Assurance à Antigua-et-Barbuda

Le marché de l’assurance à Antigua-et-Barbuda est officiellement établi, mais réparti entre plusieurs organismes. La Commission de réglementation des services financiers (Financial Services Regulatory Commission) enregistre et agrée les assureurs et les intermédiaires, tient les registres, surveille la solvabilité et le marché ainsi que la protection des assurés, et peut agir en cas d’infraction. Avant de souscrire, de payer ou de renouveler un contrat, il convient de vérifier que l’assureur, l’agent, le courtier ou l’expert en sinistres figure dans le registre actuel de la FSRC. Les prestataires qui y sont inscrits comprennent ABI Insurance Company, Antigua Insurance Company (ANICOL), Caribbean Alliance, CG United, Guardian, NAGICO, Sagicor, State Insurance Company ainsi que d’autres sociétés locales ou régionales ; le statut d’agrément peut changer. La Caisse de sécurité sociale d’Antigua-et-Barbuda (Antigua and Barbuda Social Security Board) administre l’assurance sociale légale. Le système couvre les salariés assurés, les employeurs et les travailleurs indépendants et peut prévoir des prestations de maladie, de maternité, d’invalidité, de vieillesse, de survivants et une allocation funéraire. Selon les informations disponibles de l’ABSSB, depuis 2025, le taux de cotisation des salariés du secteur public est de 15 % au total, réparti entre 6 % pour les salariés et 9 % pour les employeurs ; dans le secteur privé, il est de 16 % au total, avec 7 % pour les salariés et 9 % pour les employeurs, et il est de 10 % pour les travailleurs indépendants. Selon l’ABSSB, le plafond de cotisation est de EC$6 500 par mois, EC$3 000 toutes les deux semaines ou EC$1 500 par semaine. Les employeurs paient généralement au plus tard 14 jours après la fin du mois ; un paiement tardif entraîne une majoration de 10 %. Toute éventuelle modification des cotisations pour 2026 doit être vérifiée de nouveau auprès de l’ABSSB avant toute décision contraignante. Les prestations de l’ABSSB dépendent de l’âge, des périodes de cotisation, du statut professionnel et de la date de la demande. La prestation de maladie exige notamment au moins 26 semaines de cotisation et 8 semaines de cotisation au cours des 3 derniers mois ; la demande doit être déposée dans les 21 jours, le paiement correspond à 60 % du revenu hebdomadaire assuré moyen et est généralement limité à 26 semaines. Les prestations de maternité peuvent durer jusqu’à 13 semaines et exigent au moins 26 semaines de cotisation sur une période de 52 semaines. Les prestations d’invalidité exigent une incapacité permanente de travail avant l’âge de la retraite ainsi que des justificatifs médicaux. L’âge de la retraite est de 65 ans depuis 2025 ; un versement anticipé à partir de 60 ans réduit la prestation de 0,5 % par mois. La pension minimale est de EC$350 par mois. Les prestations de survivants peuvent s’appliquer aux veuves, aux veufs invalides et aux enfants non mariés ; l’allocation funéraire est de EC$2 500. Les conditions d’éligibilité, le montant et les délais doivent toujours être confirmés directement auprès de l’ABSSB. Le régime de prestations médicales (Medical Benefits Scheme) est un système légal de prestations médicales et non une assurance maladie privée. Les employeurs, les salariés et les travailleurs indépendants peuvent y être inscrits ; le remboursement exige généralement une carte à puce, un formulaire de demande signé et les reçus originaux. Les demandes auprès du MBS doivent généralement être déposées dans un délai de trois mois. Une assurance médicale privée peut fournir en plus ses propres prestations, franchises, exclusions et couvertures dentaires ou optiques. Pour les véhicules, la garantie aux tiers (Third Party) est légalement obligatoire pour circuler sur les routes publiques. Le certificat d’assurance doit être présenté lors d’un contrôle de police et peut, le cas échéant, être remis dans un délai de cinq jours. La garantie tous risques (Comprehensive) protège généralement le véhicule assuré contre les dommages dépassant la couverture minimale ; la garantie dommages aux tiers, incendie et vol (Third Party Fire and Theft) constitue une autre option intermédiaire possible. Les primes et les franchises dépendent notamment du véhicule, du conducteur, de l’utilisation et des conditions du contrat. D’autres contrats privés couvrent les habitations et leur contenu, l’incendie, le vol, le vandalisme, les dommages causés par les ouragans et d’autres catastrophes, les prêts hypothécaires, la vie, les accidents corporels, les voyages, les risques maritimes et de transport de marchandises, la responsabilité civile, les projets de construction, les accidents du travail, l’interruption d’activité, les cambriolages, les pertes liées à la malhonnêteté et les espèces en transit. Pour les bâtiments et le contenu des habitations, un assureur peut régler un sinistre selon une clause proportionnelle en cas de sous-assurance. Si la somme assurée atteint au moins 85 % de la valeur réelle, l’indemnisation ne doit pas être réduite uniquement en raison de cette clause de sous-assurance. Les assureurs doivent généralement fournir les documents contractuels dans un délai de 30 jours. Les polices sont généralement soumises aux lois et aux tribunaux d’Antigua-et-Barbuda. Un assureur étranger non enregistré ne peut exercer qu’avec une autorisation spéciale de la FSRC si une couverture comparable n’est pas disponible localement. La résiliation, le renouvellement, les avenants et les modifications sont régis par la police concernée ; il n’existe pas de délai unique applicable à tous les contrats. Certaines assurances vie de longue durée bénéficient de protections légales en cas de non-paiement, qui ne s’appliquent pas automatiquement aux assurances générales de biens ou de santé. Un sinistre doit être déclaré immédiatement à l’assureur, car la police prévoit souvent des délais de 14 ou 30 jours. Après un accident de la circulation, il convient de relever l’identité des personnes impliquées et des témoins, de prendre des photos, d’assurer la sécurité et d’éviter toute reconnaissance de responsabilité. Le traitement peut nécessiter un permis de conduire, le certificat d’immatriculation, le certificat d’assurance, la police ou le numéro de sinistre, une preuve de propriété et des devis. En cas de dommages matériels, les biens endommagés doivent être conservés et aucune réparation prématurée ne doit être engagée ; les demandes médicales exigent les dossiers médicaux et les reçus originaux. State Insurance accepte également en ligne les demandes d’indemnisation pour dommages aux véhicules et permet d’en suivre le traitement. Un rapport de police concernant un accident de la circulation coûte généralement EC$200, et un rapport de police général EC$100 ; les deux sont généralement demandés dans un délai d’environ une semaine. Pour déposer une réclamation, il faut d’abord contacter l’assureur avec le numéro de police ou de sinistre, la chronologie, les pièces justificatives et la solution demandée. L’assureur doit confirmer la réception, désigner un interlocuteur chargé des réclamations, examiner l’affaire et la clôturer par écrit. La FSRC supervise le marché, mais n’est pas documentée comme un médiateur indépendant général pour les sinistres privés. Les décisions du Superintendent of Insurance peuvent être contestées par la voie légale devant le Conseil des recours en matière d’assurance (Insurance Appeals Board), puis, dans un délai de 21 jours, devant le Tribunal des recours en matière d’assurance (Insurance Appeals Tribunal) ; les décisions du Tribunal peuvent ensuite être portées devant la Cour d’appel (Court of Appeal).