Bangladesh Bank (BB) es el banco central, regulador y supervisor conforme a la Orden de Bangladesh Bank de 1972, la Ley de Sociedades Bancarias de 1991 y la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación de 2024. La situación publicada por BB el 5 de septiembre de 2026 enumera 63 bancos programados: 7 bancos comerciales estatales, 3 bancos especializados, 43 bancos comerciales privados y 9 bancos comerciales extranjeros. Los bancos comerciales privados comprenden 33 bancos convencionales y 10 basados en la sharía islámica. Un banco comercial digital autorizado aún no había recibido permiso para operar comercialmente. Cinco bancos no programados atienden fines especiales y no ofrecen la gama completa de funciones bancarias. Las compañías financieras son distintas de los bancos y no pueden aceptar depósitos a la vista ni emitir cheques, órdenes de pago o giros a la vista. Los clientes pueden utilizar sucursales, cajeros automáticos, máquinas recicladoras de efectivo, máquinas de depósito, banca de agentes, banca por internet, banca móvil y agentes o sucursales bancarias de servicios financieros móviles (MFS). Desde el 1 de septiembre de 2026, las comprobaciones electrónicas de identidad del cliente (e-KYC) pueden usar un número de identidad nacional (NID), fecha de nacimiento y coincidencia de huella dactilar o rostro. Los bancos pueden ofrecer incorporación autónoma o asistida. La falta de NID por sí sola no excluye al solicitante; el banco puede utilizar el KYC ordinario y comprobaciones adicionales. El e-KYC simplificado y el ordinario conllevan límites de transacción distintos. Una cuenta de transacciones limitadas permite depósitos o retiradas en efectivo de hasta BDT 100.000 por operación y BDT 300.000 al mes, mientras que las transferencias se limitan a BDT 250.000 por operación y BDT 500.000 al mes. Las remesas extranjeras y los pagos del gobierno a personas siguen la directriz sin esos límites indicados. El ala de NID de la Comisión Electoral proporciona la fuente de identidad, mientras que la Unidad de Inteligencia Financiera de Bangladés (BFIU) gestiona los controles contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Las cuentas comunes incluyen cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo o FDR, depósitos con aviso especial (SND) y planes especiales de depósito. Los bancos ofrecen productos convencionales y basados en la sharía islámica. Las cuentas minoristas personales no tienen saldo mínimo ni cuota de mantenimiento; tampoco se cobra mantenimiento cuando el saldo medio es de BDT 10.000 o menos. Otras comisiones dependen del banco y deben figurar en su tarifario, disponible en línea o en una sucursal. La Ley de Protección de Depósitos de Bangladés de 2026 sustituyó a la Ley de Seguro de Depósitos Bancarios de 2000, y BB gestiona el Sistema de Protección de Depósitos. La protección se limita a BDT 200.000 por depositante en cada institución; se agregan las cuentas de una misma institución. Las compañías financieras entrarán en el sistema a partir del 1 de julio de 2028. Los saldos de MFS no son automáticamente depósitos bancarios: operan mediante un acuerdo fiduciario y de liquidación. Los sistemas de pago de Bangladés tienen distintas funciones. El Sistema de Pago de la Cámara de Compensación Automatizada de Bangladés (BACPS) procesa imágenes de cheques y su compensación. La Red de Transferencia Electrónica de Fondos de Bangladés (BEFTN) admite créditos y débitos interbancarios sin papel, incluidos nóminas, remesas, pagos públicos y facturas. El Sistema Nacional de Interconexión de Pagos de Bangladés (NPSB) conecta transferencias interbancarias en cajeros, puntos de venta y banca por internet. El sistema de liquidación bruta en tiempo real de Bangladés (BD-RTGS) procesa transferencias de alto valor o urgentes, normalmente desde BDT 100.000, con una comisión al cliente limitada a BDT 100. La plataforma de transacciones de pago digital interoperable (IDTP), el sistema nacional de tarjetas TakaPay y Bangla QR admiten pagos digitales interoperables. MFS permite pagos de efectivo a cuenta, retirada de efectivo, entre personas, de personas a empresas, de empresas a personas, de personas al gobierno y del gobierno a personas. MFS no permite transferencias transfronterizas salientes; las remesas entrantes llegan en BDT a través de canales de bancos programados. Los bancos emiten tarjetas de débito, crédito, prepago y virtuales. Los bancos comerciales programados emiten tarjetas de crédito, mientras que las tarjetas en moneda extranjera solo están disponibles mediante bancos autorizados. Para solicitar una tarjeta de crédito hay que tener al menos 18 años y cumplir los requisitos del banco sobre e-TIN, historial CIB sin incidencias y KYC. El límite máximo de crédito personal sin garantía es BDT 2.000.000 y el límite total con garantía es BDT 4.000.000. Los anticipos de efectivo no pueden superar el 50 % del límite de la tarjeta, y la tasa de interés anual efectiva no puede superar el 25 %. La activación requiere consentimiento mediante OTP. Los bancos emiten extractos mensuales y deben dar al menos 14 días antes de cobrar intereses. Las reclamaciones sobre tarjetas deberían aclararse dentro de 30 días naturales; las pérdidas o sospechas de uso indebido pueden notificarse y la tarjeta bloquearse en cualquier momento a través del canal bancario disponible las 24 horas. Se exige autenticación de dos factores para transacciones en línea, comercio electrónico, interbancarias y con tarjeta no presente. Los controles de seguridad bancaria incluyen medidas contra la clonación, cifrado de PIN, detección de fraude, alertas de transacción y videovigilancia de cajeros las 24 horas, con grabaciones conservadas durante al menos un año. El Marco de Ciberseguridad V1.0 y Seguridad TIC V4.0 establecen controles adicionales, incluidos planes de continuidad y auditorías externas anuales de TI o TIC para bancos digitales. Los clientes deben mantener secretos sus PIN y OTP, revisar las alertas y notificar inmediatamente el uso sospechoso. Cada banco debe mantener una unidad de reclamaciones en los niveles de sucursal, zona y oficina central. Una reclamación puede pasar de la sucursal a la unidad del banco y después al Centro de Protección del Interés del Cliente (CIPC) de Bangladesh Bank. CIPC acepta reclamaciones en línea, por escrito, por correo electrónico a bb.cipc@bb.org.bd o mediante el teléfono 16236 en días laborables y durante el horario de oficina. Conserva los registros de transacción, los datos de contacto y la respuesta final del banco. Una cuenta corriente o SND puede quedar inoperativa o inactiva tras al menos seis meses sin una transacción del cliente. Para las cuentas de ahorro, el plazo es de al menos 18 meses. Estas normas no se aplican a cuentas gubernamentales, de menores ni judiciales. Para reactivarla hay que solicitarlo por escrito al gerente de la sucursal; después de más de cinco años, el banco exige un KYC nuevo, pero no puede cobrar una comisión de reactivación. Tras más de diez años sin transacciones, el saldo se convierte en un depósito no reclamado y se transfiere a BB. Si no se reclama durante el año siguiente, pasa a una cuenta del gobierno.
Bancos en Bangladés
El sistema bancario de Bangladés incluye bancos programados bajo el control de Bangladesh Bank, instituciones especializadas, bancos extranjeros y bancos privados convencionales y basados en la sharía islámica. Ofrecen cuentas de depósito, pagos, tarjetas y acceso digital mediante sucursales, cajeros automáticos, agentes y canales en línea o móviles. La entidad elegida influye en los productos disponibles, las comisiones, los puntos de acceso y la aceptación de tarjetas o aplicaciones; la protección de depósitos cubre actualmente hasta BDT 200.000 por depositante en cada institución.
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