Seguros en Bután

Los seguros en Bután se basan en contratos o mecanismos legales que pagan prestaciones definidas después de acontecimientos como fallecimientos, discapacidades, accidentes, pérdidas de bienes, daños a vehículos o responsabilidades civiles. La Autoridad Monetaria Real (RMA) autoriza y supervisa a las aseguradoras conforme a la Ley de Servicios Financieros de 2011, la Ley de la RMA de 2010 y los reglamentos de seguros relacionados. Los requisitos de solvencia y capital basados en el riesgo se actualizaron en 2025. GIC-Bhutan Reinsurance Company Limited proporciona capacidad local de reaseguro. Royal Insurance Corporation of Bhutan Limited ofrece seguros de vida y generales. Sus productos incluyen seguros de vida temporales y colectivos temporales, pólizas de ahorro y dotales, productos para niños y de jubilación, rentas vitalicias, protección de préstamos y vida, opciones para enfermedades graves, seguros de vehículos, incendios, hogar, comerciantes, industria, transporte marítimo, ingeniería, aviación, robo con allanamiento, fidelidad, ganado, viviendas rurales, accidentes personales, viajes y responsabilidad civil. Bhutan Insurance Limited se centra en los seguros generales, incluidos los de vehículos, incendios, viajes, ingeniería, aviación, transporte marítimo, responsabilidad civil, accidentes personales, robo con allanamiento, protección de préstamos y compensación laboral. La protección social no está organizada como un único sistema universal de seguros. El programa estatal de Seguro de Vida Rural Universal ofrece una prestación por fallecimiento de Nu. 30.000 por miembro; las preguntas frecuentes de RICB indican un aporte del miembro de Nu. 87 y un subsidio gubernamental de Nu. 108, mientras que la elegibilidad y la administración dependen de las normas aplicables. La ISSA describe el acceso para ciudadanos butaneses de ocho años o más que viven en zonas rurales. Los empleados públicos pueden recibir cobertura laboral a través del Plan de Seguro Colectivo para Empleados Públicos y el Plan de Bienestar de los Funcionarios, que utiliza aportes mensuales basados en cuatro categorías de puestos y puede ofrecer una prestación por fallecimiento para miembros o familiares directos a su cargo. El cónyuge de un funcionario jubilado puede conservar la afiliación gratuita de por vida. La investigación disponible no documenta un seguro nacional de desempleo ni un seguro nacional de salud; los servicios básicos de salud pública pertenecen al ámbito de los servicios sanitarios, no al de los productos de seguro. Conforme al Reglamento de Seguridad y Salud Ocupacional de 2022, los empleadores deben asegurar a los empleados contra lesiones laborales a través de una entidad financiera autorizada, salvo las empresas que tengan una licencia comercial de Micro Trade. El empleador paga la prima íntegra y no puede descontarla de la nómina. El empleador puede seguir siendo responsable si la póliza caduca o no se pagan las primas. Tras la notificación, la aseguradora debe evaluar una reclamación por lesión laboral en un mínimo de 10 días naturales y pagar en un mínimo de 15 días naturales; el Departamento de Trabajo o el Administrador Jefe de Trabajo confirma las circunstancias pertinentes. La cobertura legal es especialmente pertinente para empresas con al menos cinco empleados; los trabajadores autónomos quedan excluidos de ese mecanismo. El seguro de vehículos incluye una obligación. Los vehículos no comerciales necesitan al menos cobertura de responsabilidad civil frente a terceros, mientras que los vehículos comerciales requieren seguro a todo riesgo conforme a las normas de la Autoridad de Seguridad Vial y Transporte. La cobertura frente a terceros protege contra la responsabilidad por lesiones accidentales, fallecimiento o daños a los bienes de otra persona, pero no paga los daños al vehículo del titular de la póliza. La inscripción y el cumplimiento de los requisitos de aptitud para circular están vinculados a un certificado de seguro válido. En las solicitudes suelen utilizarse el Blue Book, los datos de inscripción, una factura o propuesta y documentos específicos del producto. La cobertura de accidentes personales para el propietario, conductor o pasajeros depende de la póliza y de las normas de transporte aplicables. Los seguros de bienes pueden cubrir viviendas, casas rurales, tiendas, instalaciones industriales, mercancías en tránsito, riesgos marítimos, proyectos de ingeniería, aeronaves, ganado y robo con allanamiento. La redacción de la póliza determina la suma asegurada, las exclusiones, la franquicia y cualquier requisito de inspección o perito de pérdidas. Los seguros personales incluyen vida, fallecimiento, discapacidad, accidentes personales, viajes y protección de préstamos. Un producto de viajes en línea de BIL indica una cobertura de hasta Nu. 150.000 por fallecimiento accidental e incapacidad total permanente y de hasta Nu. 30.000 por evacuación médica de urgencia, con posibles complementos para repatriación, equipaje, pasaporte y gastos hospitalarios. Según el producto elegido, los seguros de viaje también pueden cubrir tratamientos médicos en el extranjero, evacuación o responsabilidad civil. Para obtener cobertura, el solicitante normalmente presenta una propuesta y una identificación, como un CID, pasaporte o permiso de trabajo. La aseguradora puede pedir pruebas de beneficiarios o parentesco, información para evaluar el riesgo, una inspección u otros documentos específicos del producto. Las solicitudes de seguro de viaje para turistas pueden requerir el nombre del viajero, identificación, nacionalidad, fecha de nacimiento, género, fechas de llegada y salida e información del paquete. Las primas dependen del producto, el riesgo y la suma asegurada; por tanto, no hay una tabla general de primas para todo el mercado. Las reclamaciones suelen empezar con la aseguradora. BIL exige notificar una reclamación dentro de los 15 días siguientes a un accidente o pérdida. Según el producto, la aseguradora puede pedir la póliza, un formulario de reclamación, identificación, un informe policial o de primera información, documentos judiciales, presupuestos, fotografías, facturas, certificados médicos o de defunción, el Blue Book, la licencia de conducir y el certificado de aptitud para circular. Para las reclamaciones de vida de RICB suelen requerirse el documento de la póliza, prueba del fallecimiento, el CID o pruebas de la condición de beneficiario y, si se trata de una muerte accidental, un informe policial. El fraude, las exclusiones, las primas impagadas o la documentación incompleta pueden retrasar o impedir una reclamación. Las pólizas de vida pueden permitir pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. RICB establece un período de gracia de 15 días para los pagos SSS o mensuales y de 30 días para los pagos trimestrales, semestrales o anuales; después, la póliza puede caducar y perderse las prestaciones, sujeto a posibles condiciones de rehabilitación. Por lo general, las pólizas de vehículos y bienes deben renovarse; las modificaciones, cancelaciones y los cambios de titular o vehículo dependen de la póliza y la aseguradora. Las quejas no resueltas deben presentarse primero por el canal interno de la aseguradora y después pueden elevarse a la RMA mediante su procedimiento de quejas de Protección al Consumidor de Servicios Financieros. La redacción de la póliza y las normas vigentes de la RMA, la Autoridad de Seguridad Vial y Transporte o el Departamento de Trabajo determinan la prestación, obligación y procedimiento definitivos.