북한의 은행

북한의 은행 체계는 공식적으로 2단계 구조를 발전시키고 있지만 통제는 조선중앙은행에 집중돼 있다. 조선중앙은행은 북한 원화를 발행하고 통화 유통을 관리하며 예산 납부를 받고 임금과 지급 흐름의 일부를 통제하고 금융 지침과 감독을 제공한다. 내각은 비상설 금융·은행위원회를 통해 통합된 지휘를 한다. 다른 은행은 국가, 내각, 당이나 군의 기능과 연결돼 있다. 대성은행, 고려은행, 단천은행, 일심은행, 황금삼각주은행과 조선통일발전은행 등이 있지만 지위와 실제 활동 범위는 달라지거나 명확하지 않을 수 있다. 중앙은행과 특수 은행의 공식적인 분리는 법률·제도 분석에서 더 뚜렷해졌지만, 일반 고객에게 개방된 민간 소매은행 시장이나 독립적인 은행 선택권이 생긴 것은 아니다. 개인 계좌인 돈자리(돈자리)는 보통 국영 은행이나 지방 은행에서 신원을 등록해야 개설할 수 있다. 주민은 통장, 등록 계좌, 임금 수령 경로나 은행카드를 이용할 수 있다. 신분증이 불분명하면 은행에서 제3자의 보증을 요구할 수 있다. 송금은 보내는 사람과 받는 사람을 확인할 수 있으며, 의심스러운 거래로 보이는 경우 은행이 거래를 중지하거나 보고할 수 있다. 지점 이용 가능성은 고르지 않으며 평양과 주요 도시가 다른 지역보다 일반적으로 더 나은 시설을 갖췄다. 과거 자료는 대성은행 지점이 약 50곳이라고 기록했지만 현재 전국적인 접근성을 보여주는 수치는 아니다. 기업은 일반적으로 사업에 따라 거래 은행, 조선무역은행이나 다른 기능별 은행을 이용한다. 조선무역은행(FTB, 조선무역은행)은 외환 서비스, 무역 결제, 지급, 보증, 무역 금융과 외환 통제를 담당하는 주요 기관이다. 외국인 투자 은행과 합영 은행의 제도도 마련돼 있다. 외국인 투자 은행에는 투자관리 승인이 필요하며 공식 규정은 재산 보호, 합법적 이윤 송금, 세금·지급 의무와 분쟁을 다룬다. 이러한 보호는 국내 승인, 변동하는 집행과 국제 제재의 영향을 받는다. 북한 원화 예금과 일부 은행에서 제공하는 외화·정기·신탁형 상품 등 개인 예금과 저축은 국영 은행에서 받을 수 있다. 신뢰할 만한 전국 금리·수수료표는 공개되지 않았다. 투명한 전국 예금보험, 보편적 지급 보장이나 일관된 보상 체계도 확인되지 않았다. 고객이 원하는 시기와 장소에 인출하기 어렵다는 보고도 있다. 과거 화폐 개혁과 자산 몰수 경험은 신뢰를 낮췄으며 상인은 상업 금융의 대안으로 현금을 보유하거나 비공식 대출, 송금과 외환 중개인을 이용하는 경우가 많다. 이런 방식은 공식 은행이 취약한 곳에서 접근성을 높일 수 있지만 법적 지위, 기록과 보호는 은행 거래와 같지 않다. 공식 통화는 북한 원화지만 실제 시장에서는 미국 달러와 중국 위안도 상당히 사용된다. 은행은 국내 현금 지급, 계좌 이체, 무역 결제, 신용장, 보증과 송금을 지원한다. 무현금유통은 현금 없이 기록에 남기는 전자·계좌 기반 결제를 확대하려는 정책 방향을 뜻한다. 일반적인 국제 은행 업무는 대부분 이용할 수 없다. 인도주의·외교 거래는 보통 제재 면제, 국내 허가와 승인된 경로가 필요하다. 유엔 은행 채널 지침에 따르면 면제는 개별 사안에 맞게 부여되며 유효 기간은 일반적으로 최대 9개월이다. 국제 결제에 걸리는 시간은 예측하기 어렵다. 국내 카드는 은행에서 발급하는 전자식 선불 또는 직불형 결제 수단이다. 나래 카드와 조선무역은행 카드는 주로 외화와 연결되며, 고려 카드는 고려은행, 정성 카드는 조선중앙은행과 북한 원화 결제에 연결된다. 2018년에는 국내 카드가 20종 이상이라고 보고됐고, 2024년 현장 보고에서는 임금, 국영 상점, 시장과 가계 결제에 더 널리 사용되는 모습이 기록됐다. 카드 단말기, ATM, 전기, 통신망 신뢰성과 대중의 신뢰가 실제 사용을 제약한다. 외국의 비자나 마스터카드 발급과 광범위한 가맹점 이용은 확인되지 않았다. 전자지불법은 2021년 10월 29일 채택됐으며 이용 가능한 조사에서 최신 판본은 2023년 7월 13일로 기록돼 있다. 이 법은 컴퓨터, 금융카드, 카드 단말기, 휴대전화와 ATM을 이용하는 은행·비은행 전자 결제 서비스를 다룬다. 조선중앙은행은 은행 간 시스템 구축을 담당하고 은행은 기업과 개인용 시스템을 구축한다. 법상 가입 심사 결정은 최대 영업일 2일 이내에 이루어져야 한다. 국내 모바일 결제, 전자지갑과 QR 결제가 늘고 있다. 화원전자은행은 2024년 말 15곳에 ATM을 설치한 것으로 보고됐으며 2026년을 언급한 자료에는 최소 40곳이 제시돼 있다. 전국적인 확대가 주장됐지만 독립적으로 확인된 이용 범위 자료는 없다. 전력과 통신 연결은 계속 현실적인 장애물이며 결제 자료는 감시 위험을 키우면서 당국이 가격, 세금과 유동성을 추적하는 데 쓰일 수 있다. 은행 업무는 주로 지점 창구에서 이루어진다. 공식 계약과 법률은 특히 외국인 투자 은행과 관련해 의무, 불만 제기와 분쟁 절차를 규정하지만 독립 소매금융 옴부즈맨, 투명한 소비자 보호 기관이나 입증된 예금보험 지원은 확인되지 않았다. 수수료와 인출 조건은 체계적으로 공개되지 않으며 외환 스프레드나 거래 수수료는 은행과 경로에 따라 달라 불투명할 수 있다. 은행은 자금세탁방지·테러자금조달방지 규정에 따라 고객 확인, 실소유 수취인 확인, 내부 통제, 의심 거래 보고와 금융 기술 보호 조치를 적용한다. 기록은 종류에 따라 일반적으로 5년 또는 10년 보관해야 한다. 금융기관은 유령 은행이나 범죄 거래 상대방으로 의심되는 곳과 거래하지 말아야 한다. 당국의 거래 자료 접근은 높은 반면 독립적인 개인정보 보호와 데이터 보호 장치는 충분히 확인되지 않았다. FATF 고위험 조치, 유엔 안전보장이사회 결의 1718호 제한, 조선무역은행·고려광선은행·농업개발은행에 대한 미국의 제재 지정은 환거래 은행 관계, 결제와 자산 동결에 심각한 위험을 만든다. 제한에는 환거래 관계의 중단·축소와 신규 해외 지점·자회사 개설 금지가 포함될 수 있으므로 국내 계좌만으로 세계 금융망을 정상적으로 이용할 수 있는 것은 아니다.