Banques au Bénin

Le système bancaire du Bénin fait partie de l’Union Monétaire Ouest Africaine (UMOA), dont la BCEAO est la banque centrale régionale. La Commission Bancaire de l’UMOA supervise les banques, la conduite à l’égard des clients et la résolution des crises. La Direction Nationale de la BCEAO au Bénin assure une interface procédurale locale, tandis que le ministère chargé des finances exerce les responsabilités de l’État. Selon les données bancaires fournies, le secteur comprenait BANK OF AFRICA - BENIN, BANQUE ATLANTIQUE BENIN, BIIC, BSIC-BENIN, BGFIBANK BENIN, BANGE BANK BENIN/CCEI, CORIS BANK INTERNATIONAL BENIN, ECOBANK BENIN, NSIA BANQUE BENIN, ORABANK BENIN, SOCIETE GENERALE-BENIN, UBA-BENIN, les succursales de CBAO et de GROUPE ATTIJARIWAFA BANK, ainsi que SONIBANK. L’AFRICAINE DES GARANTIES ET DE CAUTIONNEMENT était répertoriée séparément comme établissement financier. Un client peut utiliser un compte courant ou compte chèque, un compte d’épargne, un compte joint, un compte étudiant ou jeune, un compte diaspora, un compte professionnel ou un dépôt à terme (DAT). La Poste du Bénin propose aussi le compte postal CCP. Parmi les solutions formelles figurent les SFD ou institutions de microfinance agréées, comme FECECAM, ALIDE, FINADEV, PADME, RENACA et Vital Finance. Leurs agréments, produits et effets juridiques ne sont pas identiques à ceux des banques. Les émetteurs de monnaie électronique comprennent MTN Mobile Money, Moov Money et ID Money Benin. Les partenariats entre banques et opérateurs télécoms comprennent BESTCASH, CORIS-MONEY, CELTIS CASH/UBA et BIIC, tandis que le Trésor Public du Bénin propose une carte prépayée. Au 28 février 2026, JULAYA Bénin et OPEN SI étaient répertoriés comme établissements de paiement. Selon l’Instruction BCEAO 01/2003, une personne physique ou morale établie, sans compte bancaire ni compte postal et disposant d’un revenu régulier d’au moins 50,000 FCFA, peut exercer son droit au compte. Le demandeur choisit un établissement et reçoit au moins un moyen de paiement sécurisé, mais doit respecter l’activité exigée sur le compte ; à défaut, celui-ci peut être clôturé. Selon l’Instruction BCEAO 003-03-2025, l’identification du client comprend les nom et prénoms, les date et lieu de naissance, la nationalité, l’adresse résidentielle et le numéro du document d’identité. L’établissement vérifie normalement l’original d’une pièce d’identité officielle valide avec photo. Les entreprises fournissent leur forme juridique, les dirigeants, les actionnaires et les représentants autorisés ; un établissement peut aussi demander un formulaire, un justificatif de domicile, des renseignements sur la profession ou les revenus, un IFU, des photos ou un titre de séjour. Il existe des demandes en ligne, mais aucun délai national d’ouverture de compte n’a été établi. La liste des services gratuits de la BCEAO comprend l’ouverture d’un compte, un livret d’épargne, un relevé de compte mensuel, la clôture du compte et les virements au sein du même établissement. Ces services gratuits ne signifient pas nécessairement qu’une offre n’exige aucun dépôt initial ou ne comporte aucun frais. À La Poste, les exemples comprennent un dépôt initial de 10,000 FCFA, ou zéro en cas de domiciliation du salaire, et des frais mensuels de 1,000 FCFA pour un compte CCP individuel ; pour les entreprises, les exemples vont de 25,000 à 100,000 FCFA au départ, et les frais mensuels sont de 2,500 FCFA. Les clients des banques devraient consulter la grille tarifaire et les conditions bancaires en vigueur de leur établissement. Après dix ans sans opération, un compte peut devenir dormant : la recherche commence après huit ans et dure deux ans, la clôture intervient après la dixième année et les fonds sont transférés à la BCEAO dans un délai maximal de 30 jours. La BCEAO les conserve pendant 20 ans ; les demandes sont prescrites après 30 ans, puis le solde est versé au Trésor Public du Bénin. Les clients peuvent payer en espèces, par chèque, virement, prélèvement, carte et Mobile Money. Le système PI-SPI de la BCEAO prend en charge les paiements instantanés 24 h/24 et 7 j/7, normalement en moins de dix secondes, par application, site web ou USSD, à l’aide d’alias, de codes QR ou d’IBAN ; les virements de particulier à particulier sont gratuits. Au 31 juillet 2026, les participants béninois autorisés comprenaient BGFIBANK, BOA, BSIC BENIN, CBAO, CORIS BANK, ECOBANK, NSIA BANQUE, ORABANK, UBA, MOOV MONEY et MTN. La participation ne garantit pas que chaque agence ou canal fournisse le service. Les cartes sont émises par les banques ou les établissements membres ; GIM-UEMOA exploite le réseau de cartes, mais n’en émet pas. Son réseau compte environ 3,000 distributeurs automatiques ou GAB et environ 2,000 points d’acceptation, avec des frais interbancaires de retrait plafonnés à 500 FCFA, taxes comprises. Les cartes co-marquées GIM-VISA ou GIM-Mastercard peuvent fonctionner à l’international, et les cartes prépayées peuvent servir aux clients sans compte bancaire. Les services bancaires numériques utilisent couramment des applications mobiles, des sites web, l’USSD, les relevés électroniques, les alertes et les virements à distance. Les services bancaires par agent et les agents de monnaie électronique sont particulièrement utiles lorsque l’accès aux agences est limité. Par exemple, Ecobank déclarait 22 agences, 62 distributeurs automatiques et plus de 1,100 points Xpress. L’accès en ligne et les paiements électroniques exigent une authentification forte selon l’Instruction 001-01-2024, avec un lien dynamique avec le montant ou le bénéficiaire pour les opérations concernées. Les clients devraient garder secrets leurs codes PIN et codes à usage unique, utiliser l’application ou le site officiel, vérifier les bénéficiaires et bloquer ou signaler immédiatement tout instrument perdu ou toute transaction suspecte. GIM utilise les contrôles EMV, PCI-DSS et GIM-eSecure ; la disponibilité de 3-D Secure dépend de l’établissement. Une réclamation commence normalement par le système interne de traitement des plaintes de la banque. Un établissement supervisé dispose d’un délai de réponse maximal d’un mois. Si cette démarche n’aboutit pas, le client peut recourir gratuitement à la médiation de l’OQSF-Bénin, dont l’objectif est d’environ 30 jours ouvrables ; l’OQSF ne peut pas imposer directement de sanctions. Une plainte auprès de la Commission Bancaire n’est possible que si l’affaire n’est pas déjà pendante devant un tribunal ou dans le cadre d’une autre procédure judiciaire, extrajudiciaire ou administrative. Les indicateurs BCEAO de 2024 font état de 38.2% de TBS, 89.3% de TBE, 89.8% de TGUSF, 417 points de services financiers pour 10,000 habitants et 2,867 pour 1,000 kilomètres carrés. Ces données d’accès incluent la microfinance, les émetteurs de monnaie électronique, la poste et le Trésor, et pas uniquement les banques ; les points d’accès physiques ont diminué tandis que les usages numériques et de monnaie électronique sont restés centraux.