Assurance au Burkina Faso

La Direction des Assurances au sein de la Direction générale du Trésor et de la comptabilité publique (DGTCP) supervise le marché national et met en œuvre les règles de la Conférence interafricaine des marchés d’assurances (CIMA). La Commission régionale de contrôle des assurances (CRCA) assure la supervision régionale, tandis que les assureurs, intermédiaires, experts et réassureurs agréés exercent dans ce cadre. Les chiffres officiels indiquent un volume de primes de 124.886 milliards de FCFA en 2021 et un taux de pénétration de l’assurance de 1.14 %. Une référence de 2023 recensait 17 sociétés, dont 7 assureurs vie, 8 assureurs non-vie, 1 réassureur et 1 micro-assureur. Une étude de 2024 indiquait 18 sociétés, mais en listait 9 non-vie, 7 vie, 1 de micro-assurance et 2 de réassurance, ce qui aboutit à un total différent. Vista Assurances a commencé ses activités en 2025 et Faso Réassurance a reçu l’agrément de la CRCA en 2024. La Caisse nationale de sécurité sociale (CNSS) fournit des prestations familiales, une protection contre les risques professionnels et des pensions aux salariés et travailleurs assimilés. Le taux de cotisation CNSS publié est de 21.5 % de la rémunération mensuelle plafonnée à 800,000 FCFA : les employeurs paient 16 %, soit 6 % pour les prestations familiales, 1.5 % pour les risques professionnels et 8.5 % pour la vieillesse, tandis que les travailleurs paient 5.5 % pour la vieillesse. Les travailleurs indépendants, les personnes exerçant des activités agro-sylvo-pastorales, les travailleurs de l’économie informelle, les professions libérales ainsi que les groupements organisés d’artisans, industriels et commerçants peuvent demander l’assurance volontaire de la CNSS. Ce régime volontaire couvre uniquement la branche vieillesse, exige un formulaire de demande, un acte de naissance et une Carte nationale d’identité burkinabè (CNIB) ou un passeport, et est entièrement financé par l’assuré. La fourchette de cotisation publiée va de 6,300 à 112,000 FCFA par mois. Le paiement doit être effectué dans les 30 jours suivant le mois ou le trimestre concerné ; 12 mois sans paiement peuvent mettre fin au statut d’assuré. Une pension CNSS exige généralement l’âge de 56 ans et au moins 180 mois de cotisations, tandis qu’une période de cotisation plus courte donne droit à une allocation de vieillesse forfaitaire plutôt qu’à une pension. La Caisse autonome de retraite des fonctionnaires (CARFO) couvre les agents publics, les militaires et les magistrats. Sa protection comprend la vieillesse, l’invalidité, le décès et les risques professionnels, avec des pensions, des prestations de survivants et d’invalidité, une aide en cas d’incapacité ainsi qu’une assistance médicale ou sociale. Une demande de retraite devrait de préférence être déposée six mois avant le départ, et la procédure officielle est gratuite. La répartition exacte des cotisations découle du décret 2022-0855. L’assurance privée est disponible auprès de prestataires, d’intermédiaires et d’agences agréés. Les produits documentés comprennent la responsabilité civile automobile obligatoire, la responsabilité civile, l’assurance habitation et multirisque, l’incendie, la construction, le transport, les risques professionnels, les risques liés à l’agriculture, le voyage, les accidents corporels, l’assurance vie et la capitalisation, le crédit et la caution. Des produits de santé existent également, même si les questions détaillées de santé relèvent du domaine consacré à la santé. La micro-assurance et la réassurance sont reconnues comme des segments du marché. Les primes sont payées en FCFA, mais les tarifs privés dépendent du risque assuré, du montant assuré, de la durée et du canal de vente ; les documents officiels examinés n’établissent ni tarif universel ni délai de règlement unique à l’échelle nationale. Les clients peuvent s’adresser à un assureur, à un intermédiaire ou à une agence. Certains prestataires proposent la souscription numérique, l’accès au contrat, le paiement des primes et le suivi des sinistres. Les canaux de paiement documentés comprennent Orange Money, MOOV Money, Telecel Money et les cartes, mais leur disponibilité dépend du prestataire et du lieu. Une proposition ne lie pas à elle seule les parties. La police ou la note de couverture établit l’engagement, et la prime doit être payée avant la prise d’effet de la couverture. La mise à jour CIMA de 2024 exige une information précontractuelle sur le prix, les garanties et les exclusions, et admet les documents électroniques. Avant de signer, vérifiez l’autorisation du prestataire ou de l’intermédiaire, la personne ou le bien assuré, les risques couverts, le montant assuré, la durée, la prime, les exclusions, les règles de renouvellement, le canal de déclaration, les délais d’indemnisation, l’évaluation des dommages, la prescription et le préavis de résiliation. L’assuré doit payer la prime, répondre honnêtement aux questions sur le risque et informer l’assureur de tout risque nouveau ou aggravé dans les 15 jours. Un sinistre doit être déclaré rapidement et le délai contractuel ne peut pas être inférieur à cinq jours ouvrables. Le vol et la mortalité du bétail doivent être déclarés dans les 48 heures. Une déclaration tardive ne supprime pas automatiquement la couverture : l’assureur doit prouver un préjudice, et la force majeure reste pertinente. L’assureur doit fournir la prestation prévue au contrat dans le délai convenu. Les exclusions, clauses de nullité et clauses de déchéance doivent être indiquées de manière visible, et l’indemnisation des biens ne peut pas dépasser la valeur du bien au moment du sinistre. La responsabilité civile automobile envers les tiers est obligatoire pour les véhicules, remorques et semi-remorques circulant sous la responsabilité d’un propriétaire ou d’une entité non étatique. La couverture protège la responsabilité civile du propriétaire, du souscripteur, du gardien ou du conducteur ainsi que des passagers, sous réserve des exclusions de la CIMA. L’attestation ou le certificat prouve la couverture. La responsabilité obligatoire ne couvre normalement pas les propres dommages corporels du conducteur ; une garantie distincte pour les dommages au véhicule ou une protection personnelle peut donc être nécessaire. Pour les demandes d’indemnisation liées aux dommages corporels en automobile, le règlement CIMA 0004/21 prévoit une offre dans les six mois suivant la consolidation médicalement constatée. En cas de décès, l’offre doit être faite dans les six mois suivant le décès et dans le mois suivant la réception de tous les documents requis. Si la consolidation est inconnue, l’assureur peut faire une offre provisionnelle et doit faire l’offre définitive dans les deux mois suivant la réception de l’avis de consolidation. L’assureur doit répondre à la demande d’une victime dans les 15 jours, et le montant convenu doit être payé dans les 15 jours suivant l’expiration du délai de dénonciation de la transaction. Les intérêts de retard sont de 5 % par mois. Les dommages matériels seuls sont régis par la police et les règles applicables, et non par ce régime d’offre concernant les dommages corporels. Une demande d’indemnisation passe normalement de l’assureur, de l’agence ou du canal numérique à l’enregistrement, à l’examen local, à l’examen technique ou juridique et, pour les pertes importantes ou les litiges contractuels, à un examen par le siège avant le paiement ou un refus motivé. Conservez la police, la preuve du paiement de la prime, les pièces d’identité ainsi que tout rapport d’incident, procès-verbal de police, rapport d’expertise ou facture exigé par le contrat. Les actions contractuelles se prescrivent généralement par deux ans. Les demandes liées à l’assurance vie et les demandes de décès en assurance accidents corporels des bénéficiaires se prescrivent généralement par dix ans. Une notification écrite ou numérique qualifiée, la désignation d’un expert ou une autre cause juridique ordinaire peut interrompre la prescription. Les contrats annuels peuvent généralement être résiliés après un an avec un préavis d’au moins deux mois, sous réserve des exceptions concernant la santé individuelle, la construction et les risques non privés ; les contrats d’assurance vie sont exclus de cette règle générale. Si un risque devient plus grave, l’assureur peut résilier le contrat et rembourser la prime non utilisée ou revoir le tarif. Si le risque diminue et que la prime n’est pas réduite, l’assuré peut résilier le contrat. Les réclamations doivent d’abord être adressées au canal interne de réclamation de l’assureur, notamment à une agence, par téléphone, courrier, courriel, site web, application ou réseau social. Si la réponse n’est pas satisfaisante, la réclamation peut être portée devant la Direction des Assurances, puis soumise dans le cadre de la procédure de la CRCA. L’Observatoire de la qualité des services financiers du Burkina Faso (OQSF-BF) propose une médiation financière externe gratuite après épuisement des recours internes et couvre les assureurs, la CNSS et la CARFO. Une enquête de 2024 a constaté des systèmes internes de réclamation dans 91 % des assureurs et des canaux physiques ou postaux-électroniques chez tous les assureurs interrogés, mais a enregistré neuf réclamations d’assurance ayant reçu une réponse et trois restées sans réponse, ce qui montre un écart dans le traitement des demandes.