வங்காளதேசத்தில் கடன் பெறுதல்

அன்றாடப் பயன்பாட்டில் கடன் அல்லது கொடுப்பனவு (ঋণ) என்பது கடன் பெற்ற தொகையையும் செலுத்த வேண்டிய பொறுப்பையும் குறிக்கிறது. HIES 2022ன்படி, முந்தைய 12 மாதங்களில் 37.03% குடும்பங்கள் நிதி அல்லது நிதியல்லாத நிறுவனங்கள், நண்பர்கள், வட்டிக்கடன் வழங்குநர்கள் அல்லது பிற மூலங்களிடமிருந்து கடன் பெற்றன; கிராமப்புறங்களில் 39.35%, நகர்ப்புறங்களில் 32.11%. இறுதி அறிக்கை அட்டவணை 12.11A குடும்பத்துக்கு சராசரி கடன் BDT 73,980 எனக் குறிப்பிடுகிறது. வணிகச் செலவுகள், வீடு, உணவு வாங்குதல், விவசாயம், சுகாதாரம், திருமணம், கல்வி ஆகியவை பொதுவான நோக்கங்கள். கடன் பெற்றவர்களின் பதிவிலுள்ள கடனளிப்போரில் ASA, பிற அரசுசாரா அமைப்புகள், BRAC, Grameen Bank ஆகியவை இருந்தன. வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் பொதுவாக அடையாளம், வருமானம் அல்லது பணப்புழக்கம், ஏற்கெனவே உள்ள கடன் பொறுப்புகள், தயாரிப்பைப் பொறுத்து பிணை அல்லது உத்தரவாததாரர் ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்கின்றன. பங்கேற்கும் நிறுவனங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் CIB எனச் சுருக்கப்படும் கடன் தகவல் பணியகத் தரவையும் சேர்க்கின்றன. ஒப்புதல் தானாகக் கிடைக்காது. கையொப்பமிடுவதற்கு முன் மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை, வட்டி விகிதம் அல்லது சேவைக் கட்டணக் கணக்கீடு, தவணை இடைவெளி, காலம், சலுகைக் காலம், பிணை, உத்தரவாதம், தவறினால் ஏற்படும் விளைவுகள் ஆகியவற்றை ஒப்பிடுங்கள். சிறுகடன் (ক্ষুদ্রঋণ) அரசுசாரா நுண்நிதி அமைப்புகளாலும் சில சமயங்களில் குழு அல்லது உறுப்பினர் முறையிலும் வழங்கப்படுகிறது. ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நுண்நிதி வணிகத்தை நடத்த அரசுசாரா நுண்நிதி அமைப்புகள் நுண்கடன் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் (MRA) சான்றளிப்பைப் பெற வேண்டும்; MRA மற்றும் MFI மின்னணு சரிபார்ப்பு வழியாக உரிமத்தைச் சரிபார்க்கலாம். MRA அதிகாரப்பூர்வ வழிகாட்டலில் குறையும் நிலுவைத் தொகை அடிப்படையில் 24% சேவைக் கட்டணம், 15 நாள் சலுகைக் காலம், 46 தவணைகள், சேர்க்கைக் கட்டணம், பாஸ்புக், கடன் விண்ணப்பம் ஆகியவற்றுக்கு அதிகபட்சம் BDT 25, சேமிப்புக்கு 6% வட்டி ஆகியவை குறிப்பிடப்படுகின்றன. இந்தத் தொகைகளும் வாராந்திர தவணை விதியும் எல்லாப் பொருட்களுக்கும் பொருந்தாது; பருவகால அல்லது ஒருமுறை செலுத்தும் முறைகள் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்படும். ஒரே நேரத்தில் பல நுண்நிதிக் கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்துதலைக் கடினமாக்கலாம். பேரிடருக்குப் பின் சிறப்பு ஒத்திவைப்பு, பேரிடர் கடன் அல்லது உதவி கிடைக்கக்கூடும். முறைசாரா கடன்கள் மஹாஜன் அல்லது பிற வட்டிக்கடன் வழங்குநர்கள், நண்பர்கள், உறவினர்கள், முதலாளிகள், வீட்டு உரிமையாளர்கள், விநியோகஸ்தர்கள், மளிகைக் கடைகள் ஆகியோரிடமிருந்து வரலாம். இவ்வமைப்புகள் CIB, MRA அல்லது வங்காளதேச வங்கியின் மேற்பார்வையில் இல்லை. நிபந்தனைகள், பிணை, தவணைகள், அமலாக்கம் ஆகியவை தனிப்பட்ட வழக்கைப் பொறுத்தவை; எனவே ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வழங்குநரின் எழுத்து ஒப்பந்தத்தைவிட ஒப்பிடத்தன்மையும் சட்ட உறுதியும் குறைவாக இருக்கலாம். வங்கிகளையும் நிதி நிறுவனங்களையும் வங்காளதேச வங்கி மேற்பார்வை செய்கிறது, CIBயை நடத்துகிறது, நுகர்வோர் மற்றும் முதலீட்டாளர் பாதுகாப்பு மையம் (CIPC) வழியாகப் புகார்களையும் கையாள்கிறது. வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்களுக்கு வங்காளதேச வங்கியின் BRPD சுற்றறிக்கை 15/2024ன்படி 2025 ஏப்ரல் 1 முதல் கடன்கள் புறநிலையாக வகைப்படுத்தப்படுகின்றன: 3 மாதம் முதல் 6 மாதத்திற்குக் குறைவான நிலுவைக்கு தரத்திற்குக் குறைந்தது; 6 முதல் 12 மாதத்திற்குக் குறைவானதற்கு சந்தேகத்திற்குரியது; 12 மாதத்துக்குப் பின் மோசமானது அல்லது இழப்பு. வழக்கமான கடனுக்கு 1%, SMA கடனுக்கு 5%, SS, DF, BL வகைகளுக்கு முறையே 20%, 50%, 100% ஒதுக்கீடு பொருந்தும். 2025 கடிதம் குறிப்பிட்ட வகைப்படுத்தப்படாத குறுகியகால விவசாய மற்றும் CMS கடன்களுக்கு 2026 டிசம்பர் 31 வரை 0.5% ஒதுக்கீட்டை வழங்குகிறது. இந்த வகைப்பாடு நிறுவனம் கடனை எவ்வாறு கையாள்கிறது என்பதைப் பற்றியது; கடனை அழிப்பதில்லை. கடன் மறுசீரமைப்பு அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் கால நீட்டிப்பு கடனளிப்பவரின் முடிவு; அது தானாகக் கிடைக்கும் உரிமை அல்ல. உண்மையான தேவை, திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், பணப்புழக்கம், தணிக்கை செய்யப்பட்ட கணக்குகள், மொத்தப் பொறுப்புகள், இடத்திலான ஆய்வு ஆகியவற்றை கடனளிப்பவர் பரிசீலிக்கலாம். தொடர்ச்சியான தவறுதல், போலி ஆவணம், மோசடி, பிற முறைகேடுகள், நிதித் தவறான பயன்பாடு ஆகியவை மறுசீரமைப்பைத் தடுக்கலாம். வகைப்படுத்தப்பட்ட கடன்களை பொதுவாக அதிகபட்சம் மூன்று முறை மட்டுமே மறுசீரமைக்கலாம்; நான்காவது முறை 2022 விதிமுறையின் கீழ் சிறப்புப் பரிசீலனை தேவை. குறுகியகால விவசாய, குடிசைத் தொழில், சிறுகடன் வகைகளுக்கு மறுசீரமைப்பு எண்ணிக்கையைப் பொறுத்து முதல் முறை அதிகபட்சம் மூன்று ஆண்டுகள், அடுத்த முறைகள் இரண்டு ஆண்டுகள் ஆறு மாதங்கள் ஆகலாம். மறுசீரமைப்புக்குப் பிந்தைய புதிய கடன் வசதிக்கு பொதுவாகத் தீர்வு தொகையின் 3% செலுத்த வேண்டும்; ஏற்றுமதியாளர்களுக்கு 2% என்ற ஆவணப்படுத்தப்பட்ட விதிவிலக்கு உண்டு. கடன் பெற்றவர் தவறான அல்லது காலாவதியான CIB தகவலை முதலில் அறிக்கை செய்த வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்திடம் திருத்த வேண்டும். எதிர்மறை CIB பதிவு தவறுதல் குறியீட்டை ஏற்படுத்தலாம்; கடனை கணக்கில் இருந்து நீக்குவது பொறுப்பைத் தானாக அழிப்பதில்லை. தீராத புகார்களுக்கு கிளை அல்லது பொறுப்பான அலுவலகம், கடனளிப்பவரின் புகார் பிரிவு, பின்னர் வங்காளதேச வங்கியின் CIPC எனப் பாதை செல்கிறது; 16236, மின்னஞ்சல், இணையம் அல்லது கடிதம் வழியாக அணுகலாம். CIPC தனது அதிகார வரம்புக்கு வெளியானவை, பெயரில்லாத அல்லது கையொப்பமிடாத விண்ணப்பங்கள், மூன்றாம் தரப்புப் புகார்கள், நீதிமன்றத்தில் நிலுவையிலுள்ள நடவடிக்கைகள் ஆகியவற்றைக் கையாளாது. நிதி நிறுவனங்கள் நிலுவைக் கடனுக்காகக் கடன் மீட்பு நீதிமன்றத்தில் (Artha Rin Adalat) வழக்குத் தொடரலாம். அடமானம் அல்லது உரிமைத் தடையுடன் உள்ள பிணைக்காக வழக்குத் தொடரும் முன், நிறுவனம் பொதுவாகச் சட்டப்படி அனுமதிக்கப்பட்ட விற்பனை உரிமையைப் பயன்படுத்தி கிடைத்த தொகையைக் கணக்கில் சேர்க்க வேண்டும். நீதிமன்றம் ஒருதலைப்பட்சத் தீர்ப்பு வழங்கலாம்; அதை ரத்து செய்ய 30 நாள் காலக்கெடு உண்டு; பொதுவாகத் தீர்மானிக்கப்பட்ட தொகையின் 10% செலுத்த வேண்டும். பொருந்தும் விதிகளின்படி நீதிமன்ற சமரசம் அல்லது வேறு மாற்றுத் தகராறு தீர்வு கிடைக்கலாம். வழக்கின் அடிப்படையில் நடவடிக்கை காலம் மாறும். வங்காளதேசத்தில் திவால் நீதிமன்றங்கள், கடன் கொடுத்தவர் அல்லது கடன்பட்டவர் விண்ணப்பங்கள், பெறுநர் நியமனம், சொத்துப் பங்கீடு, கடன் விடுவிப்பு நடைமுறைகள், மேல்முறையீடுகள் ஆகியவற்றுக்கு திவால் சட்டம் 1997 வழிவகுக்கிறது. மேல்முறையீட்டு காலக்கெடு 60 நாட்கள்; மறுஆய்வு 30 நாட்கள். திவால் நடவடிக்கை தனிநபர் நுகர்வோர் கடன்களை முழுமையாகத் தானாக அழிப்பதில்லை; தகுதியான வழக்கறிஞரிடம் பரிசீலிக்க வேண்டும். தேவையுள்ள, நிதியளவில் திவாலான விண்ணப்பதாரர்கள் சட்ட நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு தேசிய சட்ட உதவி சேவைகள் அமைப்பு மற்றும் மாவட்ட சட்ட உதவிக் குழுக்களை அணுகலாம். திருப்பிச் செலுத்துதல், தீர்வு அல்லது அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஏற்பாட்டுக்குப் பின் எழுத்து ஒப்பந்தம், பணம் செலுத்திய ரசீதுகள், பிணை விடுவிப்பு, CIB தகவல் புதுப்பிக்கப்பட்டதா ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்க வேண்டும். தனியார் கடனைப் பொதுக் கடனிலிருந்து வேறுபடுத்த வேண்டும்: 2025 டிசம்பர் இறுதியில் வங்காளதேசத்தின் மொத்த வெளிநாட்டுக் கடன் USD 113.52 பில்லியன்; அதில் 82.33% பொதுக் கடன், 17.67% தனியார் கடன். 2025 டிசம்பர் 31 நிலவரப்படி BDT 106,973 கோடி அரசு உத்தரவாதங்கள் தற்செயல் பொறுப்புகள்; அவை கூடுதல் கடன் இருப்பாகாது.