Banken in Bhutan

Die Royal Monetary Authority (RMA) ist seit 1982 Bhutans Zentralbank. Nach dem RMA Act 2010 und dem Financial Services Act 2011 erteilt sie Banklizenzen, beaufsichtigt die Solidität, reguliert Zahlungsverkehr und Devisen und betreibt oder verrechnet über ihre Zahlungssystemfunktionen Systeme wie BFS, BIPS, CTS, BIRT und SWIFT. Das aktuelle Verzeichnis der Geschäftsbanken umfasst Bank of Bhutan Limited, Bhutan National Bank Limited, Druk PNB Bank Limited, Bhutan Development Bank Limited, T Bank Limited und Digital Kidu Limited. Bhutan Development Bank ist eine spezialisierte Geschäftsbank, die Einlagen annimmt; Digital Kidu Bank ist digital ausgerichtet. Die Einlagen der Geschäftsbanken erreichten im Finanzjahr 2024/25 Nu 238.749,9 Millionen, darunter Nu 154.137,2 Millionen von Einzelpersonen und Nu 129.144,1 Millionen Sichteinlagen. Zu den üblichen Produkten zählen Sparkonten, Girokonten, Termin- oder Festgelder, wiederkehrende Einlagen, Kinder- oder Piggy-Konten, Pensionskonten und Fremdwährungskonten. Sparkonten sind meist verzinst. Girokonten sind typischerweise für Behörden, Unternehmen, Wirtschaftsorganisationen, NGOs und Vereinigungen vorgesehen, bieten gewöhnlich Scheckfunktionen und werden in der Regel nicht verzinst. Bedingungen, Zinssätze, Mindestguthaben und Gebühren variieren nach Bank und Produkt. Ein Girokonto bei Bhutan National Bank verlangt zum Beispiel ein Mindestguthaben von Nu 1.000; ein Beispiel für ein Sparkonto gilt für bhutanische Staatsangehörige über 15 Jahre und verlangt ein Kontoformular, Passfoto, Stempelmarke und gültige CID. Banken wenden im regulatorischen Rahmen Bhutans eigene Verfahren zur Kundenprüfung an. Je nach Kundschaft und Produkt kann ein CID, Reisepass, Arbeitserlaubnis, Sonderaufenthaltsgenehmigung, Heiratsurkunde, Studierendenausweis, Gewerbeausweis oder Diplomatenkarte akzeptiert werden. Einige Banken bieten digitale Eröffnung an: BoBaccount kann den QR-Code der Bhutan NDI Wallet nutzen; Bhutan National Bank unterstützt eine Online-Eröffnung mit NDI-Zugangsdaten, Foto, aktueller Adresse, Telefonnummer, E-Mail-Adresse, elektronischer Unterschrift und CID. RemitBhutan unterstützt im Ausland lebende Bhutanerinnen und Bhutaner bei entsprechenden Überweisungs- und Kontoabläufen. Die verfügbaren Informationen legen keine einheitliche Bearbeitungsfrist der RMA fest; die Dauer hängt von der Bank und vollständigen KYC-Unterlagen ab. Bhutanische Staatsangehörige mit Wohnsitz in Bhutan können seit dem 2. März 2024 Fremdwährungskonten bei Geschäftsbanken eröffnen. Bhutanische Staatsangehörige im Ausland können weiterhin einschlägige RemitBhutan-Angebote nutzen. Währungen, Wechselkurse und zulässige Transaktionen richten sich nach den Devisenvorschriften der RMA. Die Recherche belegt kein allgemeines Recht ausländischer Staatsangehöriger auf jedes Fremdwährungskonto. Zahlungen erfolgen in bar, per Scheck, Überweisung, Karte und über digitale Kanäle. Das Cheque Truncation System verrechnet Scheckbilder; die Interbankenabrechnung erfolgt typischerweise an T+1. BIPS und BIRT unterstützen Interbanküberweisungen; BIPS ist über Mobil- und Internetbanking rund um die Uhr in Betrieb. Bhutan QR funktioniert bankübergreifend bei teilnehmenden Banken; inländische Zahlungs-Gateways unterstützen Onlinezahlungen. E-Wallets wie B-Ngul, eTeeru, goBoB, MyPay und T-Wallet bieten eine praktische Alternative für Menschen ohne Bankzugang, sind aber keine Bankeinlagenkonten. Kartendienste unterscheiden sich je Anbieter. Bank of Bhutan bietet inländische Debit- und Kreditkarten, eigene Debitkarten, Tankkarten und Firmenkreditkarten. Bhutan National Bank und T Bank geben RuPay- und Visa-Debit- oder Kreditkarten aus, Bhutan Development Bank bietet inländische Debitkarten und Druk PNB Bank Mastercard- und eigene Karten. BFS ermöglicht die Nutzung von Geldautomaten und Kassenterminals über Banken hinweg. RuPay-Karten von Bhutan National Bank und T Bank können für passende Nutzung in Indien eingesetzt werden; UPI Global QR unterstützt Zahlungen indischer Gäste. Bank of Bhutan und Bhutan National Bank bieten internationale Zahlungsgateways in USD und INR. Die bei der RMA aufgeführten Kartenmarken umfassen Visa, Mastercard, American Express, Maestro, JCB, Discover und UnionPay. Für Bank of Bhutan, Bhutan National Bank, Bhutan Development Bank, Digital Kidu Bank, Druk PNB Bank und T Bank ist eine SWIFT-Mitgliedschaft verzeichnet. Einige Gebühren sind für bestimmte Dienste festgelegt oder veröffentlicht, viele hängen von Bank und Produkt ab. In der recherchierten Gebührenordnung sind inländische Überweisungen per Mobiltelefon und Bhutan-QR-Zahlungen kostenlos. Die ersten fünf finanziellen Geldautomatentransaktionen sind kostenlos; die sechste und jede weitere kostet Nu 9. Nichtfinanzielle Geldautomatentransaktionen kosten Nu 5. Ein mangels Deckung zurückgegebener Scheck kostet Nu 1.000. BIRT-Gebühren betragen Nu 20 für BITS-Überweisungen bis Nu 1 Million und Nu 50 für RTGS-Überweisungen über Nu 1 Million. SWIFT-Gebühren umfassen eine Provision von 0,20 Prozent, mindestens Nu 500, zuzüglich Nu 500 für die telegrafische Überweisung. GST, Transaktionsgrenzen und bankspezifische Kosten sollten vor Nutzung geprüft werden. Nach den Consumer Protection in Financial Services Rules 2019 sollten zugelassene Finanzdienstleister vor Vertragsabschluss Bedingungen, Risiken und Gebühren offenlegen. Websites oder Beratungsstellen sollten Lizenzangaben, Zinssätze, Deviseninformationen, Gebühren und Helpdesk-Kontakte bereitstellen. Kundendaten sind nach dem Financial Services Act vertraulich, vorbehaltlich gesetzlicher, gerichtlicher und Geldwäsche-Ausnahmen. Eine Beschwerde sollte zuerst an die Consumer Protection Cell der Bank gehen. Ungelöste Beschwerden über Banken oder BIRT können anschließend an die Consumer Protection Cell der RMA gerichtet werden. Die geprüften RMA-Unterlagen belegen kein aktives Einlagensicherungs- oder öffentliches Garantiesystem. Obwohl der Financial Services Act eine Deposit Protection Agency ermöglicht und die Mitgliedschaft einlagennehmender Institute vorsieht, stellt das aktuelle Liquiditätsdokument der RMA fest, dass eine wirksame Einlagensicherung oder öffentliche Garantie fehlt. Einleger sollten daher keinen gesetzlichen Versicherungsschutz ihrer Guthaben annehmen. Banken und Kundschaft sind außerdem Betrugsrisiken durch Phishing, Vishing, Identitätsbetrug, QR-Betrug, OTP-Betrug, SIM-Kopien und Karten-Skimming ausgesetzt. OTPs, M-PINs, T-PINs, CID-Daten und Kontoinformationen sollten nicht telefonisch oder über soziale Medien weitergegeben werden. Kontoteilung und Nutzung durch Dritte sind verboten oder werden aktiv sanktioniert; die RMA meldete 2025 20 Verstöße, 16 Verurteilungen und beschlagnahmte Gelder von Nu 3,63 Millionen. Eine Regelung zur Kontoteilung von 2026 befand sich laut Recherche noch in der öffentlichen Entwurfsberatung; ihr Status sollte vor einer Berufung darauf geprüft werden. Nach einem Vorfall bei Bank of Bhutan 2026 ordnete die RMA Verbesserungen der Kontrollen, Kontoprüfungen, Wiederherstellung für nicht betroffene Kundinnen und Kunden sowie Entschädigung direkter und, soweit zutreffend, Folgeschäden an. Filialverfügbarkeit, Service und Gebühren können regional abweichen; für Thimphu geprüfte Bedingungen sind nicht automatisch landesweit gültig.