Utang di Botswana

Penggunaan kredit swasta tersebar luas di Botswana. Pada Desember 2024, total utang rumah tangga mencapai P68.6 miliar dan setara dengan 26 persen produk domestik bruto. Kelompok peminjam terbesar berusia 36 sampai 49 tahun, dengan sekitar P40 miliar; sebagian besar volume kredit terkait dengan pendapatan antara P9,000 dan P25,000. Laki-laki memegang 56 persen volume kredit tercatat. Data mencakup sembilan bank komersial, satu bank menurut undang-undang, sepuluh pemberi pinjaman mikro, dan satu kelompok pembelian angsuran dengan 61 gerai. Pemberi pinjaman mikro diawasi oleh regulator lembaga keuangan nonbank (Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority (NBFIRA)). Pada 31 Maret 2024 tercatat 407 perusahaan keuangan nonbank yang diawasi, termasuk 282 pemberi pinjaman mikro, 68 perusahaan pembiayaan, 52 pegadaian, dan tiga perusahaan leasing. Pada 31 Desember 2023, pemberi pinjaman mikro memiliki 208,713 nasabah dan portofolio pinjaman P7.959 miliar; enam penyedia menguasai 96 persen portofolio tersebut. Pemberi pinjaman mikro umumnya memberi pinjaman kepada orang perseorangan, sering kali dengan pemotongan gaji sebagai cara pembayaran. Sebelum membuat perjanjian kredit, periksa penyedia dalam daftar NBFIRA atau kepada pengawas perbankan terkait. Pemberi pinjaman harus menilai kemampuan peminjam membayar, identitas, kemampuan keuangan, kewajiban yang ada, dan prospek pembayaran. Pinjaman tanpa izin meningkatkan risiko hukum dan keuangan. Penyedia tidak boleh menahan kartu identitas, kartu bank, kartu debit, atau kartu kredit sebagai jaminan. Kontrak harus mencantumkan dengan jelas suku bunga, biaya, jangka waktu, cicilan, jaminan, dan konsekuensi keterlambatan pembayaran. Biaya bergantung pada produk dan penyedia. Untuk 2024, suku bunga maksimum adalah 36 persen untuk kredit kartu dan 25.5 persen untuk pinjaman tanpa jaminan; rata-rata suku bunga masing-masing 17.1 persen dan 13.5 persen. Biaya tambahan dapat mencakup administrasi, pembukaan, penilaian, pemrosesan, dokumentasi, penagihan, dan asuransi. Pemeriksaan kelayakan kredit, penjaminan, jaminan aset, serta asuransi kredit, hipotek, atau kehilangan pendapatan memengaruhi total biaya dan risiko gagal bayar. Semua pemberi pinjaman, termasuk bank, Botswana Savings Bank, National Development Bank, lembaga keuangan nonbank, dan penyedia pembelian angsuran, wajib melaporkan data ke biro kredit berizin. Proses ini diatur oleh hukum informasi kredit (Credit Information Act 2021) dan Peraturan 2022. Peminjam dapat meminta laporan kredit sendiri, daftar pengguna data selama enam bulan sebelumnya, serta penjelasan sumber data dan kode penilaian. Setelah keputusan kredit negatif, alasannya harus diberikan secara tertulis dalam lima hari. Laporan kredit umumnya harus diberikan dalam tujuh hari; tenggat khusus berlaku untuk salinan gratis setelah penyelidikan atau keputusan negatif. Data yang salah, tidak lengkap, atau kedaluwarsa dapat dipersoalkan kepada biro kredit; biro harus meneruskan sanggahan dalam lima hari, menyelidiki dalam 14 hari, dan penyedia data harus menjawab dalam 30 hari. Jika menunggak, pertama-tama cari penyelesaian internal dengan pemberi pinjaman atau ajukan keluhan kepada penyedia. Untuk lembaga keuangan nonbank, aturan NBFIRA mengenai pelunasan dini berlaku sejak 1 Juli 2024. Jika penyedia tidak menjawab dalam sepuluh hari kerja atau jawabannya tidak memuaskan, keluhan dapat diajukan kepada NBFIRA. Setelah itu, tribunal lembaga keuangan nonbank (Non-Bank Financial Institutions Tribunal (NBFIT)) dapat dipertimbangkan jika sesuai. Untuk bank, jalurnya dimulai dari kantor pengaduan internal, kemudian ombudsman perbankan (Botswana Banking Ombudsman), dan jika perlu direktur pengawasan perbankan (Director of Banking Supervision) di bank sentral Botswana (Bank of Botswana). Regulator persaingan dan konsumen (Competition and Consumer Authority) dapat membantu menangani praktik bisnis tidak adil dan sengketa konsumen, tetapi terlebih dahulu harus ada upaya penyelesaian langsung dengan penyedia serta bukti yang memadai. Untuk gugatan perdata di bawah P40,000, Magistrates Court umumnya memiliki yurisdiksi. Proses dimulai dengan surat panggilan dan dokumen pendukung; penyampaian dilakukan langsung atau oleh petugas pelaksana pengadilan (Deputy Sheriff). Biaya pengadilan P60 ditambah biaya Deputy Sheriff. Setelah putusan, perintah eksekusi dapat menyebabkan penyitaan dan penjualan barang bergerak. Tempat tidur, makanan, pakaian, dan peralatan kerja tertentu dilindungi. Pemberitahuan penjualan harus diterbitkan dalam 14 hari; jika hasil penjualan tidak cukup, penyitaan tambahan mungkin dilakukan. Sumber resmi yang ditinjau tidak menetapkan layanan konseling utang pemerintah umum, skema konsolidasi utang, atau proses pengaturan utang amal yang berlaku umum di Botswana. Karena itu, tidak ada keringanan utang umum terdokumentasi yang dapat diandalkan peminjam. Jalur yang terdokumentasi adalah kesepakatan internal dengan pemberi pinjaman, keluhan kepada regulator terkait, proses eksekusi pengadilan, dan, untuk utang berlebihan yang parah, sequestration berdasarkan hukum kepailitan (Insolvency Act). Debitur dapat mengajukan sequestration sukarela, sedangkan kreditur dapat mengajukan sequestration paksa; High Court memutus perkara, kantor administrasi kepailitan (Master’s Office) menunjuk administrator harta (curator bonis) atau wali amanat, lalu mengelola aset, pendapatan, dan tuntutan kreditur. Waktu pemrosesan dan pembebasan utang kemudian tidak dapat dijamin secara umum; Master’s Office terkait berada di Gaborone dan Francistown. Utang publik harus dibedakan dari utang konsumen pribadi. Ministry of Finance mengelola liabilitas publik dan yang dijamin pemerintah, strategi utang, penerbitan sekuritas, dan laporan keberlanjutan utang. Termasuk jaminan, utang publik mencapai P90.03 miliar pada Desember 2025, atau 33.02 persen produk domestik bruto; P55.98 miliar merupakan utang domestik dan P34.06 miliar utang luar negeri. Untuk tahun keuangan 2026/27, proporsi 44.66 persen produk domestik bruto diproyeksikan, dibandingkan batas menurut undang-undang sebesar 40 persen. Angka-angka ini menggambarkan keuangan publik dan tidak otomatis menjelaskan utang rumah tangga pribadi.