Bancos en Comoras

El Gobierno de la Unión es responsable de los asuntos bancarios y financieros de Comoras; los gobiernos insulares no supervisan a los bancos. El BCC autoriza a las entidades, mantiene el registro oficial, supervisa los sistemas de pago y hace cumplir los controles contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La actividad bancaria sin autorización del BCC es ilegal. La lista pública del BCC, fechada el 10 de diciembre de 2025, incluye BFC, BIC-Comores, Exim Bank Comores SA, SNPSF, BDC, las redes de instituciones financieras descentralizadas (institutions financières décentralisées, IFD) URSA, USM, URGC y Union des MECK, MCTV, Telco Money SA, CASI y Hury Money SA. Las IFD prestan servicios financieros mediante redes locales. En su clasificación anual de 2024, el BCC contabilizó cuatro bancos, cuatro IFD, otras tres entidades financieras y una empresa financiera especializada. Como los nombres y las clasificaciones pueden cambiar, el registro actual del BCC es la referencia fiable antes de abrir una cuenta o enviar dinero. Los bancos aceptan depósitos y ofrecen cuentas corrientes, de ahorro y a plazo, medios de pago, transferencias, domiciliaciones, cheques, tarjetas, cambio de divisas y crédito. El KMF es la única moneda de curso legal para pagos nacionales. Su paridad fija con el euro es de 1 EUR por 491,96775 KMF, con convertibilidad y transferibilidad ilimitadas dentro de la zona del franco. Toda persona física o entidad jurídica con residencia legal, temporal o permanente, tiene derecho a una cuenta de depósito. Las condiciones de la cuenta deben constar por escrito e indicar cómo funciona, cómo se cierra y qué penalizaciones se aplican. El marco de cuenta básica incluye la gestión de la cuenta, al menos un medio de pago seguro, transferencias, domiciliaciones, acceso a la compensación y extractos trimestrales, además de una referencia de identificación de cuenta RIB o RIP. El proveedor decide qué documentos de identidad, registro y verificación del cliente exige. Las denegaciones reiteradas pueden remitirse al BCC, que puede designar un banco. Los bancos y otros proveedores deben aplicar controles de verificación de clientes y contra el blanqueo de capitales. Los proveedores deben publicar sus condiciones generales y tarifas, pero las comisiones exactas de cuentas, tarjetas y transferencias dependen de cada proveedor. Comoras no tiene una tarifa central única para estos servicios. Un contrato de crédito debe indicar su tasa efectiva total, conocida como TEG, y el BCC fija un límite para los tipos de préstamo excesivos. Los depósitos están cubiertos por un fondo obligatorio de garantía de depósitos, cuyos fondos se mantienen en el BCC y que puede indemnizar cuando los depósitos dejan de estar disponibles. El límite de cobertura aplicable y el procedimiento de reclamación deben confirmarse con el BCC. En 2024, los depósitos totales alcanzaron los 193,6 mil millones de KMF, incluidos 66,5 mil millones de KMF depositados por particulares. Los depósitos transferibles llegaron a 116,695 mil millones de KMF, un aumento del 16,9 %, mientras que los depósitos de ahorro y a plazo sumaron 69,4 mil millones de KMF, un descenso del 3,9 %. El marco de pagos establecido por el Decreto 15/026/PR abarca tarjetas, letras de cambio, pagarés, transferencias, domiciliaciones y cheques. Un cheque puede pagarse parcialmente si no hay fondos suficientes en la cuenta, y el importe mínimo de cheque es de 10 000 KMF. Los problemas relacionados con cheques pueden dar lugar a una prohibición bancaria. El marco también promueve los medios de pago electrónicos y limita el uso del efectivo. Desde 2006 funciona en Moroni un sistema de compensación interbancaria en papel bajo la gestión del BCC. Tramita cheques, transferencias e instrumentos impagados, con sesiones de compensación en días laborables, excepto sábados, domingos y festivos. Desde el 23 de abril de 2026, KomorPay y su sistema automatizado de transferencias prestan un servicio de cámara de compensación automatizada (automated clearing house, ACH) para transferencias inferiores a 10 000 000 KMF y cheques desmaterializados, mediante procesamiento por lotes y liquidación neta diferida. El sistema de liquidación bruta en tiempo real (real-time gross settlement, RTGS) procesa transferencias superiores a 10 000 000 KMF y pagos urgentes en tiempo real. El BCC indica un plazo medio de un día para las transferencias y de un día laborable para los cheques, aunque los horarios de corte y las condiciones del proveedor pueden afectar a cada transacción. Entre las entidades participantes figuran AFG, BPC, BDC, BFC, EXIM, MECK Moroni y Union des MECK. Los medios de pago con tarjeta están regulados por ley, pero su disponibilidad sigue desplegándose gradualmente. Komor Switch permite retirar efectivo en cajeros automáticos de distintas entidades, hacer transferencias instantáneas entre bancos y cuentas de dinero móvil y pagar con tarjeta o teléfono en comercios. Los servicios disponibles para cada cliente dependen del proveedor y de la isla; no debe suponerse que estén disponibles en todo el país. El dinero móvil lo ofrecen servicios como BDC Holo, Telco Money y Huri Money; el registro público del BCC incluye Hury Money SA. Estos servicios operan mediante puntos móviles, agentes, subdistribuidores y terminales de pago. En 2024, el saldo de dinero electrónico alcanzó los 2 700 millones de KMF, con 669 584 cuentas y 195 141 cuentas activas, el 29,1 %. El sistema registró 5 458 040 transacciones; más del 93 % fueron recargas, ingresos o retiradas de efectivo y transferencias entre personas. Los proveedores de dinero móvil solo pueden operar dentro del ámbito de su licencia y deben figurar en el registro del BCC. Mali Ya Wakazi utiliza comercios locales autorizados como agentes para realizar depósitos, retiradas y aperturas de cuentas. Es una alternativa formal de banca de proximidad, pero su despliegue nacional y disponibilidad dependen de la isla y el proveedor. El acceso rural sigue siendo desigual debido a los elevados costes de acceso, las barreras relacionadas con las garantías y la cobertura limitada. En 2024 se registraron 140 sucursales fuera de la zona de la sede central. El acceso conjunto a bancos e IFD alcanzó al 39,23 % de la población, mientras que la inclusión financiera más amplia —que comprende bancos, microfinanzas y dinero electrónico— llegó al 49,20 %. Los datos de supervisión de 2024 abarcaron nueve entidades reguladas. La solvencia agregada era del 15 %, pero solo cuatro de las nueve entidades cumplían el mínimo del 10 % citado por el BCC. Los préstamos morosos representaban el 13,6 % y la cobertura mediante provisiones era del 59 %; también se comunicó riesgo de concentración. El BCC revisó su marco de resolución para incluir la preferencia de los depositantes y financiación para la resolución. SOGAK es una institución especializada de garantía, con un capital de 300 000 000 KMF, que facilita el acceso al crédito. Comprueba el registro del BCC antes de depositar dinero, transferir fondos o utilizar un servicio financiero en línea. El BCC ha advertido sobre falsas autoridades extranjeras y bancos en línea sin licencia. El fraude informático y las estafas con dinero móvil siguen siendo riesgos prácticos. En 2025, incidentes contra convoyes de efectivo llevaron a suspender temporalmente la creación de nuevas subagencias y a establecer una comisión de seguridad en la que participaron APBEF y el BCC. Guarda el contrato escrito de la cuenta, las tarifas, los extractos y las confirmaciones de las transacciones. Las reclamaciones pueden dirigirse al proveedor y al contacto de supervisión del BCC; en el marco disponible no se ha establecido un defensor independiente de la clientela bancaria ni un proceso normalizado de reclamación.