L’endettement en Côte d’Ivoire

L’endettement formel résulte de prêts accordés par des banques, des institutions financières, des SFD agréés, c’est-à-dire des systèmes financiers décentralisés (SFD), tels que les organismes de microfinance, et des établissements de monnaie électronique lorsqu’ils proposent expressément des crédits. Une application de monnaie mobile ne constitue pas à elle seule un prêt. Avant de conclure un contrat, il convient de vérifier le prêteur sur les listes de la Direction Générale du Trésor et de la Comptabilité Publique ou de la banque centrale régionale (BCEAO). Le contrat doit préciser le principal décaissé, chaque échéance, le montant total à rembourser, les frais, l’assurance, les sûretés ou garanties et les conséquences d’un retard. Selon les sources examinées, il n’existe pas de garantie publique uniforme pour les crédits à la consommation ; l’accès et les conditions dépendent du prestataire et de la demande concernée. Depuis le 1 juin 2026, le taux d’usure de l’UMOA est plafonné à 14.0 pour cent par an pour les banques et à 24.0 pour cent pour les établissements de crédit-financement, les SFD et les autres acteurs économiques couverts. Des frais contractuels, une assurance, des sûretés et des conséquences liées aux retards peuvent s’ajouter. En Côte d’Ivoire, le taux d’intérêt légal est fixé chaque année par décret selon la formule de l’UMOA. À côté des prêts formels, les prêts consentis par la famille et les amis, les tontines (associations rotatives d’épargne et de crédit), les employeurs, les fournisseurs et les prêteurs privés jouent un rôle important. Ces voies peuvent être plus rapides ou socialement plus accessibles, mais varient considérablement en matière de prix, de documentation, de force exécutoire et de protection. Une dette informelle ne disparaît pas automatiquement en l’absence de contrat de prêt formel ou de centre public de conseil. En présence de plusieurs créanciers, il convient de dresser une liste indiquant les créanciers, les montants dus, les échéances, les dates d’échéance, les garanties et les retards. Les dépenses récurrentes de logement, d’énergie, d’eau, d’alimentation et de soins médicaux indispensables devraient passer avant les paiements non urgents. Avant la première échéance manquée, contactez le créancier et demandez par écrit un moratoire, un report ou un nouvel échéancier. Un nouvel emprunt coûteux contracté pour rembourser un ancien prêt accroît souvent la charge. Le bureau régional d’information sur le crédit (BIC UMOA), également connu sous le nom de CREDITINFO WEST AFRICA, recueille les historiques de crédit et de paiement. Les données peuvent comprendre des informations provenant de prêteurs, de sources publiques et de fournisseurs d’électricité, d’eau ou de télécommunications. Les personnes concernées peuvent obtenir leur rapport de crédit, contester des données inexactes avec des justificatifs et demander leur rectification ou leur suppression. Selon les délais de procédure examinés, le traitement ne peut excéder 5 jours au BIC, 15 jours chez le fournisseur de données, puis 10 jours supplémentaires pour la confirmation, la rectification ou la suppression par le BIC. Un rapport corrigé doit être transmis aux utilisateurs ayant reçu le rapport au cours des six mois précédents. Une contestation portant sur les données ne doit pas être confondue avec un litige portant sur la dette sous-jacente. Pour les banques supervisées, les institutions financières, les SFD et les établissements de monnaie électronique, une plainte commence par le canal interne de réclamation. Si le problème n’est pas résolu, il est possible de saisir la Commission Bancaire de l’UMOA au moyen de sa procédure de plainte électronique. Il convient de conserver le contrat, l’échéancier de remboursement, les reçus, les messages et le rapport de crédit. Une plainte auprès du superviseur ne suspend ni n’annule automatiquement une dette. En cas d’arriérés, une tentative de recouvrement amiable ou de négociation précède souvent une mise en demeure et, le cas échéant, une procédure judiciaire. L’Acte uniforme OHADA portant organisation des procédures simplifiées de recouvrement et des voies d’exécution régit notamment les injonctions de payer, les saisies conservatoires et l’exécution forcée. Pour une injonction de payer, la créance doit être certaine, liquide et exigible. Après l’obtention d’un titre exécutoire, une saisie peut devenir possible. Les recettes publiques sont recouvrées selon les procédures qui leur sont applicables et ne relèvent pas de cet acte. Il n’est pas possible de donner une durée générale fiable pour les procédures judiciaires ou d’exécution, car elle dépend du tribunal, de la signification, de l’opposition, du titre, des biens et de la juridiction. Pour les entreprises et certaines personnes morales de droit privé ou public, le cadre régional du droit des affaires (OHADA) prévoit des procédures différentes de celles qui s’appliquent aux ménages ordinaires. L’Acte uniforme portant organisation des procédures collectives d’apurement du passif concerne principalement les commerçants, les entrepreneurs, les personnes morales de droit privé non commerçantes et les entreprises publiques. Avant la cessation des paiements, un règlement préventif ou une conciliation peut être envisagé ; après celle-ci, un redressement judiciaire ou une liquidation des biens peut suivre. Ces procédures sont placées sous contrôle judiciaire et peuvent aussi avoir des conséquences pour les débiteurs ou la direction. La recherche examinée n’a pas permis d’identifier une procédure générale de faillite personnelle pour les consommateurs, une remise automatique du solde de la dette ou une commission nationale chargée du surendettement des particuliers en Côte d’Ivoire. La dette publique concerne l’État et ne correspond pas à l’allègement des dettes privées. Le Ministère des Finances et du Budget et la Direction Générale des Financements sont responsables des emprunts publics, de la stratégie, des émissions, des négociations et de l’administration ; le marché régional des titres publics (UMOA-Titres) et l’autorité régionale des marchés financiers (AMF-UMOA) font partie du marché régional des titres publics. Selon la plus récente analyse de viabilité de la dette examinée, la dette publique représentait environ 57.6 pour cent du produit intérieur brut en 2025 ; pour 2026, la valeur actuelle de la dette publique était donnée à environ 53.4 pour cent et la dette publique extérieure à environ 37.4 pour cent du produit intérieur brut. Les risques incluent notamment les variations des produits de base et des exportations, les taux de change, les chocs climatiques, les recettes et les liquidités. Une restructuration de la dette publique, telle que l’échange soutenu d’environ 400 millions d’euros de dette commerciale coûteuse contre un financement moins cher ou de plus longue durée, ne donne pas automatiquement droit à un avantage pour les débiteurs privés.