Банки в Северной Корее

Банковская система Северной Кореи формально развивается в направлении двухуровневой структуры, но контроль по-прежнему сосредоточен у Центрального банка Чосон. Он выпускает северокорейские воны, управляет денежным обращением, получает бюджетные платежи, контролирует часть выплат зарплат и платежных потоков, а также обеспечивает финансовое руководство и надзор. Кабинет министров осуществляет общее руководство, в том числе через Непостоянную комиссию по финансам и банковскому делу. Другие банки связаны с государственными, кабинетными, партийными или военными функциями. Среди них — банк «Тэсон», банк «Корё», банк «Танчхон», банк «Ильсим», банк «Золотой треугольник» и Банк развития «Объединенная Корея», хотя их статус и практические возможности могут различаться или оставаться неясными. В правовом и институциональном анализе формальное разделение центрального банка и специализированных банков стало заметнее, но это не привело к появлению открытого частного рынка розничных банков или независимого выбора банка для обычных клиентов. Личный счет, называемый 돈자리, обычно открывают после регистрации личности в государственном или местном банке. Жители могут пользоваться сберегательной книжкой, зарегистрированным счетом, каналом для выплаты зарплаты или банковской картой. Если документы, удостоверяющие личность, неясны, банк может запросить поручительство третьего лица. Перевод позволяет определить отправителя и получателя; банк может остановить или сообщить о подозрительной операции. Отделения распределены неравномерно: в Пхеньяне и крупных городах оснащение обычно лучше, чем в других местах. В старых источниках говорилось примерно о 50 отделениях банка «Тэсон», но эта цифра не показывает нынешний общенациональный охват. Предприятия обычно работают через обслуживающий их банк, Внешнеторговый банк или другой профильный банк — в зависимости от вида деятельности. Внешнеторговый банк, также известный как FTB или 조선무역은행, — основное учреждение для валютных услуг, торговых расчетов, платежей, гарантий, торгового кредита и валютного контроля. Существует нормативная основа для банков с иностранными инвестициями и совместных банков. Для банков с иностранными инвестициями требуется одобрение органов управления инвестициями; формальные правила предусматривают защиту имущества, законный перевод прибыли, налоговые и платежные обязанности, а также разрешение споров. Эти гарантии по-прежнему зависят от внутреннего одобрения, меняющейся практики исполнения и международных санкций. Государственные банки принимают вклады и сбережения физических лиц: в северокорейских вонах, а в некоторых банках, по сообщениям, также в отдельных валютах, на срочных вкладах или в доверительных продуктах. Надежной национальной таблицы процентных ставок и комиссий в открытом доступе нет. Прозрачная национальная система страхования вкладов, всеобщая гарантия или единый механизм возмещения ущерба не подтверждены. По сообщениям, снять средства бывает трудно в нужное время и в нужном месте. Недоверие связано с прежними денежными реформами и случаями конфискации; торговцы нередко держат наличные или пользуются неформальными кредитными, переводными и валютными посредниками вместо коммерческого банковского обслуживания. Такие способы могут обеспечивать доступ, когда обычные банковские услуги слабы, но не дают того же юридического статуса, документирования или защиты, что банковская операция. Официальная валюта — северокорейская вона; доллары США и китайские юани также широко используются на практике. Банки обслуживают внутренние платежи наличными, переводы по счетам, торговые расчеты, аккредитивы, гарантии и денежные переводы. Выражение 무현금류통 означает безналичное обращение и обозначает государственный курс на более широкое применение электронных и счетовых платежей. Обычные трансграничные банковские операции в основном недоступны. Для гуманитарных и дипломатических операций обычно нужны исключение из санкций, национальная лицензия и утвержденный канал. Руководство ООН по банковским каналам рассматривает такие исключения отдельно для каждого случая; обычно их срок действия ограничен девятью месяцами, а сроки международных расчетов непредсказуемы. Внутренние банковские карты — электронные, предоплаченные или похожие на дебетовые инструменты. Карты «Нарэ» и Внешнеторгового банка в основном связаны с иностранной валютой; карты «Корё» — с банком «Корё», а карты «Чонсон» — с Центральным банком Чосон и платежами в северокорейских вонах. В 2018 году сообщалось о более чем 20 внутренних картах, а полевые наблюдения 2024 года описывали более широкое использование для зарплат, государственных магазинов, рынков и бытовых платежей. Практическое использование ограничивают устройства для чтения карт, банкоматы, электричество, надежность сети и доверие населения. Выпуск карт Visa или Mastercard за рубежом и их широкое принятие не подтверждены. Закон об электронных платежах принят 29 октября 2021 года; согласно доступному исследованию, последняя указанная версия датирована 13 июля 2023 года. Он охватывает банковские и небанковские электронные платежные услуги через компьютеры, финансовые карты, терминалы, мобильные телефоны и банкоматы. Центральный банк Чосон отвечает за создание межбанковской системы; банки создают системы для предприятий и частных лиц. По закону решение о регистрации должно приниматься не позднее чем за два рабочих дня. Мобильные платежи, электронные кошельки и платежи по QR-коду внутри страны расширяются. По сообщениям, у Hwawon Electronic Bank в конце 2024 года банкоматы имелись в 15 местах; в материалах, относящихся к 2026 году, упоминалось не менее 40. Объявлялось об общенациональном распространении, но независимых данных об охвате нет. Электроснабжение и подключение к сети остаются практическими препятствиями; платежные данные также могут помогать государству отслеживать цены, налоги и ликвидность, повышая риски наблюдения. Банковское обслуживание в основном предоставляется в отделениях и за стойками операторов. В договорах и законах описаны обязанности, жалобы и разрешение споров, особенно для банков с иностранными инвестициями, но независимый финансовый омбудсмен, прозрачный орган защиты потребителей или надежно подтвержденная защита вкладов не выявлены. Комиссии и условия снятия средств не публикуются систематически; наценки при обмене валюты и комиссии за операции могут зависеть от банка и способа обслуживания и оставаться непрозрачными. Банки идентифицируют клиентов и конечных получателей, проводят внутренний контроль, сообщают о подозрительных операциях и применяют меры защиты финансовых технологий в соответствии с правилами борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Записи обычно нужно хранить пять или десять лет в зависимости от их вида. Финансовые учреждения должны отклонять операции с предполагаемыми банками-оболочками и криминальными контрагентами. Доступ государства к данным об операциях широк, а независимые гарантии конфиденциальности и защиты данных слабо подтверждены. Меры ФАТФ для стран высокого риска, ограничения резолюции 1718 Совета Безопасности ООН и американские санкционные решения в отношении таких учреждений, как Внешнеторговый банк, Корейская корпорация банковского дела «Квансон» и Банк развития сельского хозяйства, создают серьезные риски для корреспондентских отношений, расчетов и замораживания активов. Ограничения включают прекращение или сокращение корреспондентских отношений и запрет на создание новых иностранных филиалов или дочерних компаний; поэтому внутренний счет не дает обычного доступа к мировым банковским услугам.