Banques au Bhoutan

La Royal Monetary Authority (RMA) est la banque centrale du Bhoutan depuis 1982. En vertu du RMA Act 2010 et du Financial Services Act 2011, elle agrée les banques, assure la surveillance prudentielle, réglemente les paiements et les changes, et exploite ou règle des systèmes tels que BFS, BIPS, CTS, BIRT et SWIFT par ses fonctions relatives aux systèmes de paiement. L’annuaire actuel des banques commerciales comprend Bank of Bhutan Limited, Bhutan National Bank Limited, Druk PNB Bank Limited, Bhutan Development Bank Limited, T Bank Limited et Digital Kidu Limited. Bhutan Development Bank est une banque commerciale spécialisée dans la prise de dépôts, tandis que Digital Kidu Bank privilégie les services numériques. Les dépôts des banques commerciales ont atteint Nu 238,749.9 millions pour l’exercice 2024/25, dont Nu 154,137.2 millions détenus par des particuliers et Nu 129,144.1 millions en dépôts à vue. Les produits courants comprennent les comptes d’épargne, les dépôts à vue, les dépôts à terme, les dépôts récurrents, les comptes pour mineurs ou comptes piggy, les comptes de pension et les comptes en devises étrangères. Les comptes d’épargne portent généralement intérêt. Les dépôts à vue sont généralement conçus pour les organismes publics, entreprises, entités commerciales, ONG et associations ; ils offrent couramment des moyens de paiement par chèque et ne portent généralement pas intérêt. Les conditions, taux d’intérêt, soldes minimums et frais varient selon la banque et le produit. Par exemple, un compte courant Bhutan National Bank exige un solde minimum de Nu 1,000 ; un exemple de compte d’épargne est destiné aux citoyens bhoutanais de plus de 15 ans et exige un formulaire, une photo d’identité, un timbre légal et un CID valide. Les banques appliquent leurs propres procédures de vérification des clients dans le cadre réglementaire bhoutanais. Selon le client et le produit, les pièces d’identité acceptées peuvent inclure un CID, un passeport, un permis de travail, un permis de résident spécial, un certificat de mariage, une carte d’étudiant, une carte professionnelle ou une carte diplomatique. Certaines banques proposent une ouverture numérique : BoBaccount peut utiliser le QR du Bhutan NDI Wallet ; Bhutan National Bank propose une ouverture en ligne avec des identifiants NDI, une photo, l’adresse actuelle, un numéro de téléphone, une adresse électronique, une signature électronique et un CID. RemitBhutan soutient les Bhoutanais vivant à l’étranger pour certains transferts et démarches bancaires. Les informations disponibles ne fixent pas de délai uniforme de traitement par la RMA ; la durée d’ouverture dépend donc de la banque et de la complétude des documents KYC. Depuis le 2 mars 2024, les citoyens bhoutanais résidant au Bhoutan peuvent ouvrir des comptes en devises étrangères auprès de banques commerciales. Les citoyens bhoutanais vivant à l’étranger peuvent continuer à utiliser les voies pertinentes de RemitBhutan. La disponibilité des devises, les taux de change et les transactions autorisées sont régis par les règles de change de la RMA. Les recherches ne démontrent pas que les ressortissants étrangers disposent d’un droit général à l’ouverture de tous les types de comptes en devises étrangères. Les paiements s’effectuent en espèces, par chèque, virement bancaire, carte ou canal numérique. Le Cheque Truncation System compense des images de chèques ; le règlement interbancaire a généralement lieu à T+1. BIPS et BIRT prennent en charge les virements interbancaires, et BIPS fonctionne en continu par les services bancaires mobiles et en ligne. Bhutan QR est accepté dans les banques participantes, et des passerelles de paiement nationales facilitent les paiements en ligne. Les portefeuilles électroniques tels que B-Ngul, eTeeru, goBoB, MyPay et T-Wallet offrent une solution pratique aux personnes sans accès bancaire, mais un portefeuille électronique n’est pas un compte de dépôt bancaire. Les services de cartes diffèrent selon le prestataire. Bank of Bhutan propose des cartes de débit et de crédit nationales, des cartes de débit propriétaires, des cartes carburant et des cartes de crédit professionnelles. Bhutan National Bank et T Bank émettent des cartes de débit ou de crédit RuPay et Visa ; Bhutan Development Bank propose des cartes de débit nationales ; Druk PNB Bank émet des cartes Mastercard et propriétaires. BFS permet l’interopérabilité des distributeurs et terminaux de paiement. Les cartes RuPay émises par Bhutan National Bank et T Bank peuvent être utilisées dans certains cas en Inde ; le QR UPI Global permet aux visiteurs indiens de payer. Bank of Bhutan et Bhutan National Bank proposent des passerelles de paiement internationales en USD et INR. Les cartes acceptées selon la liste RMA comprennent Visa, Mastercard, American Express, Maestro, JCB, Discover et UnionPay. Bank of Bhutan, Bhutan National Bank, Bhutan Development Bank, Digital Kidu Bank, Druk PNB Bank et T Bank sont répertoriées comme membres de SWIFT. Certains frais sont fixés ou publiés pour des services précis ; beaucoup d’autres dépendent de la banque et du produit. Dans le barème examiné, les virements domestiques par mobile et les paiements Bhutan QR sont gratuits. Les cinq premières opérations financières par distributeur sont gratuites ; les suivantes coûtent Nu 9, et les opérations non financières au distributeur coûtent Nu 5. Le rejet d’un chèque pour provision insuffisante coûte Nu 1,000. Les frais BIRT sont de Nu 20 pour un virement BITS jusqu’à Nu 1 million et de Nu 50 pour un virement RTGS supérieur à Nu 1 million. Les frais SWIFT comprennent une commission de 0.20 %, avec un minimum de Nu 500, plus Nu 500 de frais de transfert télégraphique. Vérifiez la GST, les limites de transaction et les frais propres à la banque avant d’utiliser un service. En vertu des Consumer Protection in Financial Services Rules 2019, les prestataires de services financiers agréés doivent communiquer les conditions, risques, frais et charges avant la conclusion d’un contrat. Leurs sites Web ou centres doivent fournir les renseignements sur l’agrément, les taux, les changes, les frais et les coordonnées du service d’assistance. La confidentialité des clients est protégée par le Financial Services Act, sous réserve des exceptions prévues par la loi, les tribunaux et les règles anti-blanchiment. Une réclamation doit d’abord être adressée au Consumer Protection Cell de la banque. Si une plainte concernant une banque ou BIRT reste sans solution, elle peut être transmise au Consumer Protection Cell de la RMA. Les documents RMA examinés ne démontrent pas l’existence d’un régime actif d’assurance des dépôts ou de garantie publique au Bhoutan. Bien que le Financial Services Act prévoie une Deposit Protection Agency et l’adhésion des établissements de dépôt, le document actuel de la RMA sur la liquidité indique l’absence d’assurance-dépôts effective ou de garantie publique. Les déposants ne doivent donc pas supposer que leurs soldes sont couverts par une assurance légale. Les banques et leurs clients sont également exposés à la fraude : hameçonnage, appels frauduleux, usurpation d’identité, escroqueries par QR, fraude OTP, duplication de carte SIM et écrémage de cartes. Ne communiquez pas par téléphone ou sur les réseaux sociaux vos OTP, M-PIN, T-PIN, informations CID ou renseignements de compte. Le partage de comptes et leur utilisation par des tiers sont interdits ou activement sanctionnés ; en 2025, l’application des règles par la RMA a signalé 20 contrevenants, 16 condamnations et la confiscation de Nu 3.63 millions. Un règlement sur le partage de comptes de 2026 était encore à l’état de projet soumis à consultation dans les documents étudiés ; vérifiez son statut avant de vous y fier. Après un incident survenu à Bank of Bhutan en 2026, la RMA a ordonné des améliorations de contrôle, des examens de comptes, le rétablissement des services pour les clients non touchés et l’indemnisation des pertes directes et, le cas échéant, indirectes. La présence des agences, le niveau de service et les frais peuvent varier localement ; les conditions examinées à Thimphu ne doivent pas être considérées automatiquement comme nationales.