Asuransi di Gambia

Pasar asuransi Gambia beroperasi berdasarkan Insurance Act 2003, Insurance Regulations 2005, dan Insurance Amendment Act 2006, yang juga mengatur Takaful, suatu pengaturan asuransi Islam berdasarkan iuran bersama dan perlindungan timbal balik. Central Bank of The Gambia, yang biasa disebut CBG, saat ini mengawasi asuransi melalui Insurance Supervision Department. Komisi Asuransi independen dilaporkan sedang dikembangkan menurut status otoritas terbaru yang dikutip dari September 2025, tetapi status operasionalnya setelah itu belum dikonfirmasi oleh riset yang tersedia. Informasi pasar 2024 mencatat 15 perusahaan asuransi, meskipun sumber terbitan berbeda mengenai jumlah operator Islam: materi WTO dan otoritas menyebut lima, sedangkan laporan tahunan CBG menyebut empat operator Takaful. Pasar mencakup 11 perusahaan asuransi umum atau non-jiwa, empat perusahaan asuransi jiwa atau jangka panjang, tujuh broker, dan tidak ada reasuradur terdaftar. Sekitar 72% perusahaan asuransi dimiliki secara lokal dan 28% memiliki kepemilikan campuran. Perusahaan asuransi memerlukan modal minimal GMD 15 juta. Broker memerlukan modal minimal GMD 100.000 dan surat berharga pemerintah GMD 25.000 yang disimpan di CBG. Produk non-jiwa mencakup tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, kebakaran dan pencurian pihak ketiga, perlindungan kendaraan komprehensif, asuransi kebakaran dan properti, kargo dan lambung kapal, ganti rugi profesional, tanggung jawab produk, tanggung jawab publik, tanggung jawab pemberi kerja, perlindungan risiko konstruksi dan pemasangan, perlindungan risiko peralatan elektronik dan mesin, asuransi perjalanan, serta asuransi kecelakaan. Produk jiwa dan jangka panjang mencakup perlindungan pemakaman, orang kunci, jiwa kelompok, perlindungan kredit atau hipotek, seumur hidup, endowment, berjangka, serta produk keuntungan atau bonus. Premi umumnya ditetapkan pasar. CBG menetapkan atau memeriksa premi wajib pihak ketiga kendaraan bermotor, sedangkan ketentuan polis menentukan perlindungan, pengecualian, batas, dan persyaratan klaim lainnya. Bidang yang teridentifikasi wajib atau diwajibkan mencakup ganti rugi profesional, tanggung jawab maritim, jaminan sosial, tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, dan asuransi barang impor. Dokumen bea cukai untuk barang impor dapat mensyaratkan faktur asuransi. ECOWAS Brown Card menyediakan mekanisme regional untuk tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor ketika kendaraan melintasi negara-negara Afrika Barat yang berpartisipasi. Asuransi komersial biasanya memerlukan lisensi bagi perusahaan asuransi, dan nasabah dapat berurusan dengan perusahaan asuransi, broker, agen, atau penilai kerugian berlisensi. Asuransi sosial tidak diatur sebagai satu sistem universal. Social Security and Housing Finance Corporation (SSHFC) mengelola skema sektor formal, termasuk Federated Pension Fund, National Provident Fund, dan Industrial Injuries Compensation Fund. Federated Pension Scheme membayar pensiun hari tua yang berlanjut hingga meninggal dan menggunakan iuran pemberi kerja sebesar 15% dari gaji kotor. National Provident Fund menggunakan 15% dari gaji pokok, dibagi menjadi 10% dari pemberi kerja dan 5% dari pekerja. Industrial Injuries Compensation Fund dibiayai pemberi kerja sebesar 1% dari gaji kotor, hingga maksimum GMD 15 per bulan. Usia pensiun resmi adalah 60 tahun. Industrial Injuries Compensation Fund didasarkan pada Injuries Compensation Act 1990 dan telah beroperasi secara formal sejak Juli 1996. Cakupannya meliputi pemerintah, perusahaan publik, sektor swasta, dan pemerintah daerah, tetapi mengecualikan pekerja kasual dan borongan, pekerja rumah tangga, anggota keluarga yang tinggal di rumah pemberi kerja, pekerja luar, dan personel militer. SSHFC dan Labour Department mengelola prosesnya. Setelah kecelakaan, pemberi kerja atau penyelia melaporkan insiden, lalu pemberi kerja melaporkannya kepada Commissioner of Injuries. Pekerja yang belum terdaftar tetap dapat mengajukan klaim setelah hubungan kerja diresmikan secara formal. Pemberi kerja dan pekerja mendaftar ke SSHFC menggunakan formulir SS1 dan formulir Industrial Injuries Compensation Fund. Dokumen pendukung yang umum mencakup dokumen identitas atau akta kelahiran, pengesahan Alkalo, dan foto paspor. Orang di luar cakupan wajib SSHFC mungkin dapat mendaftar secara sukarela, bergantung pada skema yang berlaku dan penerimaan oleh SSHFC. Untuk klaim pribadi, segera beri tahu perusahaan asuransi atau broker berlisensi dan berikan rincian polis, informasi kerugian, serta bukti yang tersedia. Perusahaan asuransi dapat menunjuk penilai kerugian untuk menilai kerusakan. Tenggat dan dokumen yang diperlukan bergantung pada polis, dan riset yang tersedia belum menetapkan tenggat layanan klaim umum yang diumumkan kepada publik. Ombudsman asuransi independen juga belum dikonfirmasi. Pengaduan tertulis sebaiknya lebih dulu disampaikan kepada perusahaan asuransi atau broker; perkara yang belum terselesaikan selanjutnya dapat diajukan ke Insurance Supervision Department CBG. Perubahan atau penghentian perlindungan bergantung pada ketentuan polis, aturan perpanjangan, dan status pembayaran premi. Aturan bahwa tidak ada premi berarti tidak ada perlindungan membuat catatan pembayaran menjadi penentu. Tidak ada satu periode pembatalan publik yang berlaku bagi semua polis, sehingga bunyi polis dan konfirmasi tertulis dari perusahaan asuransi perlu diperiksa sebelum tanggal perpanjangan atau penggantian polis. Dukungan informal melalui transfer keluarga besar, kelompok masyarakat, Kafo, Osusu, Zakat, serta bantuan tunai atau barang dari LSM atau negara dapat membantu menghadapi guncangan, tetapi bukan polis asuransi yang dapat ditegakkan secara hukum dan mungkin tidak menyediakan dana yang cukup untuk kerugian besar. Penetrasi asuransi tetap rendah: angka yang tersedia menempatkannya sekitar 0,4% dari 2021 sampai 2024, sementara aset asuransi mencakup sekitar 1,3% sektor keuangan. Pendapatan rendah, kesadaran dan inovasi yang terbatas, serta sedikitnya produk wajib membatasi penggunaan yang lebih luas. Perlindungan risiko kesehatan melalui National Health Insurance Scheme dan National Health Insurance Authority, termasuk perizinan skema kesehatan swasta berdasarkan NHIS Act 2021, terutama merupakan urusan sektor kesehatan dan bukan bagian utama kerangka asuransi ini.