Seguros na Dominica

Um seguro transfere um risco financeiro definido para uma seguradora em troca de um prémio. As classes comuns na Dominica incluem seguros de longo prazo, como seguros de vida comuns e industriais, e seguros gerais, como seguros automóveis, marítimos, de aviação, transporte, património, acidentes pessoais, responsabilidade e perdas pecuniárias. Existem apólices de vida, vida de grupo, património, responsabilidade e automóvel através de prestadores autorizados, mas a disponibilidade dos produtos e as condições variam consoante a seguradora e a apólice. O sistema formal de seguro social é administrado pela Dominica Social Security (DSS) e pelo Social Security Board. Em geral, os trabalhadores têm de se registar a partir dos 16 anos até à idade de reforma, 65 anos. As pessoas que não são nacionais também estão abrangidas, exceto categorias como pessoal diplomático ou pessoas cobertas por acordos recíprocos. Os trabalhadores contribuem com 6,75% do rendimento bruto. Os empregadores contribuem com 8,00% quando está incluída a contribuição para despedimento por redundância, ou 7,75% quando esta é excluída. Em geral, os empregadores pagam as contribuições até ao dia 14 do mês seguinte; os pagamentos atrasados implicam uma taxa de mora de 10%. Em geral, os trabalhadores por conta própria pagam trimestralmente. As prestações da DSS incluem subsídios por doença, maternidade, acidente de trabalho, despesas médicas, incapacidade, morte, idade, invalidez, sobrevivência e funeral. As prestações de curto prazo podem durar até 26 semanas e, em geral, são calculadas a 60% da remuneração média semanal segurável (AWIE). A pensão de velhice exige pelo menos 500 créditos. As contribuições voluntárias apoiam sobretudo o acesso a prestações de longo prazo. Estas prestações legais são distintas das apólices privadas de vida, acidentes, património ou responsabilidade. Os seguros privados são regulamentados pela Financial Services Unit (FSU) do Ministry of Finance. O diretor da FSU exerce funções de Registrar of Insurance. Uma lista de mercado datada de 1 de outubro de 2025 registava oito seguradoras gerais, os Lloyd's Underwriters, três seguradoras de vida, três seguradoras mistas, quatro mediadores e dois peritos, bem como agentes e representantes de vendas registados. O mercado é dominado por prestadores regionais e estrangeiros. Uma pessoa ou empresa que não conste da lista nem esteja autorizada de outra forma não pode prestar serviços de seguros regulamentados. Antes de comprar uma apólice, consulte por isso o registo da FSU. Os intermediários têm de exibir o certificado de registo, e os mediadores e peritos têm de manter seguro de responsabilidade profissional. É possível contratar seguros diretamente com uma seguradora ou através de um agente ou mediador autorizado. O prestador deve identificar o risco segurado, as exclusões, a franquia, o capital seguro, o prémio, o calendário de pagamentos, o procedimento de sinistro e as condições de cancelamento. As fontes analisadas não identificam uma tabela pública uniforme de preços para consumidores nem um prazo geral para a liquidação de sinistros. Os prémios dependem da apólice, do risco segurado, da seguradora e dos limites escolhidos. A taxa anual de licença de EC$50,000 paga pela seguradora por cada classe de seguros de longo prazo ou gerais é uma taxa regulamentar da seguradora, não um prémio normal para o consumidor. Os requerentes de seguros de longo prazo têm uma proteção específica em matéria de informação. A seguradora tem de fornecer informações sobre a natureza e o tipo da apólice e um formulário de desistência, o mais tardar sete dias após o pedido. Os documentos da apólice têm de ser entregues no prazo de 30 dias. Em geral, é possível contestar por escrito uma apólice de seguro de vida industrial no prazo de 28 dias, seguindo-se o reembolso do prémio e o cancelamento segundo o procedimento legal. No caso de uma declaração relativa a uma apólice geral, uma falsidade dolosa ou uma declaração material para o risco pode afetar a validade da apólice. Os requerentes devem revelar com rigor os factos relevantes para o risco e guardar cópias dos pedidos, das condições particulares, dos certificados e dos comprovativos de pagamento. O seguro automóvel está sujeito a uma obrigação específica. É obrigatória a cobertura dos riscos de terceiros para utilizar um veículo numa via pública, e o condutor tem de transportar um certificado emitido pela seguradora. O regime legal de responsabilidade prevê até EC$200,000 por pessoa e EC$1,000,000 por acidente em caso de morte ou lesões corporais, até EC$100,000 por sinistro e EC$500,000 por acidente para danos patrimoniais, e até EC$25,000 por pessoa para despesas hospitalares. Os primeiros EC$250 de um sinistro podem não estar cobertos. A cobertura abrangente ou de danos próprios é facultativa e aplica-se nos termos da apólice. Para apresentar um sinistro, o tomador deve notificar a seguradora ou o intermediário autorizado conforme o procedimento e o prazo indicados na apólice. A seguradora ou um perito avalia os danos, os documentos, a cobertura, as exclusões e a franquia. As seguradoras têm de constituir reservas para sinistros pendentes, sinistros ocorridos mas ainda não comunicados e perdas catastróficas, mas essa obrigação não garante o pagamento de todos os sinistros. As fontes primárias analisadas não identificaram um prazo legal geral para notificação nem um provedor público do setor dos seguros. A FSU disponibiliza um Customer Complaint Form. O Insurance Appeals Tribunal trata de recursos contra decisões do Registrar, não decide automaticamente uma disputa comum sobre a avaliação de um sinistro por uma seguradora; disputas não resolvidas podem exigir negociações de acordo ou processos no High Court. As apólices de património e empresas são particularmente relevantes quando a exposição a catástrofes afeta o risco segurado. As condições da apólice determinam se os danos, a interrupção da atividade, a responsabilidade ou outras perdas estão cobertos. Antes de confiar numa cobertura, o tomador deve verificar as exclusões, as franquias, as regras de avaliação, os deveres de manutenção e as provas exigidas. As apólices locais regem-se pela lei da Dominica e pelos tribunais da Dominica, salvo disposição legal em contrário nas suas condições. As alterações a apólices de vida seguem regras específicas. Após pelo menos três anos de pagamento de prémios, o tomador pode solicitar a manutenção da apólice como seguro saldado ou um valor de resgate. No seguro de vida comum, a falta de pagamento após esse período implica aviso, um prazo de pagamento de 28 dias e pelo menos 30 dias após a notificação antes da caducidade. Os períodos de tolerância do seguro de vida industrial são geralmente de quatro, oito ou doze semanas, consoante os prémios tenham sido pagos por menos de um ano, por um a dois anos ou por mais de dois anos. Em regra, as alterações de beneficiário e as cessões exigem instruções escritas e podem exigir também consentimento ao abrigo da apólice. Uma cessão tem de ser registada por escrito e comunicada à seguradora; a sua inscrição no registo da seguradora exige um pedido escrito e o consentimento da seguradora.