Benki katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo

Mfumo rasmi wa benki nchini Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo unajumuisha benki za biashara, bidhaa za akiba na amana za muda maalumu, huduma za malipo, kadi na njia za kidijitali. BCC hutoa leseni, hutumia usimamizi wa tahadhari, husimamia mifumo ya malipo na kusaidia ulinzi wa watumiaji na ujumuishaji wa kifedha. Kagua sajili yake ya mtandaoni kabla ya kuchagua taasisi. Sajili kwa sasa ina maingizo 16, ilhali ripoti ya mwaka ya 2024 ilirekodi benki 15 zilizokuwa zinafanya kazi. Taasisi zilizoorodheshwa ni Access Bank Congo, Afriland First Bank CD, Bank Of Africa RDC, BGFIBank, Citigroup Congo, CRDB Bank DR Congo, Ecobank RDC, EquityBCDC, FBNBANK DRC, MEGABANK DRC, Rawbank, Sofibanque, Solidaire Banque, Standard Bank, TMB na UBA. Benki huhudumia watu binafsi na taasisi za kisheria. Kufungua akaunti na kupata njia za malipo huhitaji ukaguzi wa awali wa CIP, unaotumia Identifiant Client Unique. Kwa kawaida taasisi huthibitisha utambulisho, anwani na mmiliki halisi wa manufaa, na inaweza kuomba hati za ziada. Hati zinazohitajika na maamuzi ya kukubali hutegemea taasisi; vyanzo vya BCC vilivyokaguliwa havijaweka muda wa kitaifa wa kufungua akaunti. Akaunti za kawaida za benki ni akaunti za miamala, amana za muda maalumu na amana za utaratibu maalumu. Amana huhifadhiwa kwa faranga za Kongo (CDF) au dola za Marekani (USD). Mwaka 2024, amana zote za benki zilifikia CDF bilioni 40,903.92, ambapo asilimia 91.6 zilikuwa katika sarafu za kigeni na asilimia 8.4 katika sarafu ya ndani. Sheria inaweka mfumo wa ulinzi wa amana, lakini vyanzo vya umma vya BCC vilivyokaguliwa havithibitishi kikomo cha ulinzi au utaratibu wa malipo unaotekelezwa; kwa hiyo, mwenye akaunti hapaswi kudhani kwamba kila salio hulipwa lote moja kwa moja. Malipo ya benki yanaweza kutumia hundi, hati za posta za malipo, hati za madai ya fedha, hati za ahadi ya kulipa, kadi za malipo au mkopo, uhamisho na malipo ya moja kwa moja. Miundombinu ya kitaifa ya malipo inajumuisha SAREC-RDC na kituo cha malipo ya kiotomatiki (ACH). Miamala ya ACH inaweza kufikia thamani sawa na USD 25,000; malipo ya thamani kubwa au yanayohitaji kufanyika haraka yanaweza kutumia mfumo wa malipo ya jumla ya papo hapo (RTGS). Mwaka 2024, RTGS ilichakata maagizo ya malipo 144,822 yenye thamani ya CDF bilioni 80,275, huku ACH ikichakata maagizo 161,309 yenye thamani ya CDF bilioni 997.1. Mwishoni mwa 2024, mfumo wa RTGS ulikuwa na washiriki 16, na mwishoni mwa 2023 mfumo wa kiotomatiki ulikuwa na benki 15 pamoja na BCC zilizounganishwa moja kwa moja. Kadi na malipo ya kielektroniki hutumia huduma mahususi za taasisi pamoja na MOSOLO, mfumo wa taifa wa kadi mseto na ubadilishanaji wa pesa za kielektroniki. MOSOLO husaidia bidhaa za kulipia kabla, malipo na mkopo. Maelekezo Na. 58 ya tarehe 18 Desemba 2024 yanahusu utangamano na ushiriki katika mfumo wa taifa. Mwishoni mwa 2024, vituo 3,492 vya malipo vilikuwa vimewekwa kwa miamala ya CDF, na malipo ya CDF kupitia vituo hivyo yalizidi CDF bilioni 51.6. Akaunti ya amana ya benki ni tofauti na akaunti ya pesa za simu. Sajili ya BCC ya watoa huduma za pesa za kielektroniki inajumuisha Vodacash, Airtel Money RDC, Orange Money RDC na Afrimobile Money. Mwishoni mwa 2024, huduma hizi zilikuwa na akaunti za pesa za simu zilizosajiliwa milioni 52 na akaunti hai milioni 17; takwimu hizi hazimaanishi watu binafsi wa kipekee. Pesa za simu mara nyingi zina upatikanaji mpana zaidi kwa kupitia mawakala, ilhali matawi ya benki, kadi na programu za benki hutegemea taasisi iliyochaguliwa na huduma za eneo. Mawakala wa benki (agents bancaires) ni watu binafsi au taasisi za kisheria wanaofanya kazi kwa mkataba wa maandishi na taasisi ya fedha. Taasisi nyingine zinazodhibitiwa huhudumia mahitaji mahususi zaidi. Kampuni za mikopo midogo hukubali amana za umma na kutoa mikopo midogo. Vyama vya akiba na mikopo vya ushirika (COOPEC) hushughulikia akiba na mikopo ya wanachama. CADECO hukusanya akiba za umma na inaweza kutoa mikopo. Kampuni za uhamisho wa fedha (messageries financières) hujikita katika uhamisho wa fedha wa ndani na kimataifa. Taasisi za pesa za kielektroniki hutoa na kusimamia thamani ya kielektroniki lakini hazipokei amana za benki. Huduma hizi hazipaswi kuchukuliwa kuwa zinaweza kubadilishana: mtoa huduma anayefaa hutegemea kama mtumiaji anahitaji kuhifadhi amana, akiba ya wanachama, malipo ya kila siku au uhamisho wa fedha. Baadhi ya huduma za benki lazima ziwe za bure chini ya Maelekezo Na. 37. Ada nyingine hutegemea taasisi, bidhaa na njia ya huduma, huku ada za pesa za simu au uhamisho zikitegemea mtoa huduma. Maelekezo Na. 40 yanahitaji kuchapishwa kwa masharti na ada za benki. Wateja wanapaswa kulinganisha sarafu, masharti ya akaunti, upatikanaji wa pesa taslimu, ada za uhamisho na kadi, wigo wa mawakala au matawi na upatikanaji wa huduma za kidijitali kabla ya kufungua akaunti. Malalamiko yanapaswa kwanza kuwasilishwa kwa mtoa huduma kupitia utaratibu wake wa malalamiko. Ikiwa taasisi inasimamiwa na jibu haliridhishi, suala linaweza kukabidhiwa ngazi ya juu au kuripotiwa kwa BCC. Maelekezo Na. 39 yanaweka mfumo husika, lakini vyanzo vya umma vilivyokaguliwa havijaweka muda mmoja wa kitaifa kwa kila malalamiko. BCC husimamia usalama, ufanisi, uthabiti na kinga dhidi ya ulaghai katika mifumo ya malipo. CIP inaweza kurekodi matukio yanayomhusu mteja, akaunti na malipo, ikiwemo marufuku ya benki au mahakama. Kanuni za kupambana na ufujaji wa fedha, ufadhili wa ugaidi na ufadhili wa kuenea kwa silaha zinaweza kusababisha ukaguzi wa ziada, ucheleweshaji au vizuizi vya akaunti. Mteja anapaswa kusasisha taarifa za utambulisho na umiliki na kutumia njia rasmi tu, kwa sababu muamala unaotia shaka au jalada lisilokamilika la KYC linaweza kukatiza huduma. Kwa vitendo, chaguo mara nyingi hutegemea huduma inayohitajika: benki yenye leseni, COOPEC au kampuni ya mikopo midogo kwa amana ndani ya wigo wake ulioidhinishwa; taasisi ya pesa za kielektroniki kwa malipo ya kawaida ya simu; na messagerie financière kwa uhamisho wa ndani au kimataifa. Thibitisha hali ya sasa ya leseni au sajili, ada zinazotumika, sarafu, mawakala au matawi yanayopatikana na njia ya malalamiko ya mtoa huduma katika eneo husika kabla ya kuweka fedha.