வங்காளதேசத்தில் வங்கிகள்

Bangladesh Bank (BB) என்பது Bangladesh Bank Order 1972, Bank Company Act 1991, Payment and Settlement System Act 2024 ஆகியவற்றின் கீழ் மத்திய வங்கி, ஒழுங்குபடுத்தி, மேற்பார்வை அமைப்பாகும். 5 செப்டம்பர் 2026 நிலவரப்படி BB பட்டியலில் 63 அட்டவணை வங்கிகள் உள்ளன: 7 அரசுக்குச் சொந்தமான வணிக வங்கிகள், 3 சிறப்பு வங்கிகள், 43 தனியார் வணிக வங்கிகள், 9 வெளிநாட்டு வணிக வங்கிகள். தனியார் வணிக வங்கிகளில் 33 வழக்கமான வங்கிகளும் 10 இஸ்லாமிய ஷரீஅத் அடிப்படையிலான வங்கிகளும் அடங்கும். உரிமம் பெற்ற ஒரு டிஜிட்டல் வணிக வங்கிக்கு வணிகச் செயல்பாட்டிற்கான அனுமதி இன்னும் கிடைக்கவில்லை. ஐந்து அட்டவணையில் சேராத வங்கிகள் சிறப்பு நோக்கங்களுக்குச் சேவை செய்கின்றன; அவை முழுமையான வங்கிச் சேவைகளை வழங்குவதில்லை. நிதி நிறுவனங்கள் வங்கிகளிலிருந்து வேறுபட்டவை; கோரிக்கை வைப்புகளை ஏற்கவோ காசோலை, பண ஆணை, கோரிக்கை வரைவோலை வழங்கவோ முடியாது. வாடிக்கையாளர்கள் கிளைகள், ATM, பண மறுசுழற்சி இயந்திரங்கள், பண வைப்பு இயந்திரங்கள், முகவர் வங்கிச் சேவை, இணைய வங்கி, கைப்பேசி வங்கி, கைப்பேசி நிதிச் சேவை (MFS) முகவர்கள் அல்லது வங்கிக் கிளைகளைப் பயன்படுத்தலாம். 1 செப்டம்பர் 2026 முதல் மின்னணு வாடிக்கையாளர் அடையாளச் சரிபார்ப்பில் National Identity (NID) எண், பிறந்த தேதி, கைரேகை அல்லது முகப் பொருத்தம் பயன்படுத்தலாம். வங்கிகள் சுயப் பதிவையோ உதவியுடன் பதிவையோ வழங்கலாம். NID இல்லாமை மட்டும் விண்ணப்பதாரரை விலக்காது; வங்கி வழக்கமான KYC மற்றும் கூடுதல் சோதனைகளைப் பயன்படுத்தலாம். எளிமைப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் வழக்கமான e-KYC வெவ்வேறு பரிவர்த்தனை வரம்புகளைக் கொண்டவை. Limited Transactions Account-இல் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு BDT 100,000, மாதத்திற்கு BDT 300,000 வரை ரொக்கம் செலுத்தவோ எடுக்கவோலாம்; பரிமாற்றங்கள் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு BDT 250,000, மாதத்திற்கு BDT 500,000 என வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன. வெளிநாட்டு பண அனுப்புதலும் அரசு-தனிநபர் பணப்பரிவர்த்தனைகளும் வழிகாட்டுதலின்படி இந்த வரம்புகளிலிருந்து விலக்கு பெறுகின்றன. Election Commission-இன் NID Wing அடையாளத் தரவை வழங்குகிறது; Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU) பணமோசடி தடுப்பு, பயங்கரவாத நிதியுதவி தடுப்பு கட்டுப்பாடுகளைக் கையாள்கிறது. சேமிப்புக் கணக்கு, நடப்புக் கணக்கு, நிலையான வைப்புத் தொகை அல்லது FDR, Special Notice Deposit (SND), சிறப்பு வைப்புத் திட்டங்கள் ஆகியவை பொதுவான கணக்குகள். வங்கிகள் வழக்கமான மற்றும் இஸ்லாமிய ஷரீஅத் அடிப்படையிலான தயாரிப்புகளை வழங்குகின்றன. தனிநபர் சில்லறைக் கணக்குகளுக்கு குறைந்தபட்ச இருப்போ பராமரிப்புக் கட்டணமோ இல்லை; சராசரி இருப்பு BDT 10,000 அல்லது அதற்குக் குறைவாக இருந்தாலும் பராமரிப்புக் கட்டணம் இல்லை. பிற கட்டணங்கள் வங்கியைப் பொறுத்தவை; அதன் Schedule of Charges-இல் இணையத்திலோ கிளையிலோ காணப்பட வேண்டும். Bangladesh Deposit Protection Act 2026, Bank Deposit Insurance Act 2000-ஐ மாற்றியது; BB வைப்பு பாதுகாப்பு முறையை நிர்வகிக்கிறது. ஒரே நிறுவனத்தில் ஒவ்வொரு வைப்பாளருக்கும் BDT 200,000 வரை பாதுகாப்பு உண்டு; அதே நிறுவனத்தில் உள்ள கணக்குகள் ஒன்றாகக் கணக்கிடப்படும். 1 ஜூலை 2028 முதல் நிதி நிறுவனங்களும் இந்த முறையில் சேரவுள்ளன. MFS இருப்புகள் தானாகவே வங்கி வைப்புகள் ஆகாது; அவை trust-cum-settlement ஏற்பாட்டின் கீழ் செயல்படுகின்றன. வங்காளதேசத்தின் பணப்பரிவர்த்தனை முறைகள் வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்குச் சேவை செய்கின்றன. Bangladesh Automated Clearing House Payment System (BACPS) காசோலைப் படமெடுப்பு மற்றும் தீர்வை கையாள்கிறது. Bangladesh Electronic Funds Transfer Network (BEFTN) ஊதியம், பண அனுப்புதல், அரசு பணம், கட்டணங்கள் உள்ளிட்ட காகிதமற்ற வங்கிகளிடையிலான வரவு மற்றும் பற்று பரிவர்த்தனைகளை ஆதரிக்கிறது. National Payment Switch Bangladesh (NPSB) வங்கிகளிடையிலான ATM, விற்பனை முனையம், இணைய வங்கிப் பரிமாற்றங்களை இணைக்கிறது. Bangladesh Real Time Gross Settlement (BD-RTGS) அதிக மதிப்பு அல்லது அவசரப் பரிவர்த்தனைகளைக் கையாள்கிறது; பொதுவாக BDT 100,000 முதல் தொடங்கும், வாடிக்கையாளர் கட்டணம் BDT 100-க்கு உட்பட்டது. Interoperable Digital Payment Transaction Platform (IDTP), தேசிய TakaPay அட்டைத் திட்டம், Bangla QR ஆகியவை ஒருங்கிணைக்கக்கூடிய டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனைகளை ஆதரிக்கின்றன. MFS பணம் சேர்த்தல், எடுத்தல், நபருக்கு நபர், நபரிடமிருந்து வணிகத்திற்கு, வணிகத்திலிருந்து நபருக்கு, நபரிடமிருந்து அரசுக்கு, அரசிடமிருந்து நபருக்கு ஆகிய பணப்பரிவர்த்தனைகளை ஆதரிக்கிறது. MFS வெளிநாடுகளுக்கு பணம் அனுப்புவதில்லை; வெளிநாட்டிலிருந்து பணம் அட்டவணை வங்கி வழியாக BDT-இல் வருகிறது. வங்கிகள் பற்று, கடன், முன்பணம், மெய்நிகர் அட்டைகளை வழங்குகின்றன. அட்டவணை வணிக வங்கிகள் கடன் அட்டைகளை வழங்குகின்றன; வெளிநாட்டு நாணய அட்டைகள் அங்கீகரிக்கப்பட்ட டீலர் வங்கிகள் வழியாக மட்டுமே கிடைக்கும். கடன் அட்டை விண்ணப்பதாரர் குறைந்தது 18 வயதுடையவராகவும், வங்கியின் e-TIN, சுத்தமான CIB, KYC தேவைகளைப் பூர்த்திசெய்பவராகவும் இருக்க வேண்டும். பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் கடன் அட்டையின் அதிகபட்ச வரம்பு BDT 2,000,000; மொத்தப் பாதுகாப்புள்ள வரம்பு BDT 4,000,000. ரொக்க முன்பணம் அட்டை வரம்பின் 50%-ஐத் தாண்டக்கூடாது; பயனுள்ள ஆண்டு வட்டி விகிதம் 25%-ஐத் தாண்டக்கூடாது. செயல்படுத்த OTP சம்மதம் தேவை. வங்கிகள் மாதாந்திர அறிக்கைகளை வழங்கி, வட்டி விதிப்பதற்கு முன் குறைந்தது 14 நாட்கள் அவகாசம் அளிக்கின்றன. அட்டை புகார்கள் 30 நாட்காட்டி நாட்களுக்குள் தெளிவுபடுத்தப்பட வேண்டும்; இழப்பு அல்லது தவறான பயன்பாட்டு சந்தேகத்தை எந்நேரத்திலும் வங்கியின் 24 மணி நேர வழியில் தெரிவித்து அட்டையை முடக்கலாம். இணையம், மின்னணு வணிகம், வங்கிகளிடையிலான, அட்டை நேரில் இல்லாத பரிவர்த்தனைகளுக்கு இருகூறு அங்கீகாரம் தேவை. வங்கிப் பாதுகாப்பில் அட்டைத் தகவல் திருட்டு எதிர்ப்பு நடவடிக்கைகள், PIN குறியாக்கம், மோசடி கண்டறிதல், பரிவர்த்தனை எச்சரிக்கைகள், 24 மணி நேரமும் இயங்கும் ATM CCTV ஆகியவை அடங்கும்; பதிவுகள் குறைந்தது ஓராண்டு வைத்திருக்கப்படும். Cybersecurity Framework V1.0 மற்றும் ICT Security V4.0 கூடுதல் கட்டுப்பாடுகளை நிர்ணயிக்கின்றன; அதில் வணிகத் தொடர்ச்சி திட்டமிடலும் டிஜிட்டல் வங்கிகளுக்கான ஆண்டு வெளிப்புற IT அல்லது ICT தணிக்கையும் அடங்கும். வாடிக்கையாளர்கள் PIN, OTP ஆகியவற்றை ரகசியமாக வைத்து, எச்சரிக்கைகளைச் சரிபார்த்து, தவறான பயன்பாட்டை உடனே தெரிவிக்க வேண்டும். ஒவ்வொரு வங்கியும் கிளை, மண்டல, தலைமையக மட்டத்தில் புகார் பிரிவை வைத்திருக்க வேண்டும். புகார் கிளையிலிருந்து வங்கிப் புகார் பிரிவிற்கும், பின்னர் Bangladesh Bank-இன் Customer Interest Protection Centre (CIPC)-க்கும் எடுத்துச் செல்லலாம். CIPC இணையம், எழுத்து, bb.cipc@bb.org.bd மின்னஞ்சல் அல்லது வேலை நாட்களில் அலுவலக நேரத்தில் 16236 உதவி எண் வழியாகப் புகார்களை ஏற்கிறது. பரிவர்த்தனைப் பதிவுகள், தொடர்பு விவரங்கள், வங்கியின் இறுதி பதிலை வைத்திருங்கள். வாடிக்கையாளர் பரிவர்த்தனை இல்லாமல் குறைந்தது ஆறு மாதங்களுக்குப் பின் நடப்புக் கணக்கு அல்லது SND கணக்கு செயலற்றதாகவோ உறங்குநிலைக்குச் செல்லவோலாம். சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கு இந்தக் காலம் குறைந்தது 18 மாதம். அரசு, சிறார், நீதிமன்றக் கணக்குகள் இந்த விதிகளிலிருந்து விலக்கப்பட்டுள்ளன. மீண்டும் செயல்படுத்த கிளை மேலாளருக்கு எழுத்துப்பூர்வக் கோரிக்கை அளிக்க வேண்டும்; ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மேல் ஆகியிருந்தால் வங்கி புதிய KYC கோரும், ஆனால் மீள்செயல்பாட்டுக் கட்டணம் வசூலிக்க முடியாது. பரிவர்த்தனை இல்லாமல் பத்து ஆண்டுகளுக்கு மேல் ஆகியால் இருப்பு கோரப்படாத வைப்பாகி BB-க்கு மாற்றப்படும். அடுத்த ஓராண்டுக்குள் யாரும் கோராவிட்டால் அது அரசு கணக்கிற்கு மாற்றப்படும்.