ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶದಲ್ಲಿ ಸಾಲ

ದೈನಂದಿನ ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಋಣ (ঋণ) ಎಂಬ ಪದವನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ಪಡೆದ ಹಣಕ್ಕೂ ಬಾಕಿ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗೂ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. HIES 2022ರ ಪ್ರಕಾರ ಹಿಂದಿನ 12 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ 37.03% ಕುಟುಂಬಗಳು ಹಣಕಾಸು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸೇತರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು, ಸ್ನೇಹಿತರು, ಲೇವಾದೇವಿಗಾರರು ಅಥವಾ ಇತರ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದವು; ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಈ ಪ್ರಮಾಣ 39.35% ಮತ್ತು ನಗರ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ 32.11%. ಅಂತಿಮ ವರದಿಯ ಕೋಷ್ಟಕ 12.11A ಪ್ರತಿ ಕುಟುಂಬದ ಸರಾಸರಿ ಸಾಲ BDT 73,980 ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ. ವ್ಯವಹಾರ ವೆಚ್ಚ, ವಸತಿ, ಆಹಾರ ಖರೀದಿ, ಕೃಷಿ, ಆರೋಗ್ಯ, ಮದುವೆ ಮತ್ತು ಶಿಕ್ಷಣ ಸಾಮಾನ್ಯ ಉದ್ದೇಶಗಳಾಗಿವೆ. ಸಾಲ ಪಡೆದವರಿಗಾಗಿ ದಾಖಲಿಸಲಾದ ಸಾಲದಾತರಲ್ಲಿ ASA, ಇತರ NGOಗಳು, BRAC ಮತ್ತು Grameen Bank ಸೇರಿವೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗುರುತು, ಆದಾಯ ಅಥವಾ ನಗದು ಹರಿವು, ಈಗಿರುವ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ; ಉತ್ಪನ್ನದ ಅನುಸಾರ ಅಡಮಾನ ಅಥವಾ ಜಾಮೀನುದಾರನನ್ನೂ ಕೇಳಬಹುದು. ಭಾಗವಹಿಸುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದಲ್ಲಿ CIB ಎಂದು ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತಗೊಳಿಸುವ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾಹಿತಿ ಬ್ಯೂರೋ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತವೆ. ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾಗುವುದು ಖಚಿತವಲ್ಲ. ಸಹಿ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಒಟ್ಟು ಮರುಪಾವತಿ, ಬಡ್ಡಿದರ ಅಥವಾ ಸೇವಾ ಶುಲ್ಕ ಲೆಕ್ಕಿಸುವ ವಿಧಾನ, ಕಂತಿನ ಅವಧಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ, ವಿನಾಯಿತಿ ಅವಧಿ, ಅಡಮಾನ, ಜಾಮೀನು ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ವಿಫಲವಾದ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಿ. NGO ಕಿರುಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಗುಂಪು ಅಥವಾ ಸದಸ್ಯತ್ವ ಮಾದರಿಗಳ ಮೂಲಕ ಕಿರುಸಾಲ (ক্ষুদ্রঋণ) ಲಭ್ಯ. ನಿಯಂತ್ರಿತ ಕಿರುಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಹಾರ ನಡೆಸಲು NGO ಕಿರುಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕಿರುಹಣಕಾಸು ನಿಯಂತ್ರಣ ಪ್ರಾಧಿಕಾರದಿಂದ (MRA) ಪ್ರಮಾಣೀಕರಣ ಬೇಕು; MRA ಮತ್ತು MFI e-Verification ಮೂಲಕ ಪರವಾನಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು. MRA ಅಧಿಕೃತ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನದಲ್ಲಿ ಇಳಿಯುವ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ 24% ಸೇವಾ ಶುಲ್ಕ, 15 ದಿನಗಳ ವಿನಾಯಿತಿ ಅವಧಿ, 46 ಕಂತುಗಳು, ಪ್ರವೇಶ ಶುಲ್ಕ, ಪಾಸ್‌ಬುಕ್ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿ ನಮೂನೆಗೆ ಗರಿಷ್ಠ BDT 25 ಹಾಗೂ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ 6% ಬಡ್ಡಿ ಸೇರಿವೆ. ಈ ಮೊತ್ತಗಳು ಮತ್ತು ವಾರದ ಕಂತಿನ ನಿಯಮ ಎಲ್ಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೂ ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ; ಋತುಮಾನ ಅಥವಾ ಒಮ್ಮೆಗಿನ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ಸಂಬಂಧಿತ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಒಂದೇ ವೇಳೆ ಹಲವಾರು MFI ಸಾಲಗಳಿದ್ದರೆ ಮರುಪಾವತಿ ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು. ವಿಪತ್ತಿನ ನಂತರ ವಿಶೇಷ ಮುಂದೂಡಿಕೆ, ವಿಪತ್ತು ಸಾಲ ಅಥವಾ ಬೆಂಬಲ ದೊರೆಯಬಹುದು. ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಸಾಲಗಳು ಮಹಾಜನರು ಅಥವಾ ಇತರ ಲೇವಾದೇವಿಗಾರರು, ಸ್ನೇಹಿತರು, ಸಂಬಂಧಿಕರು, ಉದ್ಯೋಗದಾತರು, ಮನೆಮಾಲೀಕರು, ಪೂರೈಕೆದಾರರು ಮತ್ತು ಕಿರಾಣಿ ಅಂಗಡಿಗಳಿಂದ ಬರಬಹುದು. ಈ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು CIB, MRA ಅಥವಾ ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ಷರತ್ತುಗಳು, ಅಡಮಾನ, ಕಂತುಗಳು ಮತ್ತು ಜಾರಿ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಪ್ರಕರಣದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿವೆ; ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿತ ಸೇವಾದಾರರ ಬರಹದ ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕಿಂತ ಹೋಲಿಕೆ ಮತ್ತು ಕಾನೂನು ಖಚಿತತೆ ಕಡಿಮೆ. ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸு ಕಂಪನಿಗಳನ್ನು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡಿ, CIB ನಡೆಸಿ, ಗ್ರಾಹಕ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ರಕ್ಷಣಾ ಕೇಂದ್ರ (CIPC) ಮೂಲಕ ದೂರುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶ ಬ್ಯಾಂಕ್ BRPD ಸುತ್ತೋಲೆ 15/2024ರಂತೆ 1 ಏಪ್ರಿಲ್ 2025ರಿಂದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ವಸ್ತುನಿಷ್ಠವಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸುತ್ತದೆ: 3ರಿಂದ 6 ತಿಂಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಾಕಿಗೆ Sub-standard, 6ರಿಂದ 12 ತಿಂಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಾಕಿಗೆ Doubtful, ಮತ್ತು 12 ತಿಂಗಳ ಬಳಿಕ Bad or Loss. ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಾಲಕ್ಕೆ 1%, SMA ಸಾಲಕ್ಕೆ 5% ಮತ್ತು SS, DF ಹಾಗೂ BLಗೆ ಕ್ರಮವಾಗಿ 20%, 50% ಮತ್ತು 100% ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೀಸಲು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ. 2025ರ ಪತ್ರವು ಕೆಲವು ವರ್ಗೀಕರಿಸದ ಅಲ್ಪಾವಧಿ ಕೃಷಿ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು CMS ಸಾಲಗಳಿಗೆ 31 ಡಿಸೆಂಬರ್ 2026ರವರೆಗೆ 0.5% ಮೀಸಲನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ವರ್ಗೀಕರಣ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸಾಲ ನಿರ್ವಹಣೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ್ದು, ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ರದ್ದುಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಮರುಹೊಂದಿಕೆ ಅಥವಾ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿ ವಿಸ್ತರಣೆ ಸಾಲದಾತನ ನಿರ್ಧಾರ; ಅದು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ ಹಕ್ಕಲ್ಲ. ಸಾಲದಾತ ನಿಜವಾದ ಅಗತ್ಯ, ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ, ನಗದು ಹರಿವು, ಪರಿಶೋಧಿತ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರಗಳು, ಒಟ್ಟು ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಥಳ ಪರಿಶೀಲನೆ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು. ಪದೇಪದೇ ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ತಪ್ಪಿಸುವುದು, ನಕಲಿ ದಾಖಲೆ, ವಂಚನೆ, ಇತರ ಅಕ್ರಮಗಳು ಮತ್ತು ಹಣ ದುರುಪಯೋಗ ಮರುಹೊಂದಿಕೆಯನ್ನು ತಡೆಯಬಹುದು. ವರ್ಗೀಕೃತ ಸಾಲವನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗರಿಷ್ಠ ಮೂರು ಬಾರಿ ಮರುಹೊಂದಿಸಬಹುದು; ನಾಲ್ಕನೇ ಬಾರಿ 2022ರ ನಿಯಮದಡಿ ವಿಶೇಷ ಪರಿಶೀಲನೆ ಬೇಕು. ಅಲ್ಪಾವಧಿ ಕೃಷಿ, ಗುಡಿ ಕೈಗಾರಿಕೆ ಮತ್ತು ಕಿರುಸಾಲಗಳಿಗೆ ಮೊದಲ ಮರುಹೊಂದಿಕೆಯ ಗರಿಷ್ಠ ಅವಧಿ ಮೂರು ವರ್ಷ; ನಂತರದ ಮರುಹೊಂದಿಕೆಗಳಿಗೆ ಪುನರಾವರ್ತನೆಯ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿಸಿ ಎರಡು ವರ್ಷ ಮತ್ತು ಆರು ತಿಂಗಳು ಆಗಬಹುದು. ಮರುಹೊಂದಿಕೆಯ ಬಳಿಕ ಹೊಸ ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯಕ್ಕೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಇತ್ಯರ್ಥ ಮೊತ್ತದ 3% ಪಾವತಿ ಬೇಕು; ರಫ್ತುದಾರರಿಗೆ 2% ವಿನಾಯಿತಿ ದಾಖಲಾಗಿದೆ. ತಪ್ಪಾದ ಅಥವಾ ಹಳೆಯ CIB ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಸಾಲ ವರದಿ ಮಾಡಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಯಿಂದ ಮೊದಲು ಸರಿಪಡಿಸಬೇಕು. ನಕಾರಾತ್ಮಕ CIB ನಮೂದು ಸಾಲ ತಪ್ಪಿಸಿದ ಸ್ಥಿತಿಯ ಸೂಚನೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು; ಸಾಲವನ್ನು ಲೆಕ್ಕದಿಂದ ತೆಗೆದುಹಾಕುವುದರಿಂದ ಬಾಧ್ಯತೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಅಳಿಯುವುದಿಲ್ಲ. ಬಗೆಹರಿಯದ ದೂರುಗಳಿಗೆ ಶಾಖೆ ಅಥವಾ ಹೊಣೆಗಾರ ಕಚೇರಿಯಿಂದ ಸಾಲದಾತನ ದೂರು ಘಟಕದ ಮೂಲಕ ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ CIPCಗೆ ಹೋಗಬಹುದು; 16236, ಇಮೇಲ್, ಆನ್‌ಲೈನ್ ಅಥವಾ ಲಿಖಿತವಾಗಿ ಸಂಪರ್ಕಿಸಬಹುದು. CIPC ತನ್ನ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಹೊರಗಿನ ವಿಷಯಗಳು, ಅನಾಮಧೇಯ ಅಥವಾ ಸಹಿಯಿಲ್ಲದ ಸಲ್ಲಿಕೆಗಳು, ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ದೂರುಗಳು ಅಥವಾ ನ್ಯಾಯಾಲಯದಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ವಿಚಾರಣೆಯಲ್ಲಿರುವ ಪ್ರಕರಣಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಬಾಕಿ ಸಾಲ ವಸೂಲಿಗೆ ಋಣ ವಸೂಲಾತಿ ನ್ಯಾಯಾಲಯದಲ್ಲಿ (ಅರ್ಥ ಋಣ ಅದಾಲತ್) ಮೊಕದ್ದಮೆ ಹೂಡಬಹುದು. ಅಡವಿಟ್ಟ ಅಥವಾ ಹಕ್ಕುಬಂಧಿತ ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ, ಮೊಕದ್ದಮೆಗೂ ಮೊದಲು ಸಂಸ್ಥೆಯು ಕಾನೂನು ಅನುಮತಿಸಿದ ಮಾರಾಟದ ಹಕ್ಕನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಬಂದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಾಲಕ್ಕೆ ಜಮಾ ಮಾಡಬೇಕು. ನ್ಯಾಯಾಲಯ ಏಕಪಕ್ಷೀಯ ತೀರ್ಪು ನೀಡಬಹುದು; ಅದನ್ನು ರದ್ದುಪಡಿಸಲು 30 ದಿನಗಳ ಗಡುವು ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತೀರ್ಪಾದ ಮೊತ್ತದ 10% ಠೇವಣಿ ಅಗತ್ಯ. ಅನ್ವಯಿಸುವ ನಿಯಮಗಳಡಿ ನ್ಯಾಯಾಲಯ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆ ಅಥವಾ ಬೇರೆ ಪರ್ಯಾಯ ವಿವಾದ ಪರಿಹಾರ ಲಭ್ಯವಾಗಬಹುದು. ಪ್ರಕರಣಾನುಸಾರ ವಿಚಾರಣೆಯ ಅವಧಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ದಿವಾಳಿತನ ಕಾಯಿದೆ 1997 ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶದ ದಿವಾಳಿತನ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು, ಸಾಲದಾತರು ಅಥವಾ ಸಾಲಗಾರರು ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದು, ಸ್ವೀಕೃತಿದಾರ, ಆಸ್ತಿ ಹಂಚಿಕೆ, ಸಾಲಮುಕ್ತಗೊಳಿಸುವ ಕ್ರಮಗಳು ಮತ್ತು ಮೇಲ್ಮನವಿಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಮೇಲ್ಮನವಿಗೆ 60 ದಿನಗಳು ಮತ್ತು ಮರುಪರಿಶೀಲನೆಗೆ 30 ದಿನಗಳು ಗಡುವು. ದಿವಾಳಿತನ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಖಾಸಗಿ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ರದ್ದುಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ; ಅರ್ಹ ವಕೀಲರಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು. ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ದಿವಾಳಿಯಾದ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಶಾಸನಬದ್ಧ ಷರತ್ತುಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಕಾನೂನು ನೆರವು ಸೇವೆಗಳ ಸಂಸ್ಥೆ ಮತ್ತು ಜಿಲ್ಲಾ ಕಾನೂನು ನೆರವು ಸಮಿತಿಗಳನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಬಹುದು. ಮರುಪಾವತಿ, ಇತ್ಯರ್ಥ ಅಥವಾ ಅನುಮೋದಿತ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಬಳಿಕ ಬರಹದ ಒಪ್ಪಂದ, ಪಾವತಿ ರಸೀದಿಗಳು, ಅಡಮಾನ ಬಿಡುಗಡೆ ಮತ್ತು CIB ಮಾಹಿತಿಯ ನವೀಕರಣ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು. ಖಾಸಗಿ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕಿಸಬೇಕು: 2025ರ ಡಿಸೆಂಬರ್ ಅಂತ್ಯಕ್ಕೆ ಬಾಂಗ್ಲಾದೇಶದ ಒಟ್ಟು ವಿದೇಶಿ ಸಾಲ USD 113.52 ಶತಕೋಟಿ; ಅದರಲ್ಲಿ 82.33% ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಮತ್ತು 17.67% ಖಾಸಗಿ. 31 ಡಿಸೆಂಬರ್ 2025ರ ವೇಳೆಗೆ BDT 106,973 ಕೋಟಿ ಸರ್ಕಾರಿ ಖಾತರಿಗಳು ಷರತ್ತುಬದ್ಧ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು; ಅವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವಲ್ಲ.