Schulden in Bangladesch

Der Begriff Schulden oder Kredit (ঋণ) wird im Alltag sowohl für Kredite als auch für Schulden verwendet. Laut HIES 2022 nahmen in den vorangegangenen zwölf Monaten 37,03 % der Haushalte Kredite bei finanziellen oder nichtfinanziellen Institutionen, Freunden, Geldverleihern oder anderen Quellen auf; in ländlichen Gebieten waren es 39,35 % und in städtischen Gebieten 32,11 %. Tabelle 12.11A des Endberichts weist eine durchschnittliche Kreditaufnahme von BDT 73.980 je Haushalt aus. Häufige Zwecke waren Geschäftsausgaben, Wohnen, Lebensmitteleinkäufe, Landwirtschaft, Gesundheit, Heirat und Bildung. Zu den bei Kreditnehmern erfassten Kreditgebern gehörten ASA, andere NGOs, BRAC und Grameen Bank. Banken und Finanzunternehmen prüfen normalerweise Identität, Einkommen oder Cashflow, bestehende Verbindlichkeiten sowie je nach Produkt Sicherheiten oder einen Bürgen. Bei teilnehmenden Instituten werden Daten aus dem Kreditinformationsbüro (Credit Information Bureau, CIB) in die Kreditprüfung einbezogen. Eine Genehmigung erfolgt nicht automatisch. Vergleiche vor der Unterzeichnung die Gesamtrückzahlung, den Zinssatz oder die Berechnungsmethode der Servicegebühr, die Ratenhäufigkeit, die Laufzeit, die tilgungsfreie Zeit, Sicherheiten, Garantien und die Folgen eines Zahlungsverzugs. Mikrokredit (ক্ষুদ্রঋণ) wird von NGO-Mikrofinanzorganisationen und in manchen Fällen über Gruppen- oder Mitgliedschaftsmodelle angeboten. NGO-Mikrofinanzinstitutionen benötigen eine Zertifizierung durch die Behörde zur Regulierung von Mikrokrediten (Microcredit Regulatory Authority, MRA), um regulierte Mikrofinanzgeschäfte zu betreiben; die Lizenz kann über MRA und MFI e-Verification geprüft werden. Offizielle MRA-Leitlinien nennen unter anderem eine Servicegebühr von 24 % auf den fallenden Saldo, eine 15-tägige tilgungsfreie Zeit, 46 Raten, maximal BDT 25 für Aufnahmegebühr, Sparbuch und Kreditantragsformular sowie 6 % Sparzinsen. Diese Zahlen und die Regel zur wöchentlichen Ratenzahlung gelten nicht für jedes Produkt; saisonale oder einmalige Rückzahlungen sind im jeweiligen Vertrag festgelegt. Mehrere gleichzeitig laufende MFI-Kredite können die Rückzahlung erschweren. Nach Katastrophen können besondere Zahlungsaufschübe, Katastrophenkredite oder Unterstützung verfügbar sein. Informelle Kredite können beispielsweise von traditionellen Geldverleihern (Mahajans) oder anderen Geldverleihern, Freunden, Verwandten, Arbeitgebern, Vermietern, Lieferanten und Lebensmittelgeschäften stammen. Diese Vereinbarungen unterliegen nicht der Aufsicht von CIB, MRA oder der bangladeschischen Zentralbank (Bangladesh Bank). Bedingungen, Sicherheiten, Raten und Durchsetzung hängen vom Einzelfall ab; daher sind Vergleichbarkeit und rechtliche Sicherheit oft geringer als bei einem schriftlichen Vertrag mit einem regulierten Anbieter. Bangladesh Bank beaufsichtigt Banken und Finanzunternehmen, betreibt CIB und bearbeitet Beschwerden über ihr Verbraucher- und Anlegerschutzzentrum (Consumer and Investor Protection Centre, CIPC). Für Banken und Finanzunternehmen stuft Bangladesh Bank Kredite nach dem BRPD-Rundschreiben 15/2024 (BRPD Circular 15/2024) ab dem 1. April 2025 objektiv ein: Sub-standard gilt nach drei bis weniger als sechs Monaten überfälligem Status, Doubtful nach sechs bis weniger als zwölf Monaten und Bad or Loss nach zwölf Monaten. Für Standardkredite gilt eine allgemeine Wertberichtigung von 1 %, für SMA-Kredite 5 % und für SS, DF und BL gelten spezifische Sätze von 20 %, 50 % und 100 %. Ein Schreiben aus dem Jahr 2025 sieht bis zum 31. Dezember 2026 eine Wertberichtigung von 0,5 % für bestimmte nicht klassifizierte kurzfristige Landwirtschaftskredite und CMS-Kredite vor. Diese Einstufung betrifft die Behandlung des Kredits durch das Institut und lässt die Schuld nicht erlöschen. Eine Umschuldung oder Verlängerung der Rückzahlung ist eine Entscheidung des Kreditgebers und kein automatischer Anspruch. Der Kreditgeber kann unter anderem den tatsächlichen Bedarf, die Rückzahlungsfähigkeit, den Cashflow, geprüfte Abschlüsse, die Gesamtverbindlichkeiten und eine Prüfung vor Ort untersuchen. Gewohnheitsmäßige Zahlungsausfälle, Fälschung, Betrug, andere Unregelmäßigkeiten und Zweckentfremdung von Mitteln können eine Umschuldung ausschließen. Klassifizierte Kredite können im Allgemeinen höchstens dreimal umgeschuldet werden; ein viertes Mal erfordert nach der Regelung von 2022 eine besondere Prüfung. Für kurzfristige Landwirtschafts-, Kleingewerbe- und Mikrokredite können die Höchstlaufzeiten je nach Wiederholung bei der ersten Umschuldung drei Jahre und bei späteren Umschuldungen zwei Jahre und sechs Monate betragen. Eine neue Kreditfazilität nach einer Umschuldung erfordert im Allgemeinen die Zahlung von 3 % des Vergleichsbetrags; für Exporteure besteht eine dokumentierte Ausnahme von 2 %. Ein Kreditnehmer sollte zunächst unrichtige oder veraltete CIB-Daten von der meldenden Bank oder dem Finanzunternehmen korrigieren lassen. Ein negativer CIB-Eintrag kann zu einer Kennzeichnung als Zahlungsausfall führen, und eine Abschreibung löscht die Haftung nicht automatisch. Bei ungelösten Beschwerden führt der Weg von der Filiale oder zuständigen Stelle über die Beschwerdestelle des Kreditgebers zu CIPC von Bangladesh Bank; CIPC ist unter 16236, per E-Mail, online oder schriftlich erreichbar. CIPC bearbeitet keine Angelegenheiten außerhalb seiner Zuständigkeit, anonymen oder nicht unterzeichneten Eingaben, Beschwerden Dritter oder Verfahren, die bereits vor einem Gericht anhängig sind. Finanzinstitute können ausstehende Kredite vor dem Schuldeneintreibungsgericht (Artha Rin Adalat) einklagen. Bei verpfändeten oder mit einem Pfandrecht belasteten Sicherheiten muss das Institut im Allgemeinen das gesetzlich zulässige Verkaufsrecht vor der Klage ausschöpfen und den Erlös anrechnen. Das Gericht kann ein Versäumnisurteil erlassen; dessen Aufhebung unterliegt einer Frist von 30 Tagen und erfordert im Allgemeinen die Hinterlegung von 10 % des zugesprochenen Betrags. Eine gerichtliche Mediation oder eine andere alternative Streitbeilegung kann nach den anwendbaren Regeln möglich sein. Verfahren dauern je nach Fall unterschiedlich lange. Das Insolvenzgesetz von 1997 (Bankruptcy Act 1997) sieht Insolvenzgerichte in Bangladesch, Anträge von Gläubigern oder Schuldnern, einen Insolvenzverwalter, die Verteilung von Vermögenswerten, Entschuldungsmechanismen und Rechtsmittel vor. Die Frist für einen Rechtsbehelf beträgt 60 Tage, die Frist für eine Überprüfung 30 Tage. Insolvenzverfahren führen nicht automatisch zu einer vollständigen Entschuldung privater Verbraucherschulden und sollten von einem qualifizierten Anwalt geprüft werden. Bedürftige und finanziell zahlungsunfähige Antragsteller können sich vorbehaltlich der gesetzlichen Voraussetzungen an die Nationale Organisation für Prozesskostenhilfe (National Legal Aid Services Organization) und die Bezirkskomitees für Prozesskostenhilfe (District Legal Aid Committees) wenden. Nach Rückzahlung, Vergleich oder einer genehmigten Vereinbarung sollten eine schriftliche Vereinbarung, Zahlungsbelege, die Freigabe von Sicherheiten und die Aktualisierung der CIB-Daten überprüft werden. Private Verschuldung muss von öffentlicher Verschuldung unterschieden werden: Ende Dezember 2025 betrug Bangladeschs gesamte Auslandsverschuldung 113,52 Milliarden USD, davon waren 82,33 % öffentlich und 17,67 % privat. Staatliche Garantien in Höhe von BDT 106.973 Crore zum 31. Dezember 2025 sind Eventualverbindlichkeiten und kein zusätzlicher Schuldenbestand.