguros de transporte. El impago de las primas puede suspender la cobertura y posteriormente provocar la rescisión después de un requerimiento registrado y un periodo de gracia. Una aseguradora debe mantener una oficina autónoma de reclamaciones y proporcionar una respuesta completa y motivada en un plazo de 20 días laborables. Si la reclamación sigue sin resolverse o no recibe respuesta, el cliente puede reclamar ante ARSEG. Después de una reclamación interna infructuosa, el Defensor del Cliente (Provedor do Cliente) puede emitir recomendaciones consultivas; siguen disponibles los procedimientos judiciales y otros recursos legales. Las transferencias de carteras requieren autorización y publicación por ARSEG. Después de la publicación, los tomadores generales normalmente disponen de 15 días para cancelar y los tomadores de microseguros de 30 días. En 2026, ARSEG revocó la autorización de Global Seguros y transfirió sus carteras de seguros de vida y distintos de vida a ENSA, NOSSA, Fidelidade y AMUSE; los clientes afectados recibieron un plazo de cancelación de 15 días conforme a la medida comunicada. El informe de mercado de ARSEG de 2025, publicado el 31 de agosto de 2026, registró 22 aseguradoras autorizadas, primas brutas de 578,4 mil millones de Kz y un 92% de las primas en seguros distintos de vida. Los costes de los siniestros aumentaron un 77%, hasta 251,3 mil millones de Kz; la ratio de siniestralidad fue del 43%, la ratio combinada del 75,10% y el resultado neto de 46,6 mil millones de Kz. La penetración de los seguros sigue siendo muy baja, por lo que la cobertura obligatoria de vehículos de motor y accidentes laborales tiene una relevancia práctica especialmente alta, mientras que la cobertura voluntaria se concentra sobre todo en empresas, vehículos, bienes, responsabilidad civil y riesgos de vida.