Seguros en Chad

El marco de CIMA es el marco regional de seguros que utilizan Chad y otros 13 Estados miembros. El Conseil Régional de Contrôle des Assurances (CRCA) supervisa la solvencia y aplica medidas reglamentarias regionales, mientras que la Direction Nationale des Assurances (DNA), ubicada en el Ministère des Finances et du Budget de N’Djamena, regula y supervisa el mercado nacional. El Code CIMA de 2019 y el Traité CIMA de 1992 constituyen la principal base jurídica. En 2024, el mercado contaba con dos aseguradoras de daños y una de vida; no había ninguna reaseguradora registrada localmente ni Fonds de Garantie Automobile. Las primas netas notificadas fueron de aproximadamente 18.711 mil millones de FCFA para seguros de daños y 3.445 mil millones para seguros de vida, con un total aproximado de 22.156 mil millones de FCFA. Los principales proveedores documentados son STAR Nationale SA, SAAR Tchad y STAR Vie SA. STAR Nationale era la mayor aseguradora documentada de daños, especialmente en seguros de vehículos e incendios o bienes. El sector empleaba a 109 personas en seguros de daños y a 32 en seguros de vida. Los seguros de daños cubren ámbitos como responsabilidad de vehículos, otros riesgos de vehículos, accidentes corporales y enfermedad, incendio y bienes, responsabilidad general, transporte y otros riesgos especificados. Los seguros de vida incluyen cobertura por fallecimiento, contratos mixtos de protección y ahorro, productos de capitalización y pólizas individuales o colectivas. Las primas privadas se basan en el riesgo. No es posible indicar de forma fiable una tarifa minorista pública vigente para Chad; el precio depende del riesgo asegurado, la suma asegurada, el uso, la ubicación, las exclusiones y la evaluación de la aseguradora. El seguro de responsabilidad civil de vehículos frente a terceros, llamado habitualmente RC automobile, es obligatorio conforme al artículo 200 del Code CIMA. Chad también tiene seguros obligatorios nacionales para las mercancías transportadas al país, de conformidad con el Décret 736/1985, y para riesgos de construcción, conforme al Décret 737/1985. Los umbrales y sanciones históricos indicados en una evaluación anterior de la OMC no deben considerarse actuales sin consultar el boletín oficial aplicable y la práctica de aplicación. Una póliza obligatoria no cubre todas las pérdidas: la póliza sigue definiendo el riesgo asegurado, los límites, las exclusiones, el procedimiento de notificación y las condiciones de pago. La póliza debe especificar el riesgo, la duración, el importe asegurado, la prima, las condiciones de pago, las exclusiones, el procedimiento de reclamación, el plazo de pago, las normas de cancelación y el plazo de prescripción. Por lo general, la prima debe pagarse antes de que comience la cobertura. Una excepción limitada puede permitir el pago en un plazo de 60 días para primas elevadas que superen 80 veces el SMIG anual; no se aplica a seguros de vehículos, enfermedad ni mercancías transportadas. Las tarifas de vehículos deben cumplir los requisitos aprobados por CRCA y pueden depender del territorio, vehículo, uso y perfil del conductor. Contrate la cobertura con una aseguradora autorizada o un intermediario registrado. Pagar a un intermediario conforme a los documentos contractuales y obtener la póliza o el certificado ayuda a proteger la prueba de cobertura, de acuerdo con la circular de CIMA de 2015. El tomador debe proporcionar información exacta sobre el riesgo y comunicar un cambio sustancial del riesgo dentro de los 15 días. Tras una pérdida, siga el método de notificación de la póliza y conserve el recibo de pago, la póliza, el certificado, el procès-verbal, los documentos médicos y otras pruebas justificativas. Para una reclamación de vehículo, la aseguradora debe responder a una reclamación justificada en un plazo de 30 días. Para lesiones corporales o fallecimiento, el plazo para la oferta puede ampliarse a 12 meses desde el accidente o a 8 meses desde el fallecimiento. Por lo general, las reclamaciones contractuales prescriben a los 2 años; las reclamaciones de seguros de vida y accidentes personales de los herederos tienen un plazo de 10 años. La cancelación ordinaria suele ser posible después de un año, con un preaviso mínimo de dos meses. Hay excepciones para seguros de vida, enfermedad individual y construcción. En algunos casos, un cambio de residencia, ocupación, situación de jubilación o situación familiar puede permitir la cancelación en un plazo de tres meses, con efecto un mes después de recibirse la notificación. La póliza determina el procedimiento y las excepciones aplicables. CNPS es la institución pública de seguro social de Chad para los sectores privados y parapúblicos formales. Sus ramas publicadas son las prestaciones familiares (PFM), la cobertura de accidentes laborales y enfermedades profesionales (ATMP), y el seguro de vejez, invalidez y supervivencia (PVID). Los tipos de cotización publicados son del 7.5% para PFM, 4% para ATMP y 8.5% para PVID, un total del 20%: 16.5% a cargo del empleador y 3.5% del trabajador. El empleador paga el importe total. El pago es mensual para empleadores con al menos 20 empleados y trimestral para los que tienen menos de 20 empleados y para trabajadores domésticos. La inscripción comienza cuando se inicia el empleo, y el expediente y número personal del trabajador siguen perteneciendo a este cuando cambia de empleador. Las prestaciones familiares dependen de tener un hijo y un matrimonio inscrito formalmente. ATMP cubre los accidentes laborales, incluidos los accidentes de trayecto que reúnen los requisitos. Las normas de pensiones anteriores hacen referencia a los 55 años, 15 años de afiliación y 60 meses de cotización en los últimos 10 años o 180 meses en total, mientras que CNPS publicó posteriormente una edad de jubilación de 60 años; por tanto, debe confirmarse con CNPS la norma vigente aplicable. También debe confirmarse actualmente el tope de cotización de 500,000 FCFA publicado con anterioridad. El microseguro es un canal legal de CIMA y puede utilizar un contrato colectivo para una comunidad identificada. No hay datos públicos suficientemente establecidos sobre los proveedores y el nivel de adopción actuales en Chad. Las mutuas de salud, incluidas las mutuelles de santé documentadas históricamente, pueden ofrecer una alternativa funcional relacionada con la salud, pero no equivalen de forma general a los seguros regulados. La solidaridad informal puede ayudar ante una pérdida, pero no ofrece los mismos derechos contractuales, proceso de reclamación ni protección jurídica. La penetración de seguros sigue siendo baja: FANAF comunicó aproximadamente un 0.19% en conjunto y un 0.16% en seguros de daños en 2023. La DNA está en N’Djamena y CNPS tiene 18 agencias regionales. Las reclamaciones deben presentarse primero a la aseguradora, después a través de la DNA o el formulario de reclamaciones de CIMA y, por último, ante un tribunal cuando sea necesario.