Dívidas no Botsuana

A utilização de crédito privado é generalizada no Botsuana. Em dezembro de 2024, a dívida total dos agregados familiares ascendia a P68,6 mil milhões e representava 26% do produto interno bruto. O maior grupo de mutuários tinha entre 36 e 49 anos, com cerca de P40 mil milhões; uma grande parte do volume de crédito estava associada a rendimentos entre P9.000 e P25.000. Os homens detinham 56% do volume de crédito registado. Os dados abrangiam nove bancos comerciais, um banco legal, dez mutuantes de microcrédito e um grupo de compra a prestações com 61 pontos de venda. Os mutuantes de microcrédito são supervisionados pela autoridade reguladora das instituições financeiras não bancárias (Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority (NBFIRA)). Em 31 de março de 2024, havia registo de 407 empresas financeiras não bancárias supervisionadas, incluindo 282 mutuantes de microcrédito, 68 sociedades financeiras, 52 casas de penhores e três empresas de locação financeira. Em 31 de dezembro de 2023, os mutuantes de microcrédito tinham 208.713 clientes e uma carteira de empréstimos de P7.959 mil milhões; seis prestadores detinham 96% dessa carteira. Os mutuantes de microcrédito geralmente emprestam a pessoas singulares e utilizam frequentemente descontos salariais como método de reembolso. Antes de celebrar um contrato de crédito, verifique o prestador no registo da NBFIRA ou junto do supervisor bancário pertinente. O credor deve avaliar a capacidade de pagamento do mutuário, a identidade, os meios financeiros, as obrigações existentes e as perspetivas de reembolso. Empréstimos não autorizados aumentam o risco legal e financeiro. Os prestadores não podem reter documentos de identidade, cartões bancários, cartões de débito ou cartões de crédito como garantia. O contrato deve indicar claramente a taxa de juro, as comissões, o prazo, as prestações, a garantia e as consequências do atraso no pagamento. Os custos dependem do produto e do prestador. Em 2024, a taxa máxima era de 36% para crédito de cartão de crédito e 25,5% para empréstimos sem garantia; as taxas de juro médias eram 17,1% para cartões de crédito e 13,5% para empréstimos sem garantia. Podem acrescer comissões de administração, abertura, avaliação, processamento, documentação, cobrança e seguros. As verificações de solvabilidade, garantias, constituição de garantias sobre bens e seguros de crédito, hipoteca ou perda de rendimento afetam o custo total e o risco de incumprimento. Todos os credores, incluindo bancos, o Botswana Savings Bank, o National Development Bank, instituições financeiras não bancárias e prestadores de compra a prestações, devem comunicar dados a uma agência de crédito licenciada. Este processo é regido pela lei de informação de crédito (Credit Information Act 2021) e pelos regulamentos de 2022. Os mutuários podem solicitar o seu próprio relatório de crédito, a lista de utilizadores dos seis meses anteriores e explicações sobre as fontes de dados e os códigos de pontuação. Após uma decisão de crédito negativa, o motivo deve ser fornecido por escrito no prazo de cinco dias. Em geral, o relatório de crédito deve ser fornecido no prazo de sete dias; aplicam-se prazos especiais para uma cópia gratuita após uma investigação ou decisão negativa. Os dados incorretos, incompletos ou desatualizados podem ser contestados junto da agência de crédito; esta deve encaminhar a contestação no prazo de cinco dias, investigá-la no prazo de 14 dias e o fornecedor dos dados deve responder no prazo de 30 dias. Em caso de prestações em atraso, procure primeiro uma solução interna com o credor ou apresente uma reclamação ao prestador. Uma regra da NBFIRA sobre liquidação antecipada aplica-se às instituições financeiras não bancárias desde 1 de julho de 2024. Se o prestador não responder no prazo de dez dias úteis ou a resposta for insatisfatória, pode apresentar uma reclamação à NBFIRA. O tribunal das instituições financeiras não bancárias (Non-Bank Financial Institutions Tribunal (NBFIT)) pode ser considerado depois, se for pertinente. Para um banco, o percurso passa pelo serviço interno de reclamações, pelo provedor bancário (Botswana Banking Ombudsman) e, se necessário, pelo diretor de supervisão bancária (Director of Banking Supervision) do banco central do Botsuana (Bank of Botswana). A autoridade da concorrência e do consumidor (Competition and Consumer Authority) pode ajudar em práticas comerciais desleais e litígios de consumo, mas exige primeiro uma tentativa de resolução direta com o prestador e provas adequadas. Para uma ação civil inferior a P40.000, o tribunal de magistrados (Magistrates Court) tem geralmente competência. O processo começa com uma citação e documentos comprovativos; a notificação é feita pessoalmente ou por um oficial de execução judicial (Deputy Sheriff). A taxa judicial é de P60, além da taxa do Deputy Sheriff. Após uma sentença, uma ordem de execução pode permitir a penhora e venda de bens móveis. Camas, alimentos, vestuário e determinados equipamentos de trabalho estão protegidos. O aviso de venda deve ser publicado no prazo de 14 dias; se o produto da venda for insuficiente, poderá haver nova penhora. As fontes oficiais consultadas não estabelecem um serviço governamental geral de aconselhamento sobre dívidas, um programa de consolidação de dívidas ou um processo caritativo de regulação da dívida para o Botsuana. Por isso, não há um alívio geral da dívida documentado com que os mutuários possam contar. As vias documentadas são um acordo interno com o credor, reclamações ao regulador pertinente, processos judiciais de execução e, em casos de sobre-endividamento grave, insolvência ao abrigo da Insolvency Act. O devedor pode requerer insolvência voluntária, enquanto os credores podem requerer insolvência compulsiva; o Tribunal Superior decide, o gabinete de administração da insolvência (Master’s Office) nomeia um administrador da massa insolvente (curator bonis) ou um administrador judicial e, em seguida, administra bens, rendimentos e créditos dos credores. Não é possível garantir em geral o prazo de processamento nem a exoneração posterior; os Master’s Offices pertinentes situam-se em Gaborone e Francistown. A dívida pública deve ser distinguida da dívida privada dos consumidores. O Ministério das Finanças gere as obrigações públicas e garantidas pelo governo, a estratégia da dívida, a emissão de títulos e os relatórios de sustentabilidade da dívida. Incluindo garantias, a dívida pública ascendia a P90,03 mil milhões em dezembro de 2025, ou 33,02% do produto interno bruto; P55,98 mil milhões eram dívida interna e P34,06 mil milhões dívida externa. Para o ano financeiro de 2026/27, foi projetada uma proporção de 44,66% do produto interno bruto, em comparação com um limite legal de 40%. Estes valores descrevem as finanças públicas e não descrevem automaticamente a dívida privada de um agregado familiar.