Assurance au Cabo Verde

Les termes portugais assurance (seguro), assureur (seguradora), souscripteur (tomador do seguro), assuré (segurado), police (apólice), prime (prémio) et sinistre (sinistro) sont courants dans les transactions d’assurance au Cabo Verde. La Banco de Cabo Verde (BCV) supervise les assureurs, réassureurs, intermédiaires d’assurance et fonds de pension par l’intermédiaire de son bureau de supervision des assurances, des fonds de pension et de gestion du fonds de garantie automobile (Gabinete de Supervisão de Seguros, Fundos de Pensões e de Gestão do Fundo de Garantia Automóvel). Le bureau d’aide aux consommateurs (Gabinete de Apoio ao Consumidor) reçoit les plaintes des consommateurs. Garantia et IMPAR sont des assureurs établis ; Aliança Seguros S.A. a reçu en 2024 l’autorisation de la BCV pour l’assurance vie et non-vie. L’accès à IMPAR est documenté sur toutes les îles, mais l’accessibilité effective peut varier selon l’île et le prestataire. La législation sur les assurances repose notamment sur le décret législatif 3/2010 relatif à l’accès et à l’exercice des activités d’assurance et de réassurance, et sur le décret-loi 35/2010 relatif au droit général des contrats d’assurance. Les propriétaires ou exploitants de véhicules et les armateurs ont besoin d’une assurance responsabilité civile. Les employeurs et, selon le champ applicable, les travailleurs indépendants doivent assurer les accidents du travail et les maladies professionnelles. Les polices et tarifs uniformes approuvés par la BCV s’appliquent à ces assurances obligatoires. Lors des contrôles routiers, une preuve de couverture valide peut être exigée ; conduire sans assurance peut entraîner une amende, la saisie du véhicule et la responsabilité civile personnelle. Une assurance privée peut également couvrir les dommages au logement et les incendies, la santé, les voyages, la vie, les accidents individuels, la responsabilité civile, les appareils électroniques, les études et les marchandises transportées. La prime dépend du risque, du montant assuré, de la franchise, de la durée, du produit et du tarif. Il n’existe pas de barème général de contribution de l’État pour l’assurance privée. La police précise les pertes couvertes, les exclusions, les justificatifs et les délais applicables. L’INPS organise la sécurité sociale publique obligatoire pour les salariés, les employeurs, les travailleurs indépendants, les travailleurs domestiques et les entreprises relevant du REMPE. Les prestations comprennent les soins médicaux et hospitaliers, les soins dentaires, la physiothérapie, les indemnités de maladie, les allocations familiales et les pensions d’invalidité, de vieillesse et de survivants. Les salariés cotisent au total à hauteur de 24,5 %, avec une part patronale de 16 % et une part salariale de 8,5 %. Les travailleurs indépendants paient 19,5 % ; les travailleurs domestiques paient 23 %, dont 15 % à la charge de l’employeur et 8 % à celle du travailleur ; la cotisation des entreprises REMPE est de 8 %. Le paiement est dû le 15 du mois suivant. Les retards peuvent entraîner des intérêts et des amendes, et quatre mois consécutifs sans cotisations constituent de graves arriérés. Les employeurs doivent s’inscrire et déclarer le début de l’emploi d’un salarié au plus tard dans les 15 jours suivant son commencement. Après un sinistre, l’assuré informe le prestataire par le canal prévu et fournit la police, les détails de l’accident ou de la perte et, selon le cas, des justificatifs médicaux, policiers ou autres. Il doit communiquer des informations véridiques sur les risques, payer les primes, limiter autant que possible les pertes et coopérer à l’évaluation. L’assureur doit fournir la couverture promise par le contrat et traiter le sinistre. Le Fonds de garantie automobile (Fundo de Garantia Automóvel, FGA) est un fonds indépendant au sein de la BCV. Il peut indemniser les dommages corporels résultant d’accidents de la circulation lorsque le véhicule n’était pas assuré, que la personne responsable est inconnue, que la police était invalide ou que l’assureur est insolvable. Les dommages matériels sont aussi couverts lorsqu’un conducteur responsable connu n’avait pas de couverture valide ou que l’assureur était insolvable. Le FGA peut ensuite demander le remboursement et les intérêts à la personne responsable ; son financement provient de 2 % des primes de l’assurance obligatoire de responsabilité civile automobile. Les plaintes doivent d’abord être adressées à l’assureur puis, si le litige persiste, au service d’aide aux consommateurs de la BCV ; une médiation ou une procédure judiciaire peut ensuite être envisagée selon le cas. En 2024, la BCV a enregistré 26 plaintes liées aux assurances, dont 20 contre Garantia et 6 contre IMPAR. Les assureurs utilisaient des procédures de plainte par courriel ; aucune plateforme intégrée n’était documentée. Les demandes découlant d’un contrat d’assurance sont généralement prescrites cinq ans après que le demandeur en a eu connaissance, sauf règle spéciale applicable à une assurance obligatoire. Les polices automobiles prévoient un renouvellement annuel standard. Le préavis de résiliation doit généralement être envoyé par lettre recommandée au moins 30 jours avant la date anniversaire et prend effet à 24 h 00 à la date indiquée. En cas de vente du véhicule, la police ne se transfère pas automatiquement à l’acheteur. Le remboursement de la prime dépend du motif de résiliation. Les délais de déclaration de sinistre et de paiement diffèrent selon la catégorie d’assurance et la police.