Seguros en Antigua y Barbuda

El mercado de seguros de Antigua y Barbuda está establecido formalmente, pero se distribuye entre varios organismos. La Comisión de Regulación de Servicios Financieros (Financial Services Regulatory Commission (FSRC)) registra y autoriza a las aseguradoras y a los intermediarios, mantiene registros, supervisa la solvencia y el mercado, así como la protección de los asegurados, y puede actuar contra las infracciones. Antes de solicitar una póliza, pagar o renovar, la aseguradora, el agente, el corredor o el perito de siniestros debería aparecer en el registro vigente de la FSRC. Entre los proveedores que figuran allí se encuentran ABI Insurance Company, Antigua Insurance Company (ANICOL), Caribbean Alliance, CG United, Guardian, NAGICO, Sagicor, State Insurance Company y otras compañías locales o regionales; el estado de la licencia puede cambiar. La Junta de Seguridad Social de Antigua y Barbuda (Antigua and Barbuda Social Security Board (ABSSB)) administra el seguro social obligatorio. El sistema cubre a empleados asegurados, empleadores y trabajadores por cuenta propia, y puede proporcionar prestaciones por enfermedad, maternidad, invalidez, vejez, supervivencia y una ayuda funeraria. Según la información disponible de la ABSSB, desde 2025 la tasa de cotización de los empleados del sector público es del 15 por ciento en total, dividida en un 6 por ciento para los empleados y un 9 por ciento para los empleadores; en el sector privado es del 16 por ciento en total, con un 7 por ciento para los empleados y un 9 por ciento para los empleadores, y para los trabajadores por cuenta propia es del 10 por ciento. Según la ABSSB, el límite de cotización es de EC$6.500 al mes, EC$3.000 cada dos semanas o EC$1.500 por semana. Por lo general, los empleadores pagan como máximo 14 días después del final del mes; el pago tardío conlleva un recargo del 10 por ciento. Cualquier posible cambio de cotización para 2026 debería volver a comprobarse con la ABSSB antes de tomar una decisión vinculante. Las prestaciones de la ABSSB dependen de la edad, los períodos de cotización, la situación laboral y la fecha de solicitud. La prestación por enfermedad exige, entre otras cosas, al menos 26 semanas de cotización y 8 semanas de cotización en los últimos 3 meses; la solicitud debería presentarse en un plazo de 21 días, el pago equivale al 60 por ciento de los ingresos semanales asegurados medios y, por lo general, está limitado a 26 semanas. Las prestaciones de maternidad pueden durar hasta 13 semanas y exigen al menos 26 semanas de cotización dentro de un período de 52 semanas. Las prestaciones por invalidez requieren una incapacidad laboral permanente antes de la edad de jubilación y pruebas médicas. La edad de jubilación es de 65 años desde 2025; el pago anticipado a partir de los 60 años reduce la prestación un 0,5 por ciento por mes. La pensión mínima es de EC$350 al mes. Las prestaciones de supervivencia pueden aplicarse a viudas, viudos discapacitados e hijos solteros; la ayuda funeraria es de EC$2.500. La elegibilidad, el importe y los plazos siempre deberían confirmarse directamente con la ABSSB. El Régimen de Prestaciones Médicas (Medical Benefits Scheme (MBS)) es un sistema legal de prestaciones médicas y no un seguro médico privado. Los empleadores, empleados y trabajadores por cuenta propia pueden estar registrados en él; el reembolso normalmente exige una tarjeta inteligente, un formulario de solicitud firmado y los recibos originales. Por lo general, las solicitudes al MBS deben presentarse en un plazo de tres meses. El seguro médico privado puede proporcionar además sus propias prestaciones, franquicias, exclusiones y coberturas dentales u ópticas. Para los vehículos, la responsabilidad civil frente a terceros es legalmente obligatoria para circular por vías públicas. El certificado de seguro debe presentarse durante un control policial y, cuando corresponda, puede presentarse dentro de un plazo de cinco días. La cobertura a todo riesgo normalmente protege el vehículo asegurado frente a daños que exceden la cobertura mínima; Third Party Fire and Theft es otra posible opción intermedia. Las primas y franquicias dependen, entre otras cosas, del vehículo, el conductor, el uso y las condiciones del contrato. Otros contratos privados cubren viviendas y contenido del hogar, incendio, robo, vandalismo, huracanes y otros daños causados por catástrofes, hipotecas, vida, accidentes personales, viajes, riesgos marítimos y de carga, responsabilidad civil, proyectos de construcción, accidentes laborales, interrupción de negocio, allanamiento, pérdidas por infidelidad y efectivo en tránsito. En el caso de edificios y contenido del hogar, una aseguradora puede liquidar un siniestro aplicando una cláusula de proporción en casos de infraseguro. Si la suma asegurada alcanza al menos el 85 por ciento del valor real, la indemnización no debe reducirse únicamente por esa cláusula de infraseguro. Por lo general, las aseguradoras deberían entregar los documentos contractuales en un plazo de 30 días. Las pólizas están generalmente sujetas a las leyes y los tribunales de Antigua y Barbuda. Una aseguradora extranjera no registrada solo puede operar con una autorización especial de la FSRC si no existe una cobertura comparable disponible localmente. La cancelación, la renovación, los suplementos y las modificaciones se rigen por la póliza correspondiente; no existe un plazo único para el cliente aplicable a todos los contratos. Determinadas pólizas de seguro de vida a largo plazo tienen protecciones legales en caso de impago, que no se aplican automáticamente a los seguros generales de bienes o de salud. Un siniestro debería comunicarse inmediatamente a la aseguradora, porque la póliza suele establecer plazos de 14 o 30 días. Después de un accidente de tráfico, deberían registrarse las personas implicadas y los testigos, tomarse fotografías, garantizarse la seguridad y evitarse admitir responsabilidad. La tramitación puede requerir el permiso de conducir, la matriculación, el certificado de seguro, la póliza o el número de siniestro, una prueba de propiedad y presupuestos. En caso de daños materiales, los objetos dañados deberían conservarse y no deberían iniciarse reparaciones prematuras; las reclamaciones médicas requieren historiales médicos y recibos originales. State Insurance también acepta en línea las reclamaciones por daños de vehículos y permite hacer su seguimiento. Un informe policial de accidente de tráfico suele costar EC$200, y un informe policial general EC$100; normalmente ambos se solicitan en aproximadamente una semana. Para presentar una queja, primero debería contactarse con la aseguradora indicando el número de póliza o de siniestro, la cronología, los documentos justificativos y la solución solicitada. La aseguradora debería confirmar la recepción, identificar a una persona responsable de las quejas, investigar el asunto y cerrarlo por escrito. La FSRC supervisa el mercado, pero no está documentada como un defensor independiente general para la regulación de las reclamaciones privadas. Las decisiones del Superintendent of Insurance pueden impugnarse mediante el procedimiento legal a través de la Insurance Appeals Board y después, en un plazo de 21 días, ante el Insurance Appeals Tribunal; las decisiones del Tribunal pueden llevarse ante el Court of Appeal.