Bank di Bhutan

Royal Monetary Authority (RMA) telah menjadi bank sentral Bhutan sejak 1982. Berdasarkan RMA Act 2010 dan Financial Services Act 2011, lembaga ini melisensikan bank, melakukan pengawasan kehati-hatian, mengatur pembayaran dan valuta asing, serta mengoperasikan atau menyelesaikan sistem termasuk BFS, BIPS, CTS, BIRT, dan SWIFT melalui fungsi sistem pembayarannya. Direktori bank komersial terkini mencakup Bank of Bhutan Limited, Bhutan National Bank Limited, Druk PNB Bank Limited, Bhutan Development Bank Limited, T Bank Limited, dan Digital Kidu Limited. Bhutan Development Bank adalah bank komersial khusus penerima simpanan, sedangkan Digital Kidu Bank berfokus pada layanan digital. Simpanan bank komersial mencapai Nu 238,749.9 juta pada tahun keuangan 2024/25, termasuk Nu 154,137.2 juta milik individu dan Nu 129,144.1 juta dalam simpanan yang dapat ditarik sewaktu-waktu. Produk umum mencakup rekening tabungan, simpanan giro, deposito berjangka atau tetap, simpanan berkala, rekening anak atau piggy, rekening pensiun, dan rekening valuta asing. Rekening tabungan biasanya memberikan bunga. Simpanan giro umumnya dirancang untuk badan pemerintah, perusahaan, badan usaha, NGO, dan asosiasi; biasanya menyediakan fasilitas cek dan umumnya tidak memberikan bunga. Ketentuan, suku bunga, saldo minimum, dan biaya berbeda menurut bank serta produk. Misalnya, rekening giro Bhutan National Bank mensyaratkan saldo minimum Nu 1,000, sementara contoh persyaratan rekening tabungan berlaku bagi warga Bhutan berusia di atas 15 tahun serta mencakup formulir rekening, foto paspor, materai resmi, dan CID yang valid. Bank menerapkan prosedur verifikasi nasabah sendiri dalam kerangka peraturan Bhutan. Bergantung pada nasabah dan produk, identitas yang diterima dapat mencakup CID, paspor, izin kerja, izin penduduk khusus, akta nikah, kartu pelajar, kartu dagang, atau kartu diplomatik. Beberapa bank menawarkan pembukaan rekening digital: BoBaccount dapat menggunakan QR Bhutan NDI Wallet, dan Bhutan National Bank mendukung pembukaan daring dengan kredensial NDI, foto, alamat terkini, nomor telepon, email, tanda tangan elektronik, dan CID. RemitBhutan mendukung warga Bhutan yang tinggal di luar negeri dalam proses pengiriman uang dan rekening tertentu. RMA tidak menetapkan tenggat pemrosesan seragam dalam penelitian yang tersedia, sehingga waktu pembukaan bergantung pada bank dan kelengkapan dokumen KYC. Warga Bhutan yang tinggal di Bhutan memenuhi syarat untuk rekening valuta asing di bank komersial sejak 2 March 2024. Warga Bhutan yang tinggal di luar negeri dapat terus menggunakan jalur RemitBhutan yang relevan. Ketersediaan mata uang, kurs, dan transaksi yang diizinkan mengikuti aturan valuta asing RMA. Penelitian ini tidak menetapkan hak menyeluruh bagi warga negara asing untuk membuka semua jenis rekening valuta asing. Pembayaran menggunakan uang tunai, cek, transfer bank, kartu, dan saluran digital. Cheque Truncation System melakukan kliring citra cek, dengan penyelesaian antarbank biasanya pada T+1. BIPS dan BIRT mendukung transfer antarbank, dan BIPS beroperasi sepanjang waktu melalui perbankan seluler dan internet. Bhutan QR dapat digunakan lintas bank yang berpartisipasi, sedangkan gerbang pembayaran domestik mendukung pembayaran daring. Dompet elektronik seperti B-Ngul, eTeeru, goBoB, MyPay, dan T-Wallet merupakan alternatif fungsional bagi orang tanpa akses bank, tetapi dompet elektronik tidak sama dengan rekening simpanan bank. Layanan kartu berbeda menurut penyedia. Bank of Bhutan menawarkan kartu debit dan kredit domestik, kartu debit milik sendiri, kartu bahan bakar, dan kartu kredit perusahaan. Bhutan National Bank dan T Bank menerbitkan kartu debit atau kredit RuPay dan Visa, Bhutan Development Bank menawarkan kartu debit domestik, sedangkan Druk PNB Bank menawarkan Mastercard dan kartu milik sendiri. BFS mendukung interoperabilitas ATM dan point-of-sale. Kartu RuPay terbitan Bhutan National Bank dan T Bank dapat mendukung penggunaan terkait di India, dan UPI Global QR mendukung pembayaran oleh pengunjung India. Bank of Bhutan dan Bhutan National Bank menyediakan gerbang pembayaran internasional dalam USD dan INR. Penerimaan kartu yang tercantum RMA meliputi Visa, Mastercard, American Express, Maestro, JCB, Discover, dan UnionPay. Keanggotaan SWIFT tercatat untuk Bank of Bhutan, Bhutan National Bank, Bhutan Development Bank, Digital Kidu Bank, Druk PNB Bank, dan T Bank. Beberapa biaya ditetapkan atau dipublikasikan untuk layanan tertentu, sementara banyak biaya lainnya bergantung pada bank dan produk. Transfer dana seluler domestik dan pembayaran Bhutan QR gratis menurut daftar biaya yang diteliti. Lima transaksi finansial ATM pertama gratis, transaksi finansial keenam dan seterusnya dikenai Nu 9, dan transaksi nonfinansial ATM dikenai Nu 5. Cek yang dikembalikan karena dana tidak mencukupi dikenai Nu 1,000. Biaya BIRT adalah Nu 20 untuk transfer BITS hingga Nu 1 juta dan Nu 50 untuk transfer RTGS di atas Nu 1 juta. Biaya SWIFT mencakup komisi 0.20 persen dengan minimum Nu 500, ditambah biaya transfer telegrafik Nu 500. GST, batas transaksi, dan biaya khusus bank harus diperiksa sebelum menggunakan layanan. Menurut Consumer Protection in Financial Services Rules 2019, penyedia layanan keuangan berlisensi sebaiknya mengungkapkan syarat, risiko, biaya, dan pungutan sebelum kontrak. Situs web atau pusat layanan mereka sebaiknya menyediakan informasi lisensi, suku bunga, informasi valuta asing, biaya, dan kontak helpdesk. Kerahasiaan nasabah dilindungi berdasarkan Financial Services Act, dengan pengecualian untuk ketentuan hukum, pengadilan, dan anti pencucian uang. Pengaduan sebaiknya terlebih dahulu disampaikan ke Consumer Protection Cell bank. Keluhan bank atau BIRT yang belum terselesaikan kemudian dapat dirujuk ke Consumer Protection Cell RMA. Materi RMA yang ditinjau tidak membuktikan adanya skema asuransi simpanan atau jaminan publik yang aktif di Bhutan. Walaupun Financial Services Act memungkinkan Deposit Protection Agency dan mengatur keanggotaan lembaga penerima simpanan, dokumen likuiditas RMA terkini menyebutkan tidak adanya asuransi simpanan efektif atau jaminan publik. Karena itu, nasabah tidak boleh menganggap saldo dilindungi asuransi menurut undang-undang. Bank dan nasabah juga menghadapi risiko penipuan berupa phishing, vishing, penyamaran, penipuan QR, penipuan OTP, duplikasi SIM, dan skimming kartu. OTP, M-PIN, T-PIN, rincian CID, dan informasi rekening tidak boleh dibagikan melalui telepon atau media sosial. Berbagi rekening dan penggunaan oleh pihak ketiga dilarang atau dikenai sanksi aktif; penegakan RMA melaporkan 20 pelanggar, 16 putusan bersalah, dan penyitaan dana Nu 3.63 juta pada 2025. Peraturan berbagi rekening 2026 masih dalam konsultasi rancangan menurut materi yang diteliti, sehingga statusnya perlu diperiksa sebelum dijadikan acuan. Setelah insiden Bank of Bhutan pada 2026, RMA memerintahkan peningkatan pengendalian, peninjauan rekening, pemulihan bagi nasabah yang tidak terdampak, dan kompensasi atas kerugian langsung serta, jika berlaku, kerugian lanjutan. Ketersediaan cabang, tingkat layanan, dan biaya dapat berbeda secara lokal; ketentuan yang ditinjau untuk Thimphu tidak otomatis berlaku secara nasional.