Assurances en République démocratique du Congo

Le droit des assurances en République démocratique du Congo repose principalement, pour le marché privé, sur la Loi n°15/005 du 17 mars 2015. L’ancien monopole de Sonas a pris fin. L’ARCA est l’autorité publique nationale compétente en matière de réglementation et de supervision sous la tutelle du Ministère des Finances. Elle délivre les agréments, surveille la solidité financière des prestataires et protège les assurés. La CNSS, régie par la Loi n°16/009 du 15 juillet 2016, gère plutôt le régime général de sécurité sociale. Le marché formel comprend l’assurance vie et l’assurance non-vie. Les assureurs vie comprennent RAWSUR LIFE SA, AFRISSUR SA et ACTIVA VIE RDC SA. Les assureurs non-vie comprennent ACTIVA ASSURANCES RDC SA, SFA CONGO SA, RAWSUR SA, SUNU ASSURANCES IARD RDC SA, MAYFAIR INSURANCE CONGO SA, GLOBAL PIONNER ASSURANCE SA et SONAS SA. Vérifiez directement auprès de l’ARCA le statut du prestataire et du produit concerné avant de conclure un contrat. En 2024, les primes ont atteint 377,89 millions USD, dont 342,80 millions USD pour l’assurance non-vie et 35,10 millions USD pour l’assurance vie. La pénétration de l’assurance était de 0,53 %, sa densité de 3,46 USD par habitant et les dépenses de sinistres de 56,18 millions USD. Le marché formel est donc présent dans tout le pays, mais ne dessert pas nécessairement les usagers de manière aussi égale en dehors des grands centres. La CNSS couvre notamment les pensions de vieillesse, l’invalidité, les survivants, les prestations familiales, la maternité et les accidents ou maladies professionnels. Le régime général s’applique aux salariés, aux groupes assimilés et aux autres catégories visées par la loi ; une assurance volontaire est également prévue. Une pension de vieillesse exige généralement 60 ans, au moins 180 mois d’assurance et la fin de l’emploi salarié. Un départ anticipé volontaire peut être possible à partir de 55 ans ; la limite d’âge obligatoire est de 65 ans. Les prestations d’invalidité exigent au moins 36 mois d’assurance au cours des 20 derniers trimestres. Les employeurs doivent s’immatriculer, déclarer leurs salariés et payer les cotisations. Des paiements manquants ou insuffisants peuvent entraîner des arriérés, des pénalités et des problèmes d’accès aux prestations. L’assurance privée couvre notamment la vie, le décès, l’invalidité, les dommages matériels, la responsabilité, les risques techniques, l’incendie, le transport et les risques commerciaux. L’assurance maladie privée est proposée par des gestionnaires d’assurance maladie agréés par l’ARCA. Pour 2024, l’ARCA a cité GGA, MSO, Pactilis et Société Conseils Assistances en Santé. Cela n’établit pas l’existence d’un régime général d’assurance maladie privée ou publique pour tous les résidents ; la couverture, l’accès et les prestations dépendent du contrat concerné. Les groupes informels d’épargne ou de solidarité peuvent partager des risques, mais ne sont pas équivalents à une assurance réglementée. Les assurances légalement obligatoires comprennent notamment la responsabilité civile des propriétaires de véhicules terrestres à moteur, l’assurance incendie pour certains bâtiments et usages, l’assurance construction couvrant les dommages à l’ouvrage et la responsabilité décennale, l’assurance responsabilité du transport aérien, l’assurance responsabilité du transport maritime, fluvial et par voies d’eau intérieures, ainsi que l’assurance des marchandises importées. L’assurance automobile s’applique dans tout le pays ; une attestation d’assurance est requise. Elle doit être délivrée au plus tard dix jours après la conclusion du contrat, et une attestation provisoire ne peut être valable plus d’un mois. Des tarifs minimaux de l’ARCA s’appliquent à ces produits, mais il n’existe pas de prix de détail uniformes pour toutes les assurances. La prime, le plafond de garantie, les exclusions, le mode de paiement, la devise et la disponibilité dépendent du prestataire et de la police. Avant de conclure un contrat, la police ou la note de couverture écrite doit indiquer le bien ou la personne assurés, le risque, le plafond de garantie, la date de début, la durée, la prime, les échéances de paiement, le renouvellement, la résiliation, les exclusions, les obligations et la procédure de déclaration des sinistres. Les questions sur le risque doivent recevoir des réponses sincères. Des déclarations volontairement fausses peuvent rendre le contrat nul ou entraîner la perte des prestations. Toute modification du contrat se fait par avenant signé, généralement appelé avenant en français. L’assuré doit déclarer un sinistre sans délai conformément à la police et conserver sa police, ses reçus de paiement et ses attestations. Le délai légal minimal pour les sinistres généraux est de huit jours ouvrables ; il est de cinq jours en cas de vol ou de mortalité du bétail, et de 15 jours en cas d’incendie avec blessures corporelles. Selon le cas, des dossiers médicaux, des déclarations aux autorités, des photos, des preuves de propriété ou un rapport d’expert peuvent être requis. L’assureur doit préciser dans la police les délais prévus pour l’évaluation et l’indemnisation. La plainte commence auprès de l’intermédiaire ou de l’assureur. Si la réponse n’est pas satisfaisante, l’assuré doit demander une position finale écrite, puis contacter l’ARCA. Celle-ci peut enquêter et servir de médiateur ; son service aux consommateurs est gratuit et le dossier devrait être traité dans un délai de 60 jours. Une recommandation de l’ARCA n’est pas exécutoire. La procédure ne s’applique notamment pas aux dossiers déjà pendants devant un tribunal ou dans une autre procédure, aux polices étrangères, aux plaintes d’entreprises, aux litiges professionnels entre assureurs, ni aux différends concernant les accidents ou maladies professionnels, qui relèvent de la CNSS. Pour les contrats d’une durée supérieure à un an, l’assuré peut résilier à la date anniversaire moyennant un préavis d’au moins un mois. En cas de changement de résidence, de profession, de retraite ou de situation familiale, la résiliation est possible dans les trois mois ; elle prend effet un mois après notification et les primes payées en trop sont remboursées au prorata. Lorsqu’un véhicule à moteur est vendu, le contrat est suspendu à partir du cinquième jour. La résiliation est possible avec un préavis de dix jours ; sans remise en vigueur ni résiliation, le contrat prend automatiquement fin après six mois. Si une prime n’est pas payée, l’assureur ne peut suspendre ou résilier la couverture que huit jours après la remise d’une mise en demeure de payer.