Bancos no Chade

A Comunidade Económica e Monetária da África Central (CEMAC) estabelece o quadro regional da atividade bancária no Chade. O BEAC é o banco central e supervisiona os sistemas de pagamento, enquanto a COBAC supervisiona prudencialmente os bancos e as instituições de pagamento regulamentadas. O Ministère des Finances, du Budget, de l'Économie, du Plan et de la Coopération Internationale é a autoridade nacional. O GIMAC apoia os serviços de pagamento interbancário e o FOGADAC protege os depósitos elegíveis mantidos em bancos da CEMAC supervisionados pela COBAC. A proteção dos depósitos não cobre automaticamente todas as reclamações, estando sujeita a limites e exclusões. Os bancos indicados pelo BEAC no terceiro trimestre de 2025 incluem a BSIC Tchad, a Commercial Bank Tchad, a Coris Bank International Tchad, a Ecobank Tchad, a Orabank Tchad, a UBA Tchad, a Banque Commerciale du Chari, a Banque de l'Habitat du Tchad, a Attijari bank Tchad e a Banque Agricole et Commerciale. A maioria são bancos universais. A Banque de l'Habitat du Tchad dedica-se ao financiamento da habitação, enquanto a Banque Agricole et Commerciale responde a necessidades de financiamento agrícola e comercial. A lista deve ser comparada com as informações de licenciamento atuais, pois nem sempre é publicada localmente uma lista nacional completa e atualizada. Uma conta à ordem ou conta de cheques permite efetuar pagamentos e levantamentos e, quando acordado, dispor de um descoberto. Uma conta-poupança serve para guardar poupanças líquidas. Um dépôt à terme, ou DAT, mantém o dinheiro indisponível durante um período e por um montante acordados em contrato, com uma taxa de juro acordada. As contas conjuntas, indivisíveis, empresariais e institucionais têm diferentes regras de assinatura e acesso. Os encargos, os saldos mínimos e os juros dependem da tabela de preços e do contrato da conta; não há uma regra geral segundo a qual todas as contas sejam gratuitas. Uma pessoa singular ou coletiva domiciliada na CEMAC e sem conta de depósito pode invocar o direito a uma conta, escolhendo uma instituição que cumpra os requisitos. O banco deve emitir uma recusa por escrito, embora, em geral, não tenha de indicar um motivo. Este direito também pode aplicar-se quando a pessoa está sujeita a uma proibição bancária ou judicial. É obrigatório haver um contrato de conta escrito. Em regra, os bancos verificam a identidade e a morada através de um documento oficial válido com fotografia e assinatura. Uma pessoa coletiva pode precisar dos estatutos, do registo RCCM, do NIF, de informação sobre os signatários autorizados e de dados sobre os beneficiários efetivos. Os bancos locais podem exigir outros documentos: a Attijari bank Tchad refere, por exemplo, um documento nacional de identidade ou passaporte, comprovativo de rendimentos e plano de residência, enquanto a Orabank Tchad indica duas fotografias, documentos de identidade e comprovativo de residência. Uma conta em moeda estrangeira pode exigir comprovativos de identidade e morada, da origem da moeda estrangeira e, quando aplicável, da qualidade de não residente. A abertura de uma conta em moeda estrangeira deve ser comunicada no prazo de 30 dias ao abrigo das regras do BEAC. Os pagamentos podem ser feitos em dinheiro, cheque, transferência bancária, cartão ou dinheiro móvel. O SYGMA processa transferências de grande valor que se tornam finais e irreversíveis quando existe a cobertura exigida. O SYSTAC assegura a compensação de pagamentos de retalho em grande volume. O CIP regista ocorrências relacionadas com contas, instrumentos de pagamento e pagamentos, incluindo casos que podem levar à proibição de passar cheques. O GIMACPAY apoia serviços de cartões, dinheiro móvel e transferências, incluindo transferências entre carteiras móveis, entre dinheiro móvel e banco, entre banco e dinheiro móvel, pagamentos a comerciantes, levantamentos em numerário com código e transferências internacionais recebidas. Uma empresa só pode prestar serviços de pagamento comercialmente com a autorização exigida; são proibidos os prestadores não licenciados. As transferências internacionais seguem as regras cambiais da CEMAC. Os bancos podem emitir cartões de débito, pré-pagos e, consoante a instituição, internacionais. Os cartões podem permitir pagamentos em terminais, pagamentos online ou por telefone, levantamentos em caixas automáticos e consulta de saldos ou movimentos. A disponibilidade, a cobertura da rede, os limites e as taxas dependem do contrato e do banco. O dinheiro móvel é uma conta de pagamento formal no quadro da CEMAC e não equivale a um depósito bancário. Desde 1 de janeiro de 2024, a identificação de um cartão SIM com um número nacional de identificação pode dar origem à abertura automática de uma conta de dinheiro móvel ao abrigo das regras financeiras do Chade. Os comerciantes devem indicar claramente a disponibilidade de pagamentos com dinheiro móvel, e aplica-se uma taxa de transferência ou levantamento de 0,1% nos termos das regras citadas. Em 2025, o pagamento eletrónico de impostos, direitos e encargos através de bancos ou plataformas de dinheiro móvel tornou-se obrigatório no sistema indicado pelo Ministério das Finanças. Os dados de inclusão financeira de 2024 indicavam que cerca de 21% dos adultos tinham uma conta bancária ou de dinheiro móvel, o que faz do dinheiro móvel um importante canal de acesso. Os bancos também prestam serviços através de aplicações, da banca pela internet e de códigos USSD, consoante a instituição. A disponibilidade de balcões e caixas automáticos fora de N'Djaména depende muito do banco e da região. Nos termos do Regulamento 04/19 da CEMAC, os bancos devem publicar as taxas de juro efetivas, as condições bancárias e os preços dos serviços. Os procedimentos variam, por isso, consoante o prestador. Por exemplo, a Orabank Tchad indica que um pedido completo pode ser tratado no mesmo dia, que a confirmação por escrito pode chegar no prazo de 48 horas, que o atendimento ao balcão tem como objetivo um máximo de 30 minutos e que os serviços remotos ou de caixa automático estão disponíveis 24 horas por dia, exceto durante operações de manutenção ou quando não haja dinheiro no caixa automático. As reclamações devem ser dirigidas primeiro ao banco em causa; as fontes analisadas não identificaram um provedor de justiça bancário central. Os bancos aplicam controlos de identificação dos clientes e contra o branqueamento de capitais. As regras da COBAC abrangem o controlo interno, os riscos das tecnologias da informação, a liquidez e a continuidade das operações, enquanto o BEAC acompanha a segurança e a disponibilidade dos pagamentos. Os clientes devem manter atualizados os dados de identidade e da conta, proteger o PIN e as palavras-passe de utilização única, verificar recibos e extratos e comunicar imediatamente ao banco qualquer transação não autorizada. Os serviços bancários e o financiamento são distintos do aconselhamento de investimento e do aconselhamento sobre dívidas; estas questões exigem uma avaliação separada do serviço pretendido.