उत्तर कोरिया में बैंक

उत्तर कोरिया की बैंकिंग व्यवस्था औपचारिक रूप से दो-स्तरीय ढाँचा विकसित कर रही है, लेकिन नियंत्रण चोसन केंद्रीय बैंक के हाथ में केंद्रित है। यह बैंक उत्तर कोरियाई वॉन जारी करता है, मौद्रिक प्रचलन संभालता है, बजट भुगतान प्राप्त करता है, वेतन और भुगतान प्रवाह के कुछ हिस्सों पर नियंत्रण रखता है तथा वित्तीय मार्गदर्शन और निगरानी देता है। मंत्रिमंडल गैर-स्थायी वित्तीय और बैंकिंग आयोग के माध्यम से एकीकृत दिशा देता है। दूसरे बैंक राज्य, मंत्रिमंडल, पार्टी या सैन्य कार्यों से जुड़े हैं। उदाहरणों में डेसोंग बैंक, कोरियो बैंक, तांचोन बैंक, इल्सिम बैंक, गोल्डन ट्रायंगल बैंक और चोसन एकीकरण विकास बैंक शामिल हैं; उनकी स्थिति और व्यावहारिक दायरा अलग हो सकता है या अस्पष्ट रह सकता है। कानूनी और संस्थागत विश्लेषण में केंद्रीय बैंक और विशेष बैंकों के बीच औपचारिक विभाजन अधिक स्पष्ट हुआ है, लेकिन इससे खुला निजी खुदरा बैंक बाज़ार या सामान्य ग्राहकों के लिए स्वतंत्र बैंक-चयन नहीं बना। व्यक्तिगत खाते, जिन्हें 돈자리 कहा जाता है, के लिए आम तौर पर राज्य या स्थानीय बैंक में पहचान पंजीकरण चाहिए। निवासी पासबुक, पंजीकृत खाते, वेतन माध्यम या बैंक कार्ड इस्तेमाल कर सकते हैं। पहचान दस्तावेज़ अस्पष्ट हों तो बैंक किसी तीसरे व्यक्ति की गारंटी माँग सकता है। हस्तांतरण में भेजने वाले और पाने वाले की पहचान होती है; संदिग्ध दिखने वाला लेन-देन बैंक रोक या रिपोर्ट कर सकता है। शाखाएँ हर जगह समान रूप से उपलब्ध नहीं हैं; प्योंगयांग और बड़े शहरों में आम तौर पर अन्य क्षेत्रों से बेहतर सुविधा है। पुराने विवरण में डेसोंग बैंक की लगभग 50 शाखाएँ बताई गई थीं, लेकिन यह संख्या वर्तमान राष्ट्रीय पहुँच साबित नहीं करती। उद्यम आम तौर पर अपनी गतिविधि के अनुसार जिम्मेदार बैंक, विदेश व्यापार बैंक या किसी अन्य कार्यात्मक बैंक से काम करते हैं। विदेश व्यापार बैंक, जिसे FTB या 조선무역은행 भी कहते हैं, विदेशी मुद्रा सेवाओं, व्यापार भुगतान, निपटान, गारंटी, व्यापार ऋण और विदेशी मुद्रा नियंत्रण की मुख्य संस्था है। विदेशी निवेश वाले और संयुक्त उद्यम बैंकों के लिए व्यवस्था मौजूद है। ऐसे बैंकों को निवेश प्रबंधन की मंज़ूरी चाहिए। उनके औपचारिक नियम संपत्ति सुरक्षा, वैध मुनाफ़ा हस्तांतरण, कर और भुगतान दायित्वों तथा विवादों का उल्लेख करते हैं। ये संरक्षण घरेलू मंज़ूरी, बदलते प्रवर्तन और अंतरराष्ट्रीय प्रतिबंधों के अधीन रहते हैं। राज्य बैंक जमा और बचत स्वीकार करते हैं, जिनमें उत्तर कोरियाई वॉन की बचत तथा कुछ बैंकों के लिए बताई गई विदेशी मुद्रा, सावधि या ट्रस्ट-प्रकार की योजनाएँ शामिल हैं। ब्याज दरों या शुल्क की भरोसेमंद राष्ट्रीय सूची सार्वजनिक नहीं है। पारदर्शी राष्ट्रीय जमा-बीमा योजना, सार्वभौमिक गारंटी या लगातार लागू मुआवज़ा व्यवस्था का प्रमाण नहीं है। ज़रूरत के समय और जगह पर रकम निकालना कठिन हो सकता है। पहले के मुद्रा सुधारों और ज़ब्ती के अनुभवों ने भरोसा घटाया है; व्यापारी अक्सर नकदी रखते हैं या व्यावसायिक वित्त के विकल्प के रूप में अनौपचारिक उधार, हस्तांतरण और विदेशी मुद्रा बिचौलियों का उपयोग करते हैं। ऐसे उपाय कमज़ोर औपचारिक बैंकिंग में पहुँच दे सकते हैं, लेकिन बैंक लेन-देन जैसी कानूनी स्थिति, रिकॉर्ड या सुरक्षा नहीं देते। औपचारिक मुद्रा उत्तर कोरियाई वॉन है, जबकि बाज़ार व्यवहार में अमेरिकी डॉलर और चीनी युआन का पर्याप्त उपयोग है। बैंक घरेलू नकद भुगतान, खाते से हस्तांतरण, व्यापार निपटान, ऋण-पत्र, गारंटी और धन प्रेषण में सहायता करते हैं। 무현금류통 शब्द का अर्थ नकदरहित प्रचलन है और यह रिकॉर्ड किए गए इलेक्ट्रॉनिक तथा खाता-आधारित भुगतान बढ़ाने की नीति-दिशा बताता है। सामान्य सीमा-पार बैंकिंग लगभग उपलब्ध नहीं है। मानवीय और राजनयिक लेन-देन के लिए आम तौर पर प्रतिबंध से छूट, राष्ट्रीय लाइसेंस और अनुमोदित माध्यम चाहिए। संयुक्त राष्ट्र के बैंकिंग-माध्यम संबंधी मार्गदर्शन में ऐसी छूट मामले के अनुसार दी जाती है और इसकी अवधि सामान्यतः अधिकतम नौ महीने होती है; अंतरराष्ट्रीय निपटान में लगने वाला समय अनिश्चित रहता है। घरेलू कार्ड बैंकों द्वारा जारी इलेक्ट्रॉनिक, प्रीपेड या डेबिट-जैसे साधन हैं। नराए और विदेश व्यापार बैंक के कार्ड मुख्यतः विदेशी मुद्रा से जुड़े हैं, कोरियो कार्ड कोरियो बैंक से और जŏंगसŏंग कार्ड चोसन केंद्रीय बैंक तथा उत्तर कोरियाई वॉन भुगतान से जुड़े हैं। 2018 तक 20 से अधिक घरेलू कार्ड बताए गए थे; 2024 की मैदानी रिपोर्ट में वेतन, राज्य दुकानों, बाज़ारों और घरेलू भुगतान में इनका अधिक उपयोग बताया गया। कार्ड रीडर, ATM, बिजली, नेटवर्क भरोसेमंदी और लोगों का विश्वास इनके व्यावहारिक उपयोग को सीमित करते हैं। विदेशी Visa या Mastercard जारी होने और व्यापक स्वीकृति का प्रमाण नहीं है। इलेक्ट्रॉनिक भुगतान कानून 29 अक्टूबर 2021 को अपनाया गया था; उपलब्ध शोध में 13 जुलाई 2023 को इसका नवीनतम संस्करण बताया गया है। यह कंप्यूटर, वित्तीय कार्ड, कार्ड टर्मिनल, मोबाइल फ़ोन और ATM से बैंक तथा गैर-बैंक इलेक्ट्रॉनिक भुगतान सेवाओं को कवर करता है। चोसन केंद्रीय बैंक को अंतरबैंक प्रणाली बनाने और बैंकों को उद्यमों तथा व्यक्तियों के लिए प्रणाली बनाने की जिम्मेदारी दी गई है। कानून में नामांकन का निर्णय अधिकतम दो कार्य-दिनों में होना चाहिए। घरेलू मोबाइल भुगतान, इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट और QR भुगतान बढ़ रहे हैं। बताया गया है कि 2024 के अंत में ह्वावोन इलेक्ट्रॉनिक बैंक के ATM 15 स्थानों पर थे और 2026 का उल्लेख करने वाली सामग्री में कम से कम 40 स्थान बताए गए। देशव्यापी विस्तार का दावा हुआ है, लेकिन स्वतंत्र पहुँच आँकड़े नहीं हैं। बिजली और कनेक्टिविटी व्यावहारिक बाधाएँ बनी हुई हैं; भुगतान डेटा राज्य को कीमतों, करों और नकदी प्रवाह पर नज़र रखने में मदद कर सकता है, जिससे निगरानी का जोखिम बढ़ता है। बैंक सेवाएँ मुख्यतः शाखा और काउंटर से मिलती हैं। औपचारिक अनुबंध और कानून, खासकर विदेशी निवेश वाले बैंकों के लिए, कर्तव्यों और शिकायत या विवाद प्रक्रिया का वर्णन करते हैं; लेकिन स्वतंत्र खुदरा लोकपाल, पारदर्शी उपभोक्ता-सुरक्षा प्राधिकरण या स्पष्ट रूप से प्रमाणित जमा बीमा व्यवस्था नहीं मिली है। शुल्क और निकासी की शर्तें व्यवस्थित रूप से सार्वजनिक नहीं हैं। विदेशी मुद्रा विनिमय का अंतर या लेन-देन शुल्क बैंक और माध्यम के अनुसार बदल सकता है और अस्पष्ट हो सकता है। धन शोधन और आतंकवाद-वित्तपोषण विरोधी नियमों के तहत बैंक ग्राहक की पहचान, वास्तविक लाभार्थी की पहचान, आंतरिक नियंत्रण, संदिग्ध लेन-देन की रिपोर्ट और वित्तीय तकनीक सुरक्षा लागू करते हैं। रिकॉर्ड का प्रकार देखकर सामान्यतः पाँच या दस वर्ष तक अभिलेख रखने होते हैं। वित्तीय संस्थानों से अपेक्षा है कि वे संदिग्ध मुखौटा बैंकों और आपराधिक प्रतिपक्षों को अस्वीकार करें। लेन-देन डेटा तक राज्य की पहुँच अधिक है, जबकि स्वतंत्र निजता और डेटा-सुरक्षा उपायों का प्रमाण कमज़ोर है। FATF के उच्च-जोखिम उपाय, संयुक्त राष्ट्र सुरक्षा परिषद प्रस्ताव 1718 के प्रतिबंध और विदेश व्यापार बैंक, कोरिया क्वांगसोन बैंकिंग कॉर्पोरेशन तथा कृषि विकास बैंक जैसी संस्थाओं पर अमेरिकी पाबंदियाँ संवाददाता-बैंकिंग, निपटान और संपत्ति-फ्रीज़ का गंभीर जोखिम पैदा करती हैं। प्रतिबंधों में संवाददाता संबंध समाप्त या सीमित करना और नई विदेशी शाखाएँ या सहायक कंपनियाँ रोकना शामिल है; इसलिए घरेलू खाता वैश्विक बैंकिंग तक सामान्य पहुँच नहीं देता।