Bancos en Bután

La Autoridad Monetaria Real (RMA) es el banco central de Bután desde 1982. En virtud de la Ley de la RMA de 2010 y la Ley de Servicios Financieros de 2011, concede licencias a bancos, realiza supervisión prudencial, regula los pagos y las divisas y opera o liquida sistemas como BFS, BIPS, CTS, BIRT y SWIFT a través de sus funciones de sistemas de pago. El directorio actual de bancos comerciales incluye Bank of Bhutan Limited, Bhutan National Bank Limited, Druk PNB Bank Limited, Bhutan Development Bank Limited, T Bank Limited y Digital Kidu Limited. Bhutan Development Bank es un banco comercial especializado que acepta depósitos; Digital Kidu Bank es un proveedor centrado en servicios digitales. Los depósitos en bancos comerciales alcanzaron Nu 238.749,9 millones en el año fiscal 2024/25, incluidos Nu 154.137,2 millones de particulares y Nu 129.144,1 millones en depósitos a la vista. Los productos habituales incluyen cuentas de ahorro, depósitos a la vista, depósitos a plazo o fijos, depósitos periódicos, cuentas para menores, cuentas de pensión y cuentas en moneda extranjera. Las cuentas de ahorro suelen generar intereses. Los depósitos a la vista suelen estar destinados a organismos públicos, empresas, entidades comerciales, ONG y asociaciones; normalmente permiten usar cheques y por lo general no pagan intereses. Las condiciones, los tipos de interés, los saldos mínimos y las comisiones varían según el banco y el producto. Por ejemplo, una cuenta corriente de Bhutan National Bank exige un saldo mínimo de Nu 1.000; un requisito de ejemplo para una cuenta de ahorro se aplica a ciudadanos butaneses mayores de 15 años e incluye formulario de apertura, fotografía tamaño pasaporte, sello legal y CID válido. Los bancos aplican sus propios procedimientos de verificación de clientes dentro del marco regulatorio de Bután. Según el cliente y el producto, los documentos admitidos pueden incluir CID, pasaporte, permiso de trabajo, permiso de residente especial, certificado de matrimonio, carné de estudiante, tarjeta de comercio o tarjeta diplomática. Algunos bancos ofrecen apertura digital: BoBaccount puede usar el código QR de Bhutan NDI Wallet y Bhutan National Bank admite la apertura en línea con credenciales NDI, fotografía, domicilio actual, teléfono, correo electrónico, firma electrónica y CID. RemitBhutan presta apoyo a butaneses que viven en el extranjero en procesos pertinentes de remesas y cuentas. Las fuentes disponibles no establecen un plazo uniforme de tramitación de la RMA; el tiempo de apertura depende del banco y de que la documentación de conocimiento del cliente (KYC) esté completa. Desde el 2 de marzo de 2024, los ciudadanos butaneses residentes en Bután pueden abrir cuentas en moneda extranjera en bancos comerciales. Los ciudadanos butaneses que viven en el extranjero pueden seguir utilizando las vías pertinentes de RemitBhutan. La disponibilidad de divisas, los tipos de cambio y las operaciones permitidas están sujetos a las reglas cambiarias de la RMA. La investigación no acredita un derecho general de los extranjeros a abrir cualquier tipo de cuenta en moneda extranjera. Los pagos se hacen en efectivo, con cheques, transferencias, tarjetas y canales digitales. El Sistema de Compensación de Cheques procesa imágenes de cheques; la liquidación interbancaria suele ocurrir en T+1. BIPS y BIRT permiten transferencias interbancarias; BIPS funciona las 24 horas mediante banca móvil y en línea. Bhutan QR funciona entre los bancos participantes, y las pasarelas de pago nacionales permiten pagos en línea. Monederos electrónicos como B-Ngul, eTeeru, goBoB, MyPay y T-Wallet son una alternativa práctica para personas sin acceso bancario, pero no equivalen a una cuenta de depósito bancaria. Los servicios de tarjeta varían según el proveedor. Bank of Bhutan ofrece tarjetas de débito y crédito nacionales, tarjetas de débito propias, tarjetas de combustible y tarjetas de crédito corporativas. Bhutan National Bank y T Bank emiten tarjetas de débito y crédito RuPay y Visa; Bhutan Development Bank ofrece tarjetas de débito nacionales; Druk PNB Bank ofrece Mastercard y tarjetas propias. BFS permite interoperabilidad en cajeros y puntos de venta. Las tarjetas RuPay emitidas por Bhutan National Bank y T Bank pueden utilizarse en India en los casos pertinentes, y el QR Global UPI permite pagar a visitantes indios. Bank of Bhutan y Bhutan National Bank ofrecen pasarelas internacionales en USD e INR. La RMA incluye en su lista de aceptación de tarjetas Visa, Mastercard, American Express, Maestro, JCB, Discover y UnionPay. Bank of Bhutan, Bhutan National Bank, Bhutan Development Bank, Digital Kidu Bank, Druk PNB Bank y T Bank figuran como miembros de SWIFT. Algunas comisiones se fijan o publican para servicios concretos; muchas otras dependen del banco y del producto. Las transferencias nacionales de fondos por móvil y los pagos Bhutan QR son gratuitos en la tabla de tasas investigada. Las primeras cinco operaciones financieras en cajeros son gratis; la sexta y las posteriores cuestan Nu 9, y las operaciones no financieras en cajeros cuestan Nu 5. La devolución de un cheque por falta de fondos cuesta Nu 1.000. Las comisiones de BIRT son Nu 20 para transferencias BITS de hasta Nu 1 millón y Nu 50 para transferencias RTGS superiores a Nu 1 millón. Las comisiones de SWIFT incluyen una comisión del 0,20 %, con un mínimo de Nu 500, más Nu 500 por transferencia telegráfica. Antes de usar un servicio, compruebe el GST, los límites de transacción y las comisiones específicas del banco. Conforme a las Normas de Protección al Consumidor en Servicios Financieros de 2019, los proveedores autorizados deben divulgar las condiciones, los riesgos y las comisiones antes de formalizar un contrato. Sus sitios web o centros de atención deben incluir información sobre licencias, tipos de interés, divisas, cargos y contactos de ayuda. La Ley de Servicios Financieros protege la confidencialidad del cliente, con excepciones legales, judiciales y contra el blanqueo de capitales. Las reclamaciones deben dirigirse primero a la Unidad de Protección al Consumidor del banco. Si una reclamación contra el banco o BIRT no se resuelve, puede remitirse a la Unidad de Protección al Consumidor de la RMA. El material de la RMA examinado no acredita la existencia de un seguro de depósitos activo ni de una garantía pública. Aunque la Ley de Servicios Financieros permite crear una Agencia de Protección de Depósitos y prevé la adhesión de entidades captadoras de depósitos, el documento actual de liquidez de la RMA indica que no existe un seguro de depósitos eficaz ni una garantía pública. Por tanto, los depositantes no deben suponer que sus saldos tienen cobertura legal de seguro. Bancos y clientes también afrontan riesgos de fraude por suplantación, llamadas y mensajes fraudulentos, estafas con códigos QR, fraude con contraseñas de un solo uso (OTP), duplicación de tarjetas SIM y clonación de tarjetas. No comparta OTP, M-PIN, T-PIN, datos de CID ni información de cuentas por teléfono o redes sociales. La compartición de cuentas y el uso por terceros están prohibidos o se sancionan activamente; la RMA informó en 2025 de 20 infractores, 16 condenas y fondos confiscados por Nu 3,63 millones. El reglamento de 2026 sobre compartición de cuentas seguía en consulta como borrador en el material investigado, por lo que debe comprobarse su estado antes de confiar en él. Tras un incidente en Bank of Bhutan en 2026, la RMA ordenó mejorar los controles, revisar las cuentas, restituir fondos a clientes no afectados y compensar las pérdidas directas y, cuando corresponda, las indirectas. La disponibilidad de sucursales, los niveles de servicio y las comisiones pueden variar localmente; las condiciones examinadas para Thimphu no deben suponerse vigentes en todo el país.