বাংলাদেশে ঋণ

বাংলায় ঋণ বা ধার (ঋণ) শব্দটি দৈনন্দিন জীবনে ঋণ ও দেনা—দুই অর্থেই ব্যবহৃত হয়। HIES ২০২২ অনুযায়ী আগের ১২ মাসে ৩৭.০৩% পরিবার আর্থিক বা অনার্থিক প্রতিষ্ঠান, বন্ধু, মহাজন বা অন্য উৎস থেকে ঋণ নিয়েছে; গ্রামাঞ্চলে হার ৩৯.৩৫% এবং শহরে ৩২.১১%। চূড়ান্ত প্রতিবেদনের ১২.১১A সারণিতে পরিবারপ্রতি গড় ঋণ BDT ৭৩,৯৮০। সাধারণ উদ্দেশ্যের মধ্যে ব্যবসার খরচ, বাসস্থান, খাদ্য কেনা, কৃষি, স্বাস্থ্য, বিয়ে ও শিক্ষা ছিল। নথিভুক্ত ঋণদাতাদের মধ্যে ASA, অন্যান্য NGO, BRAC ও গ্রামীণ ব্যাংক ছিল। ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান সাধারণত পরিচয়, আয় বা নগদ প্রবাহ, বিদ্যমান দায় এবং পণ্যভেদে জামানত বা জামিনদার যাচাই করে। অংশগ্রহণকারী প্রতিষ্ঠানে ঋণ মূল্যায়নে ঋণ তথ্য ব্যুরো (CIB)-এর উপাত্ত অন্তর্ভুক্ত হয়। অনুমোদন নিশ্চিত নয়। চুক্তির আগে মোট পরিশোধ, সুদের হার বা পরিষেবা-চার্জের পদ্ধতি, কিস্তির ব্যবধান, মেয়াদ, ছাড়ের সময়, জামানত, গ্যারান্টি এবং খেলাপির পরিণতি তুলনা করুন। NGO ক্ষুদ্রঋণ সংস্থা এবং কিছু ক্ষেত্রে দল বা সদস্যপদভিত্তিক ব্যবস্থায় ক্ষুদ্রঋণ (ক্ষুদ্রঋণ) দেওয়া হয়। নিয়ন্ত্রিত ক্ষুদ্রঋণ ব্যবসার জন্য NGO ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানকে ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষের (MRA) সনদ নিতে হয়; MRA ও MFI e-Verification দিয়ে লাইসেন্স যাচাই করা যায়। MRA-র আনুষ্ঠানিক নির্দেশনায় অবশিষ্ট ঋণহ্রাসমান স্থিতির ওপর ২৪% পরিষেবা চার্জ, ১৫ দিনের ছাড়ের সময়, ৪৬টি কিস্তি, ভর্তি ফি, পাসবুক ও ঋণ ফরমের জন্য সর্বোচ্চ BDT ২৫ এবং সঞ্চয়ে ৬% সুদের উল্লেখ আছে। এসব সংখ্যা ও সাপ্তাহিক কিস্তির নিয়ম প্রতিটি পণ্যে প্রযোজ্য নয়; মৌসুমি বা এককালীন পরিশোধ সংশ্লিষ্ট চুক্তিতে থাকে। একসঙ্গে একাধিক MFI ঋণ নিলে পরিশোধ কঠিন হতে পারে। দুর্যোগের পর বিশেষ স্থগিতাদেশ, দুর্যোগ ঋণ বা সহায়তা পাওয়া যেতে পারে। অনানুষ্ঠানিক ধার মহাজন বা অন্য মহাজন, বন্ধু, আত্মীয়, নিয়োগকর্তা, বাড়িওয়ালা, সরবরাহকারী বা মুদি দোকান থেকে হতে পারে। এসব ব্যবস্থা CIB, MRA বা বাংলাদেশ ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে নয়। শর্ত, জামানত, কিস্তি ও আদায়ের পদ্ধতি ব্যক্তিভেদে নির্ভর করে; তাই নিয়ন্ত্রিত প্রদানকারীর লিখিত চুক্তির তুলনায় তুলনা ও আইনি নিশ্চয়তা সাধারণত কম। বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান তদারক করে, CIB পরিচালনা করে এবং ভোক্তা ও বিনিয়োগকারী স্বার্থ সংরক্ষণ কেন্দ্রের (CIPC) মাধ্যমে অভিযোগ নেয়। ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ঋণ ১ এপ্রিল ২০২৫ থেকে BRPD সার্কুলার ১৫/২০২৪ অনুযায়ী বস্তুনিষ্ঠভাবে শ্রেণিবদ্ধ করে বাংলাদেশ ব্যাংক: ৩ মাস থেকে ৬ মাসের কম বকেয়ায় Sub-standard, ৬ মাস থেকে ১২ মাসের কমে Doubtful এবং ১২ মাস পর Bad or Loss। সাধারণ প্রভিশন Standard ঋণে ১% এবং SMA ঋণে ৫%; SS, DF ও BL-এর জন্য নির্দিষ্ট হার যথাক্রমে ২০%, ৫০% ও ১০০%। ২০২৫ সালের একটি চিঠিতে নির্দিষ্ট শ্রেণিবিহীন স্বল্পমেয়াদি কৃষিঋণ ও CMS ঋণের জন্য ৩১ ডিসেম্বর ২০২৬ পর্যন্ত ০.৫% প্রভিশনের ব্যবস্থা আছে। এই শ্রেণিবিন্যাস প্রতিষ্ঠানের ঋণ ব্যবস্থাপনা নির্ধারণ করে, ঋণ মুছে দেয় না। পরিশোধ পুনঃতফসিল বা মেয়াদ বাড়ানো ঋণদাতার সিদ্ধান্ত; এটি স্বয়ংক্রিয় অধিকার নয়। ঋণদাতা প্রকৃত প্রয়োজন, পরিশোধক্ষমতা, নগদ প্রবাহ, নিরীক্ষিত হিসাব, মোট দায় এবং সরেজমিন পরিদর্শনসহ বিভিন্ন বিষয় দেখতে পারে। নিয়মিত খেলাপি, জালিয়াতি, প্রতারণা, অন্য অনিয়ম এবং অর্থের অপব্যবহার পুনঃতফসিলে বাধা হতে পারে। শ্রেণিবদ্ধ ঋণ সাধারণত সর্বোচ্চ তিনবার পুনঃতফসিল করা যায়; চতুর্থবারে ২০২২ সালের বিধি অনুযায়ী বিশেষ পর্যালোচনা দরকার। স্বল্পমেয়াদি কৃষি, কুটিরশিল্প ও ক্ষুদ্রঋণে পুনরাবৃত্তির ওপর নির্ভর করে প্রথম পুনঃতফসিলে সর্বোচ্চ তিন বছর এবং পরেরবারে দুই বছর ছয় মাস মেয়াদ হতে পারে। পুনঃতফসিলের পর নতুন ঋণসুবিধার জন্য সাধারণত নিষ্পত্তির অঙ্কের ৩% দিতে হয়; রপ্তানিকারকদের নথিভুক্ত ব্যতিক্রম ২%। ঋণগ্রহীতাকে প্রথমে তথ্য প্রতিবেদনকারী ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে ভুল বা পুরোনো CIB উপাত্ত সংশোধন করতে হবে। নেতিবাচক CIB এন্ট্রি খেলাপির ইঙ্গিত দিতে পারে; ঋণ অবলোপন করলেই দায় স্বয়ংক্রিয়ভাবে মুছে যায় না। অভিযোগ নিষ্পত্তি না হলে শাখা বা দায়িত্বপ্রাপ্ত দপ্তর থেকে ঋণদাতার অভিযোগ সেল, তারপর বাংলাদেশ ব্যাংকের CIPC-তে যান; ১৬২৩৬ নম্বরে, ইমেইলে, অনলাইনে বা লিখিতভাবে যোগাযোগ করা যায়। CIPC তার এখতিয়ারবহির্ভূত বিষয়, বেনামি বা স্বাক্ষরবিহীন আবেদন, তৃতীয় পক্ষের অভিযোগ বা আদালতে বিচারাধীন বিষয় নেয় না। আর্থিক প্রতিষ্ঠান বকেয়া ঋণ আদায়ের জন্য অর্থঋণ আদালতে মামলা করতে পারে। বন্ধক রাখা বা লিয়েন-যুক্ত জামানতের ক্ষেত্রে মামলা করার আগে সাধারণত আইনসম্মত বিক্রির অধিকার প্রয়োগ করে বিক্রির অর্থ ঋণে সমন্বয় করতে হয়। আদালত একতরফা রায় দিতে পারে; তা বাতিলের আবেদন ৩০ দিনের মধ্যে করতে হয় এবং সাধারণত নির্ধারিত অঙ্কের ১০% জমা দিতে হয়। প্রযোজ্য বিধি অনুযায়ী আদালতের মধ্যস্থতা বা অন্য বিকল্প বিরোধ নিষ্পত্তি হতে পারে। মামলার সময়কাল ভিন্ন হয়। দেউলিয়া আইন ১৯৯৭ বাংলাদেশে দেউলিয়া আদালত, ঋণদাতা বা ঋণগ্রহীতার আবেদন, রিসিভার, সম্পদ বণ্টন, দায়মুক্তির ব্যবস্থা ও আপিলের সুযোগ রাখে। আপিলের সময়সীমা ৬০ দিন এবং রিভিউর সময়সীমা ৩০ দিন। দেউলিয়া প্রক্রিয়ায় ব্যক্তিগত ভোক্তা ঋণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুরোপুরি মুছে যায় না; যোগ্য আইনজীবীর পরামর্শ নেওয়া উচিত। প্রয়োজনগ্রস্ত ও আর্থিকভাবে অসচ্ছল আবেদনকারীরা বিধিবদ্ধ শর্ত পূরণ সাপেক্ষে জাতীয় আইনগত সহায়তা সংস্থা ও জেলা আইনগত সহায়তা কমিটির সঙ্গে যোগাযোগ করতে পারেন। পরিশোধ, নিষ্পত্তি বা অনুমোদিত ব্যবস্থার পর লিখিত চুক্তি, পেমেন্ট রসিদ, জামানত মুক্তি এবং CIB উপাত্ত হালনাগাদ হয়েছে কি না যাচাই করুন। ব্যক্তিগত ঋণকে সরকারি ঋণ থেকে আলাদা রাখতে হবে: ২০২৫ সালের ডিসেম্বর শেষে বাংলাদেশের মোট বৈদেশিক ঋণ USD 113.52 billion; এর ৮২.৩৩% সরকারি এবং ১৭.৬৭% বেসরকারি। ৩১ ডিসেম্বর ২০২৫-এ BDT 106,973 crore সরকারি গ্যারান্টি সম্ভাব্য দায়, অতিরিক্ত ঋণের মজুত নয়।