Bancos nos Camarões

O sistema bancário dos Camarões inclui bancos, instituições financeiras, instituições de microfinanças (EMF) e instituições de pagamento. O Banco dos Estados da África Central (Bank of Central African States), oficialmente Banque des États de l'Afrique Centrale (BEAC), é o banco central e opera e/ou supervisiona os sistemas centrais de pagamento. A Comissão Bancária da África Central (Central African Banking Commission), oficialmente Commission Bancaire de l'Afrique Centrale (COBAC), define o quadro de supervisão e licenciamento. O Ministério das Finanças (MINFI) é a autoridade nacional governamental de supervisão e a autoridade competente do setor financeiro. O Conselho Nacional Económico e Financeiro (CNEF) trabalha, entre outros temas, com dados financeiros e educação dos consumidores. Antes de abrir uma conta, confirme a licença atual diretamente junto da autoridade competente ou do prestador. As pessoas singulares e coletivas com residência ou sede social na CEMAC têm, em geral, acesso a uma conta de depósito. Para o efeito, o banco verifica a identidade, a morada, os dados de contacto, os beneficiários efetivos e, se aplicável, a origem dos fundos. As empresas apresentam normalmente documentos de registo, fiscais e de representação. A lista exata depende do banco e do produto. Um banco pode recusar uma conta por motivos legais ou de risco. Se pelo menos três bancos recusarem abrir uma conta, pode ser apresentado um pedido à BEAC para designação de um banco. Os tipos comuns de conta incluem contas à ordem ou de depósito, contas de poupança ou livret e contas de depósito a prazo. Uma conta pode ser individual, conjunta ou indivisa. O contrato da conta regula, entre outros aspetos, depósitos, levantamentos, transferências, débitos diretos, cheques e comissões. A morte, a inatividade ou a administração de uma herança também acionam os procedimentos do banco e as regras jurídicas aplicáveis. Os pagamentos podem ser feitos em numerário, por transferências, débitos diretos, cheques, cartões e carteiras eletrónicas. O sistema de pagamentos em massa (SYSTAC) processa pagamentos em lote; nesse sistema, as transferências e os débitos diretos demoram cerca de 24 horas e os cheques, cerca de 48 horas. O sistema de liquidação bruta em tempo real (SYGMA) é usado para pagamentos de elevado valor. A infraestrutura de pagamentos interinstitucional (GIMACPAY) liga infraestruturas de cartões e outros pagamentos entre instituições financeiras. As irregularidades de pagamento e de cartões podem ser registadas no Registo Central de Incidentes de Pagamento (CIP), nas condições previstas por lei. O primeiro cheque sem provisão ou débito direto correspondente pode levar ao bloqueio da conta pelo banco; após 30 dias sem regularização, podem seguir-se outras restrições e a divulgação do registo. Os bancos emitem cartões de débito e de pagamento. A utilização de um cartão em caixas multibanco, terminais de venda ou comércio eletrónico depende do banco e da rede. A infraestrutura GIMAC permite a interoperabilidade entre instituições participantes. Em caso de perda ou fraude, o titular deve pedir imediatamente ao emissor que bloqueie o cartão e comunicar o incidente. O Mobile Money e as carteiras eletrónicas complementam de forma importante a banca com balcões nos Camarões. O Orange Money e o MTN Mobile Money usam cartões SIM, USSD, agentes ou comerciantes para permitir, entre outras operações, depósitos e levantamentos, transferências entre utilizadores, pagamento de contas, pagamentos a comerciantes e carregamento de saldo telefónico. Os códigos USSD indicados pela Agência de Regulação das Telecomunicações (ART) incluem #150# para Orange Money e *126*1# para MTN Mobile Money. As comissões, os limites, a disponibilidade e a rede de agentes dependem do prestador. As instituições de pagamento indicadas em 2024 incluem Orange Money Cameroun (OMCM) e Mobile Money Corporation SA (MMC). A moeda eletrónica é um instrumento ou conta de pagamento e não é automaticamente um depósito bancário; os fundos dos clientes são mantidos separadamente em instituições de crédito da CEMAC. Desde 2020, a GIMAC apoia a interoperabilidade entre Mobile Money e contas de pagamento. O sistema de garantia de depósitos (FOGADAC) cobre, em geral, até 5 000 000 FCFA por depositante e instituição de crédito quando é declarada a indisponibilidade dos depósitos. Para este limite, agregam-se as várias contas no mesmo banco. O processo começa depois de a COBAC declarar a indisponibilidade; o prazo para apresentar o pedido é normalmente de dois meses e o objetivo para o pagamento é igualmente de dois meses após o pedido da COBAC, embora possam ser concedidas prorrogações. Esta cobertura não protege títulos nem investimentos fora dos depósitos protegidos. Os bancos têm de publicar permanentemente as suas condições bancárias (conditions de banque) nos balcões ou nos respetivos sítios Web. Antes de celebrar um contrato, aplicam-se deveres de informação, um contrato escrito de conta, requisitos de consentimento e regras de proteção de dados; as reclamações têm de ser tratadas pelo serviço de apoio ao cliente designado e, quando aplicável, por um processo de mediação. Um conjunto de 22 produtos e serviços bancários básicos é gratuito dentro das operações autorizadas. Os serviços adicionais, outros canais de pagamento e os serviços fora do pacote podem ter comissões. As tarifas atuais, a cobertura de balcões, caixas multibanco e agentes, a fiabilidade digital e o tratamento de reclamações são relevantes para a escolha. Por motivos de segurança, nunca partilhe PIN, OTP ou confirmações USSD. Use apenas aplicações, códigos USSD e agentes registados oficiais, ative notificações de transações e confira regularmente os movimentos da conta. Em caso de fraude, informe primeiro o prestador ou banco; consoante o caso, contacte depois as autoridades competentes de reclamação ou supervisão. As transferências transfronteiriças para fora da CEMAC podem exigir verificações cambiais e comprovativos do motivo e da origem do pagamento.