Bancos em Bangladesh

O Banco Central de Bangladesh (Bangladesh Bank), ou BB, é o banco central, regulador e supervisor nos termos do Bangladesh Bank Order 1972, do Bank Company Act 1991 e do Payment and Settlement System Act 2024. A situação do BB em 5 de setembro de 2026 lista 63 bancos programados: 7 bancos comerciais estatais, 3 bancos especializados, 43 bancos comerciais privados e 9 bancos comerciais estrangeiros. Os bancos comerciais privados compreendem 33 bancos convencionais e 10 bancos islâmicos baseados na Shariah (Islami Shariah-based). Um banco comercial digital licenciado ainda não havia recebido autorização para operações comerciais. Cinco bancos não programados atendem a finalidades especiais e não oferecem toda a gama de funções bancárias. As empresas financeiras são separadas dos bancos e não podem aceitar depósitos à vista nem emitir cheques, ordens de pagamento ou saques bancários. Os clientes podem usar agências, caixas eletrônicos, máquinas de reciclagem de dinheiro, máquinas de depósito em dinheiro, serviços bancários por agentes, internet banking, mobile banking e agentes ou agências bancárias de serviços financeiros móveis (mobile financial service, MFS). A partir de 1 de setembro de 2026, as verificações eletrônicas de identificação do cliente podem usar um número de identidade nacional (NID), data de nascimento e correspondência de impressão digital ou reconhecimento facial. Os bancos podem oferecer cadastro autônomo ou assistido. A ausência apenas do NID não exclui um solicitante; o banco pode usar o KYC normal e verificações adicionais. O e-KYC simplificado e o regular levam a limites de transação diferentes. Uma conta de transações limitadas (Limited Transactions Account) permite depósitos ou saques em dinheiro de até BDT 100.000 por transação e BDT 300.000 por mês, enquanto as transferências são limitadas a BDT 250.000 por transação e BDT 500.000 por mês. Remessas estrangeiras e pagamentos do governo para pessoas seguem a diretriz sem esses limites declarados. A Agência de NID da Comissão Eleitoral (Election Commission's NID Wing) fornece a fonte de identidade, enquanto a Unidade de Inteligência Financeira de Bangladesh (Bangladesh Financial Intelligence Unit, BFIU) administra os controles contra lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. As contas comuns incluem contas de poupança, contas correntes, depósitos a prazo ou FDRs, Depósitos com Aviso Prévio Especial (Special Notice Deposits, SNDs) e esquemas especiais de depósito. Os bancos oferecem produtos convencionais e islâmicos baseados na Shariah. As contas de varejo pessoais não têm saldo mínimo nem tarifa de manutenção; um saldo médio de BDT 10.000 ou menos também não atrai tarifa de manutenção. Outras cobranças dependem do banco e devem aparecer em sua Tabela de Tarifas (Schedule of Charges) on-line ou em uma agência. A Deposit Protection Act 2026 de Bangladesh substituiu a Bank Deposit Insurance Act 2000, e o BB administra o Sistema de Proteção de Depósitos (Deposit Protection System). A proteção é limitada a BDT 200.000 por depositante em cada instituição, com as contas na mesma instituição agregadas. As empresas financeiras estão programadas para entrar no sistema a partir de 1 de julho de 2028. Os saldos de MFS não são automaticamente depósitos bancários; funcionam sob um acordo de trust-cum-settlement. Os sistemas de pagamento de Bangladesh atendem a finalidades diferentes. O Sistema de Pagamentos da Câmara de Compensação Automatizada de Bangladesh (Bangladesh Automated Clearing House Payment System, BACPS) processa a imagem e a compensação de cheques. A Rede de Transferência Eletrônica de Fundos de Bangladesh (Bangladesh Electronic Funds Transfer Network, BEFTN) permite créditos e débitos interbancários sem papel, incluindo folha de pagamento, remessas, pagamentos governamentais e contas. O Sistema Nacional de Comutação de Pagamentos de Bangladesh (National Payment Switch Bangladesh, NPSB) conecta transferências interbancárias em caixas eletrônicos, pontos de venda e internet banking. A Liquidação Bruta em Tempo Real de Bangladesh (Bangladesh Real Time Gross Settlement, BD-RTGS) processa transferências de alto valor ou urgentes, normalmente a partir de BDT 100.000, com tarifa para o cliente limitada a BDT 100. A Plataforma Interoperável de Transações de Pagamento Digital (Interoperable Digital Payment Transaction Platform, IDTP), o esquema nacional de cartões TakaPay (national TakaPay card scheme) e o Bangla QR permitem pagamentos digitais interoperáveis. O MFS permite pagamentos de entrada e saída de dinheiro, de pessoa para pessoa, de pessoa para empresa, de empresa para pessoa, de pessoa para governo e de governo para pessoa. O MFS não oferece transferências internacionais de saída; as remessas recebidas chegam por canais de bancos programados em BDT. Os bancos emitem cartões de débito, crédito, pré-pagos e virtuais. Os bancos comerciais programados emitem cartões de crédito, enquanto cartões em moeda estrangeira estão disponíveis apenas por meio de bancos autorizados a operar com câmbio. Um solicitante de cartão de crédito deve ter pelo menos 18 anos e cumprir os requisitos do banco relativos ao Número de Identificação Fiscal eletrônico (e-TIN), ao CIB sem registros negativos e ao KYC. O limite máximo de cartão de crédito pessoal sem garantia é BDT 2.000.000, e o limite total com garantia é BDT 4.000.000. Os adiantamentos em dinheiro não podem exceder 50% do limite do cartão, e a taxa efetiva de juros anual não pode exceder 25%. A ativação exige consentimento por OTP. Os bancos emitem extratos mensalmente e oferecem pelo menos 14 dias antes da cobrança de juros. Reclamações sobre cartões devem ser esclarecidas em até 30 dias corridos, e a perda ou suspeita de uso indevido pode ser comunicada, com bloqueio do cartão, a qualquer momento pelo canal de atendimento 24 horas do banco. A autenticação de dois fatores é obrigatória para transações on-line, de comércio eletrônico, interbancárias e com cartão não presente. Os controles de segurança bancária incluem medidas contra clonagem, criptografia de PIN, detecção de fraude, alertas de transação e CFTV de caixas eletrônicos funcionando ininterruptamente, com gravações mantidas por pelo menos um ano. O Cybersecurity Framework V1.0 e o ICT Security V4.0 estabelecem controles adicionais, incluindo planejamento de continuidade de negócios e auditorias externas anuais de TI ou TIC para bancos digitais. Os clientes devem manter PINs e OTPs em segredo, verificar os alertas e comunicar imediatamente qualquer suspeita de uso indevido. Cada banco deve manter uma unidade de reclamações nos níveis da agência, da zona e da sede. Uma reclamação pode ser encaminhada da agência para a unidade de reclamações do banco e depois ao Centro de Proteção dos Interesses dos Clientes do Banco de Bangladesh (Bangladesh Bank's Customer Interest Protection Centre, CIPC). O CIPC aceita reclamações on-line, por escrito, por e-mail em bb.cipc@bb.org.bd ou pela linha direta 16236, em dias úteis durante o horário de expediente. Guarde os registros das transações, os dados de contato e a resposta final do banco. Uma conta corrente ou SND pode se tornar inoperante ou inativa após pelo menos seis meses sem uma transação do cliente. Para contas de poupança, o período é de pelo menos 18 meses. Contas governamentais, de menores e judiciais estão excluídas dessas regras. A reativação exige uma solicitação por escrito ao gerente da agência; após mais de cinco anos, o banco exige novo KYC, mas não pode cobrar tarifa de reativação. Após mais de dez anos sem uma transação, o saldo se torna um depósito não reclamado e é transferido ao BB. Se nenhuma reivindicação for feita durante o ano seguinte, ele é transferido para uma conta governamental.