ประกันภัยในกัมพูชา

ระบบประกันภัยกัมพูชาประกอบด้วยบริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์ นายหน้า ตัวแทน ผู้ประเมินความเสียหาย และโครงการตามกฎหมาย หน่วยงานกำกับประกันภัยกัมพูชา (IRC) ภายใต้หน่วยงานบริการการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารกำกับดูแลตลาด กระทรวงเศรษฐกิจและการคลังวางกรอบกฎหมายและจัดการไกล่เกลี่ย ส่วนกองทุนประกันสังคมแห่งชาติ (NSSF) บริหารโครงการประกันสังคมตามกฎหมาย เฉพาะสถาบันที่มีใบอนุญาตเท่านั้นที่ทำธุรกิจประกันภัยได้ จึงควรตรวจสอบใบอนุญาตผู้ให้บริการในทะเบียน IRC ประกันภัยเอกชนโดยทั่วไปมีขั้นตอนดังนี้ เลือกบริษัทประกันหรือนายหน้าที่มีใบอนุญาต เปรียบเทียบความคุ้มครองที่เสนอ ลงนามกรมธรรม์ ชำระเบี้ย และแจ้งบริษัทประกันเมื่อเกิดเหตุที่คุ้มครอง ประกันภัยทั่วไปอาจคุ้มครองทรัพย์สิน ความรับผิด และสุขภาพ ประกันชีวิตมีผลิตภัณฑ์ เช่น ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา ตลอดชีพ สะสมทรัพย์ และบำนาญ นอกจากนี้ยังมีประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลและโรคร้ายแรง ไมโครอินชัวรันส์มุ่งกลุ่มรายได้น้อย กรมธรรม์ทรัพย์สินโดยทั่วไปชดใช้ไม่เกินมูลค่าที่แจ้งไว้ ภายใต้เงื่อนไขกรมธรรม์ กรมธรรม์ความรับผิดอาจจ่ายให้บุคคลภายนอกที่บาดเจ็บ และโดยปกติผู้เอาประกันโอนสิทธิเรียกคืนให้บริษัทประกันหลังได้รับค่าสินไหม สิทธิประกันตามกฎหมายผูกกับการจ้างงานหรือสถานะที่กำหนด ไม่ใช่การอยู่อาศัยเพียงอย่างเดียว แรงงานที่อยู่ภายใต้กฎหมายแรงงาน รวมถึงแรงงานบ้าน การบิน และทางทะเล ได้รับความคุ้มครองภาคบังคับด้านความเสี่ยงจากการทำงานและสุขภาพผ่านระบบ NSSF พนักงานรัฐ อดีตข้าราชการ และทหารผ่านศึกอยู่ภายใต้โครงการ NSSF ตามกฎหมาย ผู้ประกอบอาชีพอิสระและผู้พึ่งพิงสมาชิก NSSF ใช้ความคุ้มครองสุขภาพ NSSF แบบสมัครใจตามกฤษฎีกาย่อย 280/2023 ได้ โดยสมาชิกจ่ายอัตราที่คำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย เงินสมทบความเสี่ยงจากการทำงานของ NSSF อยู่ที่ 0.8% ของค่าจ้างที่นำมาคำนวณเงินสมทบ และเงินสมทบสุขภาพอยู่ที่ 2.6% ตั้งแต่ปี 2018 นายจ้างเป็นผู้รับภาระเงินสมทบสุขภาพสำหรับการจ้างงานที่อยู่ในขอบเขต เงินสมทบกองทุนบำนาญช่วงแรกใช้อัตรา 4% ของค่าจ้างที่นำมาคำนวณในห้าปีแรก สิทธิประโยชน์ NSSF อาจรวมการรักษา การส่งต่อ เงินช่วยเหลือรายวัน การดูแลกรณีบาดเจ็บจากงาน และสิทธิชราภาพ ทุพพลภาพ ผู้รอดชีวิต และค่าจัดงานศพ ความคุ้มครองความเสี่ยงจากงานอาจรวมอุบัติเหตุในงาน อุบัติเหตุระหว่างเดินทาง และโรคจากการทำงาน โดยให้รักษาฉุกเฉินผ่านสถานพยาบาลที่ NSSF รับรอง ประกันบางประเภทเป็นภาคบังคับเฉพาะกิจกรรมที่กฎหมายหรือกฤษฎีกาย่อยกำหนด รถยนต์ที่ใช้ในธุรกิจ รวมถึงรถพ่วง ต้องมีประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอกสำหรับเจ้าของ ผู้ขับ และผู้ดูแล เจ้าของสถานที่ก่อสร้างต้องจัดประกันความรับผิดก่อนเริ่มงาน ธุรกิจขนส่งผู้โดยสารต้องคุ้มครองความรับผิดต่อผู้โดยสารทางบก ทางน้ำ ทางอากาศ หรือทางรถไฟ ค่าปรับที่ระบุอยู่ระหว่าง 15,000 ถึง 1,500,000 เรียลสำหรับความผิดเกี่ยวกับรถยนต์ และ 1,500,000 ถึง 150,000,000 เรียลสำหรับความผิดด้านการก่อสร้างและขนส่งผู้โดยสาร กฎเหล่านี้ไม่ได้ทำให้กรมธรรม์เอกชนทุกประเภทเป็นภาคบังคับ สัญญากรมธรรม์เขียนเป็นภาษาเขมรและต้องลงนามหรือยืนยันด้วยลายนิ้วหัวแม่มือ คำอธิบายภาษาอังกฤษช่วยให้เข้าใจได้แต่ไม่แทนข้อความกฎหมายภาษาเขมรที่มีผลควบคุม สัญญาระบุความเสี่ยงที่คุ้มครอง ข้อยกเว้น จำนวนเงินเอาประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก เบี้ยประกัน ระยะเวลา ผู้รับประโยชน์ และขั้นตอนเรียกร้องสินไหม ต้องชำระเบี้ยตามที่ตกลง การปกปิดข้อมูลสำคัญหรือบิดเบือนข้อเท็จจริงสำคัญอาจทำให้สัญญาเป็นโมฆะ และไม่คุ้มครองความเสียหายที่จงใจหรือฉ้อฉล การเริ่มคุ้มครองโดยปกติขึ้นกับวันเริ่มตามสัญญาและเงื่อนไขการชำระ ไม่ใช่เพียงได้รับใบเสนอราคา เมื่อเรียกร้องสินไหม ให้แจ้งบริษัทประกันภายในเวลาที่ระบุในกรมธรรม์ และเก็บกรมธรรม์ หลักฐานชำระเบี้ย เอกสารแพทย์ รายงานตำรวจ รูปถ่าย หลักฐานซ่อม และหลักฐานความเสียหายอื่น อุบัติเหตุที่จัดฉากหรือฉ้อฉลอาจทำให้ปฏิเสธสินไหมและเรียกคืนเงินที่จ่ายไปแล้ว โดยทั่วไปข้อเรียกร้องประกันภัยทั่วไปมีอายุความห้าปี ข้อเรียกร้องประกันชีวิตโดยทั่วไปมีอายุความ 15 ปีหลังเสียชีวิต ส่วนกรมธรรม์ชีวิตเพิ่มเติมที่คุ้มครองความเสี่ยงสุขภาพมีอายุความห้าปี การร้องเรียนมักเริ่มกับบริษัทประกัน แล้วอาจเข้าสู่การไกล่เกลี่ยโดยกระทรวงเศรษฐกิจและการคลัง ตามด้วยอนุญาโตตุลาการหรือศาล หลังไกล่เกลี่ยไม่สำเร็จ กำหนดเริ่มกระบวนการอนุญาโตตุลาการหรือศาลที่ระบุคือ 90 วัน ไม่พบหลักฐานว่ามีกองทุนสินไหมสาธารณะทั่วไปสำหรับความเสียหายประกันทุกประเภท การเปลี่ยนหรือยุติความคุ้มครองต้องพิจารณากรมธรรม์และขั้นตอนตามกฤษฎีกาย่อยที่เกี่ยวข้อง คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายอาจมีสิทธิยุติก่อนถึงกำหนด แต่การเปลี่ยนกรมธรรม์อาจต้องได้รับอนุมัติจากบริษัทประกันและกำหนดเงื่อนไขใหม่ หากไม่ชำระเบี้ย บริษัทประกันแจ้งเตือนหลัง 20 วัน และอาจมีช่วงเวลาเพิ่มเติมอีก 10 วันก่อนยกเลิกสัญญา กฎต่ออายุ ยกเลิก และโอนขึ้นอยู่กับกรมธรรม์ กฎหมายประกันภัย NS/RKM/0814/021 ประกาศใช้เมื่อวันที่ 4 สิงหาคม 2014 และมีผลวันที่ 4 กุมภาพันธ์ 2015 ฉบับภาษาอังกฤษที่ IRC เผยแพร่ไม่มีสถานะทางการ ข้อความกฎหมายภาษาเขมรเป็นหลัก กฎหมายยังกำกับบริษัทประกัน รวมถึงรูปแบบบริษัทจำกัดมหาชน ข้อกำหนดเงินทุน และลำดับสิทธิเมื่อชำระบัญชีสำหรับผู้เรียกร้องค่าสินไหมและผู้ถือกรมธรรม์