Versicherungen in Angola

Die angolanische Regulierungs- und Aufsichtsbehörde für Versicherungen (Agência Angolana de Regulação e Supervisão de Seguros) reguliert und beaufsichtigt den Versicherungsmarkt Angolas nach Lei 18/22. Versicherungsunternehmen benötigen vor Aufnahme ihrer Tätigkeit die Genehmigung und Registrierung durch ARSEG. Die staatliche Sozialversicherung (Instituto Nacional de Segurança Social) verwaltet die gesetzliche Sozialversicherung, während die Inspecção Geral do Trabalho (IGT) versicherungsbezogene Pflichten im Arbeitsverhältnis überwacht. In der verfügbaren Recherche wurden keine eigenständigen versicherungsrechtlichen Vorschriften für einzelne Provinzen oder Städte festgestellt; daher bestimmt das nationale angolanische Recht die wichtigsten Anforderungen im ganzen Land. Private Versicherungen können Leben, Tod, Renten, Unfälle, Arbeitsunfähigkeit, Invalidität, Heirat oder Geburt, Sachschäden, Feuer und Naturereignisse, Diebstahl, Schäden an Kraftfahrzeugen, Transport, Betriebsunterbrechung, Haftpflicht, Kredit, Kaution, Rechtsschutz, Assistance- und Cyberrisiken abdecken. Lebensversicherungsprodukte können Todesfallschutz, reine Risikolebensversicherung, gemischte Policen, Renten, fondsgebundene Produkte, Kapitalisierung und die Verwaltung kollektiver Pensionsfonds umfassen. Krankenversicherung steht in engem Zusammenhang mit diesem Thema und sollte gesondert geprüft werden, wenn die Gesundheitsversorgung das vorrangige Anliegen ist. Die Verfügbarkeit eines bestimmten Produkts, seine Ausschlüsse und die aktuelle Genehmigung des Versicherers müssen jeweils individuell geprüft werden. Bestimmte Versicherungen sind nur für bestimmte Tätigkeiten oder Risiken gesetzlich vorgeschrieben. Die von ARSEG ermittelten Hauptkategorien sind Haftpflicht, Personenunfälle, Sachschäden, Feuer und Arbeitsunfälle. Die Versicherung gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten nach Decreto 53/05 gilt für Arbeitnehmer, Auszubildende und Praktikanten mit Arbeitsvertrag. Der Arbeitgeber muss dieses Risiko auf einen angolanischen Versicherer übertragen, den Beginn oder das Ende des Arbeitsverhältnisses innerhalb von 30 Tagen dem Versicherer melden und sicherstellen, dass der Versicherer den Eingang innerhalb von sieben Tagen bestätigt. Für bestehende Fälle ist der Nachweis der Police und der Prämienzahlung innerhalb von 90 Tagen erforderlich; künftige Fälle sind mit der INSS-Registrierung verbunden. Der Arbeitgeber zahlt die Prämie und darf sie nicht vom Lohn abziehen. Öffentliche Bedienstete und bestimmte ausländische Nichtansässige sind ausgeschlossen; für Selbstständige können die Vorschriften eine freiwillige Versicherung vorsehen. Die Kfz-Haftpflichtversicherung nach Decreto 35/09 gilt für Halter, Nießbraucher, Käufer unter Eigentumsvorbehalt und Leasingnutzer motorisierter Landfahrzeuge einschließlich Anhängern und Sattelanhängern. Sie deckt die zivilrechtliche Haftung gegenüber Dritten ab und ist für Fahrzeuge des öffentlichen Verkehrs vorgeschrieben. Das Fahren ohne Police ist rechtswidrig und kann zur Beschlagnahme des Fahrzeugs oder zu einer Geldstrafe führen. Beim Verkauf eines Fahrzeugs endet die Police nach der maßgeblichen Regelung um 24:00 Uhr am Verkaufstag, sofern der Verkäufer nicht bereits ein anderes Fahrzeug versichert hat; der Käufer benötigt eine neue Police. Der Kfz-Garantiefonds (Fundo de Garantia Automóvel) kann Tod oder Körperverletzungen entschädigen, die durch ein nicht versichertes Fahrzeug verursacht wurden, ersetzt jedoch im Allgemeinen nicht die Deckung von Sachschäden des Geschädigten. Die Luftfahrthaftpflichtversicherung nach Decreto 9/09 deckt in Angola registrierte Luftfahrzeuge sowie ausländische Luftfahrzeuge ab, die angolanische Flughäfen oder den angolanischen Luftraum nutzen. Betreiber von Luftfahrtinfrastruktur und Unterstützungsdiensten unterliegen ebenfalls Haftpflichtpflichten, vorbehaltlich der anwendbaren internationalen Vorschriften. Weitere sektorspezifische Anforderungen können Bau, Sport, Finanzierungsleasing und die Feuerversicherung gemeinschaftlicher Gebäudeteile betreffen. Der genaue Umfang hängt von den einschlägigen sektoralen Vorschriften ab und darf nicht allein aus dem allgemeinen Bestehen einer Versicherungskategorie abgeleitet werden. Die INSS-Sozialversicherung ist ein gesetzliches System und kein privater Versicherungsvertrag. Sie deckt unter anderem Krankheit, Mutterschaft, Arbeitsrisiken, Invalidität, Alter, Tod, Arbeitslosigkeit und familiäre Pflichten ab. Arbeitgeber registrieren ein Unternehmen grundsätzlich innerhalb von 30 Tagen nach seiner Gründung und Arbeitnehmer innerhalb von 30 Tagen nach Arbeitsbeginn; einige lokale Vorschriften erlauben bis zu 60 Tage. Im allgemeinen System beträgt der Beitrag 8 % für den Arbeitgeber und 3 % für den Arbeitnehmer auf die beitragspflichtige Bruttolohnbasis. Der Arbeitgeber führt beide Anteile monatlich bis zum zehnten Tag des folgenden Monats ab; bei verspäteter Zahlung fallen Zinsen von 1 % pro Monat an. Selbstständige haben einen Basistarif von 8 % für Alter und Tod sowie einen erweiterten Tarif von 11 %. Ein landwirtschaftlicher Referenztarif für Personen mit niedrigem Einkommen von einem bis drei Mindestlöhnen sieht 4 % ausschließlich für Alter und Tod vor. Die INSS-Registrierung, Gehaltslisten und Beitragsnachweise werden über das INSS-System abgewickelt. Der INSS-Sozialschutz und die Arbeitsunfallversicherung des Arbeitgebers bestehen parallel und bieten nicht automatisch denselben Versicherungsschutz. Mikroversicherung ist nach Lei 18/22 für Gruppen mit niedrigerem Einkommen zulässig. Ein Unternehmen darf nach Erhalt der ARSEG-Genehmigung Mikroversicherungen als Nichtlebensversicherungen (Não Vida) oder Lebensversicherungen (Vida) getrennt oder gemeinsam anbieten. Agenten und Makler, Banken, Mikrofinanzinstitute und Nichtregierungsorganisationen können als besondere Vermittler tätig werden; die Versicherungsbedingungen müssen ARSEG vor ihrer Verwendung vorgelegt werden. Die genauen Kapitalanforderungen hängen von den Durchführungsvorschriften ab. Ob ein bestimmtes Mikroversicherungsprodukt oder ein aktiver Anbieter existiert, sollte bei ARSEG bestätigt werden. Versicherungen können direkt bei einem zugelassenen Versicherer oder über einen genehmigten Agenten oder Makler abgeschlossen werden. Ein unabhängiger corretor handelt im Interesse des Kunden. Lei 6/24 sieht außerdem Bancassurance und den Mediador a Título Acessório vor, einen Vermittler, der neben einer anderen Haupttätigkeit tätig ist. Vor der Unterzeichnung sollten der aktuelle ARSEG-Status des Versicherers oder Vermittlers, die Einordnung als Lebens- oder Nichtlebensversicherung, die Versicherungssumme, Ausschlüsse, der Selbstbehalt, die Laufzeit, das Gebiet, Zahlungstermine und der Schadenkanal geprüft werden. Die Police besteht normalerweise aus allgemeinen, besonderen und individuellen Bedingungen. Das Risiko muss zutreffend angegeben werden; wesentliche Änderungen, etwa eine geänderte Adresse, ein anderes Fahrzeug oder eine andere Nutzung des Eigentums, sind unverzüglich zu melden. Prämien für Risiken in Angola unterliegen angolanischen Steuern und Gebühren und richten sich im Allgemeinen nach dem Risiko statt nach einem einheitlichen Tarif. Für die verpflichtende Arbeitsunfallversicherung gelten ein gemeinsam herausgegebener Tarif und Standardbedingungen. Ein Schaden ist unverzüglich zu melden und das Schadenverfahren der Police zu befolgen. Die Verbraucherinformationen von ARSEG nennen für die Schadenmeldung eine Frist von höchstens acht Tagen; die Police kann bestimmte Unterlagen, Zeugen, Schadenschätzungen und Maßnahmen zur Begrenzung weiterer Schäden verlangen. Der vereinbarte Selbstbehalt verbleibt beim Versicherungsnehmer. Vorsätzlich falsche Angaben zum Risiko können zur Aufhebung des Vertrags oder zur Rückforderung von Leistungen führen. Hat der Versicherer die Untersuchung oder Begutachtung abgeschlossen, aber innerhalb von 30 Tagen nicht gezahlt, können gesetzliche Verzugszinsen anfallen; dies gilt nicht für Transportversicherungen. Die Nichtzahlung von Prämien kann den Versicherungsschutz aussetzen und später nach einer eingeschriebenen Zahlungsaufforderung und einer Nachfrist zur Beendigung führen. Ein Versicherer muss eine autonome Beschwerdestelle unterhalten und innerhalb von 20 Geschäftstagen eine vollständige und begründete Antwort geben. Bleibt die Beschwerde ungelöst oder erfolgt keine Antwort, kann sich der Kunde an ARSEG wenden. Nach einer erfolglosen internen Beschwerde kann die Kundenombudsstelle (Provedor do Cliente) beratende Empfehlungen aussprechen; Gerichtsverfahren und andere Rechtsbehelfe bleiben möglich. Übertragungen von Versicherungsbeständen benötigen die Genehmigung und Veröffentlichung durch ARSEG. Nach der Veröffentlichung haben allgemeine Versicherungsnehmer normalerweise 15 Tage zur Kündigung, Mikroversicherungsnehmer 30 Tage. Im Jahr 2026 widerrief ARSEG die Genehmigung von Global Seguros und übertrug dessen Vida- und Não-Vida-Bestand auf ENSA, NOSSA, Fidelidade und AMUSE; die betroffenen Kunden erhielten nach der berichteten Maßnahme eine 15-tägige Kündigungsfrist. Der am 31. August 2026 veröffentlichte Marktbericht von ARSEG für 2025 verzeichnete 22 zugelassene Versicherer, Bruttoprämien von 578,4 Milliarden Kz und einen Anteil der Nichtlebensversicherungen von 92 % an den Prämien. Die Schadenkosten stiegen um 77 % auf 251,3 Milliarden Kz, die Schadenquote lag bei 43 %, die kombinierte Quote bei 75,10 % und das Nettoergebnis bei 46,6 Milliarden Kz. Die Versicherungsdurchdringung bleibt sehr niedrig. Daher sind die verpflichtende Kfz- und Arbeitsunfallversicherung praktisch besonders relevant, während sich der freiwillige Versicherungsschutz vor allem auf Unternehmen, Fahrzeuge, Eigentum, Haftungs- und Lebensrisiken konzentriert.