ባንኮች በኢትዮጵያ

የኢትዮጵያ ብሔራዊ ባንክ (NBE) በባንክ ሥራ አዋጅ ቁጥር 1360/2025 መሠረት ባንኮችን ፈቃድ ይሰጣል፣ ይቆጣጠራል። የክፍያ ሥርዓቶችንና የፋይናንስ ሸማች ጥበቃንም ይከታተላል። እስከ2024 ሰኔ ድረስ ኢትዮጵያ 32 ባንኮችና 12,278 ቅርንጫፎች ነበሯት፤ 31% ያህሉ ቅርንጫፎች በአዲስ አበባ ነበሩ። የግል ባንኮች አብዛኛውን ቅርንጫፍ ይይዛሉ፤ የኢትዮጵያ ንግድ ባንክና የኢትዮጵያ ልማት ባንክ የመንግሥት ባለቤትነት ምሳሌዎች ናቸው። የNBE መዝገብ የሲከት፣ ራሚስ፣ ሲዳማ፣ ኦሞ፣ ጋዳና አማራ ባንክን ጨምሮ የአሁኑን ፈቃድ ያላቸው ባንኮች ዝርዝር ይይዛል፤ ሂሳብ ከመክፈትዎ በፊት አቅራቢውን በዚያ መዝገብ ያረጋግጡ። ባንኮች ብዙውን ጊዜ የአሁኑ ወይም የፍላጎት ሂሳቦችን፣ የቁጠባ ሂሳቦችንና የጊዜ ተቀማጮችን ያቀርባሉ። በ2024 ሰኔ መጨረሻ የባንክ ተቀማጭ ገንዘብ 59.2% የቁጠባ ተቀማጭ፣ 32.8% የፍላጎት ተቀማጭ፣ 7.9% የጊዜ ተቀማጭ ነበር፤ ጠቅላላው ከETB 2.5 ትሪሊዮን በላይ ነበር። የአሁኑ ሂሳብ ብዙ ጊዜ የተደጋጋሚ ግብይት ያስችላል፤ የቁጠባ ሂሳብ ገንዘብ ለማቆየትና ተገቢ ወለድ ለማግኘት ነው፤ የጊዜ ተቀማጭ ገንዘብ ለተስማሙበት ጊዜ በባንኩ ውሎች ሥር ያቆያል። ሂሳብ መክፈት ብዙውን ጊዜ የማንነት ማረጋገጫና የደንበኛን ማወቅ (KYC) መረጃ ይፈልጋል፤ የሚፈለጉ ሰነዶች፣ ዝቅተኛ ቀሪ ሂሳብ፣ ክፍያዎችና የማስኬጃ ጊዜ ግን በባንክ ይለያያሉ። የኢትዮጵያ የተቀማጭ ገንዘብ ኢንሹራንስ ፈንድ (EDIF) የተቀማጭ ኢንሹራንስ ይሰጣል። የNBE የሕዝብ መረጃ ለእያንዳንዱ ተቀማጭ በእያንዳንዱ የፋይናንስ ተቋም እስከ ETB 100,000 ድረስ ሽፋን እንዳለ ይገልጻል፤ የአሁን፣ የቁጠባ፣ የጊዜ፣ የጋራና የአደራ ሂሳቦችን ያካትታል። ደንቦችና ገደቦች ሊቀየሩ ስለሚችሉ ባንኮችን ሲያወዳድሩ የአሁኑን EDIF ውሎች ያረጋግጡ። የተቀማጭ ኢንሹራንስ በማንኛውም የሞባይል ገንዘብ ወይም የክፍያ አቅራቢ የተያዘ ገንዘብን በራስ-ሰር አይሸፍንም። ባንኮች የብር ክፍያዎችን በቅርንጫፍ፣ በኤቲኤም፣ በሽያጭ ቦታ መሣሪያ፣ በኢንተርኔት ባንክ፣ በሞባይል ባንክና በባንክ ወኪል ያካሂዳሉ። የኢትዮጵያ ራስ-ሰር የዝውውር ሥርዓት (EATS) በቅጽበታዊ ጠቅላላ ዝውውርና በራስ-ሰር ማጽዳት ዝግጅቶች መካከለኛ ባንክ ክፍያዎችንና ብዙ ክፍያዎችን ይደግፋል። EthSwitch ለብዙ ካርድ፣ ኤቲኤምና የሽያጭ ቦታ ግብይቶች ሀገር አቀፍ ተስማሚነት ያቀርባል፤ ብሔራዊ የQR ተስማሚነት ሥርዓትም ዲጂታል ክፍያዎችን ይደግፋል። ዲጂታል ክፍያዎች ከሰው ወደ ሰው፣ ከሰው ወደ ንግድ እና ከንግድ ወደ ሰው ዝውውር ሊያካትቱ ይችላሉ። የክፍያ መሣሪያ አውጪዎች (PPIs) ከባንኮች ጎን ለጎን የኤሌክትሮኒክ ገንዘብ ወይም የሞባይል ገንዘብ አገልግሎት ይሰጣሉ። ምሳሌዎች Telebirr፣ Kacha፣ M-PESA እና Yaya ናቸው። ToloPayና Vitabirr በምርምሩ ተዛማጅ ቀን በNBE መዝገብ እንደ ሙከራ አገልግሎት ተዘርዝረው ነበር። በ2024 ታህሳስ 31 የሞባይል ገንዘብ ሂሳቦች 128.5 ሚሊዮን በላይ ነበሩ፤ የሂሳቦቹ ብዛት ግን ስንት በንቃት እንደሚጠቀሙ አያሳይም። PPIዎች ምዝገባ፣ ገንዘብ ማስገባትና ማውጣት፣ ዝውውርና በወኪል ክፍያ ሊያቀርቡ ይችላሉ፤ ባንኮች ግን አይደሉም። እንደ EthSwitch፣ Arif Pay፣ Chapa፣ Santim Pay፣ Addis Payና Yagout Pay ያሉ የክፍያ ሥርዓት አስኬጆች (PSOs)ና ጌትዌዮች ባንክ ሳይሆኑ የክፍያ አገልግሎቶችን ያገናኛሉ። ባንኮች ዴቢት፣ ቅድመ ክፍያ እና ሲፈቀድ በዓለም አቀፍ ደረጃ የሚቀበሉ ካርዶችን ሊያወጡ ይችላሉ። ኤቲኤምና የሽያጭ ቦታ መዳረሻ በክልል ይለያያል። ዓለም አቀፍ የካርድ አጠቃቀም ከውጭ ምንዛሬ ሂሳብና ከNBE ደንቦች ጋር የተያያዘ ነው፤ ፈቃድ ያላቸው ባንኮች በቂ የውጭ ምንዛሬ ያላቸው ብቁ የውጭ ምንዛሬ ሂሳብ ደንበኞች ዓለም አቀፍ ካርድ ሊያወጡ ይችላሉ። የውጭ ምንዛሬ ሂሳቦች ለነዋሪ ኢትዮጵያውያን፣ ለነዋሪ ያልሆኑ ኢትዮጵያውያን፣ ለኢትዮጵያ ዝርያ ሰዎችና ለተወሰኑ የውጭ ድርጅቶች በፈቃድ ባንኮች በኩል ይገኛሉ። የውጭ ምንዛሬ ደንቦች ስለሚቀየሩ የአሁኑን የNBE መመሪያና የባንኩን ውሎች ይጠቀሙ። NBE በየቀኑ ጠቋሚ የምንዛሬ ተመን ያወጣል፤ ባንኮችና ፈቃድ ያላቸው ነጋዴዎች በተደራደሩ ተመኖች ሊገበያዩ ይችላሉ። በ2026 የካቲት የNBE ማስታወቂያ የውጭ ምንዛሬ ቁጠባ ሂሳብ የUSD 100 ዝቅተኛ መጠን ተወግዷል። ደንበኞች ግልጽና ትክክለኛ መረጃ፣ ፍትሐዊ አያያዝ፣ ግላዊነትና ደህንነት፣ ቅሬታ አያያዝና ተገቢ መፍትሔ የማግኘት መብት አላቸው። እውነተኛና ወቅታዊ መረጃ መስጠት፣ የክፍያ ግዴታዎችን መወጣት፣ የሂሳብና የክፍያ ምስጢር መጠበቅ፣ ማጭበርበር ወይም ስህተት ሪፖርት ማድረግ አለባቸው። PIN፣ የአንድ ጊዜ የይለፍ ቁጥር ወይም የይለፍ ቃል ፈጽሞ አያጋሩ፤ በNBE የተዘረዘሩ ባንኮችን፣ የክፍያ አቅራቢዎችንና የክፍያ ሥርዓት ኩባንያዎችን ብቻ ይጠቀሙ። ዲጂታል መስፋፋት የማስገር ጥቃት፣ አጭበርባሪ ወኪሎች፣ የሳይበር ጥቃትና የሥራ መቋረጥ አደጋን ይጨምራል። ችግርን ለመፍታት መጀመሪያ ባንኩን ወይም የክፍያ አቅራቢውን ያነጋግሩ፣ የሂሳብ ቁጥር፣ የግብይት ማጣቀሻና የቅሬታ መዝገብ ያቆዩ። አቅራቢው ጉዳዩን ካልፈታ ወይም በ10 የሥራ ቀናት ውስጥ ምላሽ ካልሰጠ ደንበኛው የNBE የፋይናንስ ሸማች ጥበቃና ትምህርት ዳይሬክቶሬትን (FCPED) ማነጋገር ይችላል። በክልል የቅርንጫፍ፣ ወኪል፣ ኤቲኤምና ኔትወርክ ተደራሽነት ልዩነት የትኛው አቅራቢ በተግባር እንደሚሠራ ይነካል፣ በተለይ ከአዲስ አበባ ውጭ። መደበኛ ያልሆኑ የቁጠባ ዝግጅቶች የፋይናንስ ሚና ሊኖራቸው ይችላል፤ ግን የባንክ ሂሳብ አይደሉም፣ ፈቃድ ያላቸው ወይም ኢንሹራንስ የሚሸፍናቸው ተቀማጮች እንደሆኑ በራስ-ሰር መውሰድ የለበትም።