Seguros en Gambia

El mercado de seguros de Gambia se rige por la Ley de Seguros de 2003, el Reglamento de Seguros de 2005 y la Ley de Modificación de Seguros de 2006, que también prevé el Takaful, un sistema de seguro islámico basado en contribuciones compartidas y protección mutua. El Banco Central de Gambia, normalmente llamado CBG, supervisa actualmente los seguros a través de su Departamento de Supervisión de Seguros. Según la última situación de las autoridades citada, de septiembre de 2025, se estaba desarrollando una Comisión de Seguros independiente, pero la investigación disponible no confirma si empezó a operar posteriormente. La información del mercado para 2024 identifica 15 aseguradoras, aunque las fuentes publicadas difieren sobre el número de operadores islámicos: la Organización Mundial del Comercio y el material de las autoridades mencionan cinco, mientras que el informe anual del CBG se refiere a cuatro operadores de Takaful. El mercado incluye 11 aseguradoras generales o de no vida, cuatro aseguradoras de vida o largo plazo, siete corredores y ninguna reaseguradora inscrita. Cerca del 72 % de las aseguradoras son de propiedad local y el 28 % tienen propiedad mixta. Una aseguradora necesita un capital mínimo de GMD 15 millones. Un corredor necesita un capital mínimo de GMD 100.000 y depositar GMD 25.000 en títulos públicos en el CBG. Los productos de no vida incluyen responsabilidad civil de vehículos a terceros, cobertura de terceros contra incendio y robo, seguro de automóvil a todo riesgo, seguro de incendio y bienes, carga y casco marítimos, indemnización profesional, responsabilidad por productos, responsabilidad civil general, responsabilidad patronal, seguro de construcción y montaje a todo riesgo, equipo electrónico y maquinaria a todo riesgo, seguro de viaje y seguro de accidentes. Los productos de vida y largo plazo incluyen gastos funerarios, persona clave, vida colectivo, protección de crédito o hipoteca, vida entera, dotación, vida temporal y productos con participación en beneficios o bonificaciones. Por lo general, el mercado fija las primas. El CBG fija o comprueba la prima obligatoria de responsabilidad civil de vehículos a terceros; las condiciones de la póliza determinan el resto de las coberturas, exclusiones, límites y requisitos de reclamación. Entre los ámbitos identificados como obligatorios o sujetos a requisitos están la indemnización profesional, la responsabilidad marítima, la seguridad social, la responsabilidad civil de vehículos a terceros y los seguros para bienes importados. La documentación aduanera de bienes importados puede exigir una factura de seguro. La Carta Marrón de la CEDEAO ofrece un mecanismo regional de responsabilidad civil de vehículos a terceros cuando estos viajan entre los países de África Occidental participantes. Para ofrecer seguros comerciales, normalmente se necesita una licencia de la compañía aseguradora; los clientes pueden acudir a aseguradoras, corredores, agentes o peritos de siniestros con licencia. El seguro social no está organizado como un único sistema universal. La Corporación de Seguridad Social y Financiación de la Vivienda, conocida como SSHFC, administra los regímenes del sector formal, entre ellos el Fondo de Pensiones Federado, el Fondo Nacional de Previsión y el Fondo de Indemnización por Accidentes Laborales. El Régimen de Pensiones Federado paga una pensión de vejez que continúa hasta el fallecimiento y requiere una contribución patronal del 15 % del salario bruto. El Fondo Nacional de Previsión utiliza el 15 % del salario básico: un 10 % a cargo del empleador y un 5 % del trabajador. El Fondo de Indemnización por Accidentes Laborales se financia con una contribución patronal del 1 % del salario bruto, con un máximo de GMD 15 al mes. La edad legal de jubilación es 60 años. El Fondo de Indemnización por Accidentes Laborales se basa en la Ley de Indemnización por Lesiones de 1990 y funciona formalmente desde julio de 1996. Cubre al gobierno, las empresas públicas, el sector privado y los gobiernos locales, pero excluye a trabajadores ocasionales y a destajo, trabajadores domésticos, familiares que viven en el hogar del empleador, trabajadores externos y personal militar. La SSHFC y el Departamento de Trabajo administran el procedimiento. Tras un accidente, el empleador o supervisor informa del incidente, y el empleador lo comunica al Comisionado de Accidentes Laborales. Un trabajador que no estaba inscrito todavía puede presentar una reclamación después de regularizar formalmente la relación laboral. Los empleadores y trabajadores se inscriben en la SSHFC utilizando los formularios SS1 y del Fondo de Indemnización por Accidentes Laborales. Entre los documentos justificativos habituales están un documento de identidad o partida de nacimiento, un certificado del Alkalo y una fotografía de pasaporte. Quienes no tengan cobertura obligatoria de la SSHFC pueden tener acceso a la inscripción voluntaria, según el régimen aplicable y la aceptación de la SSHFC. Para una reclamación de seguro privado, notifica inmediatamente a la aseguradora o corredor autorizado y aporta los datos de la póliza, la información sobre el siniestro y las pruebas disponibles. La aseguradora puede designar a un perito de siniestros para evaluar los daños. Los plazos y documentos exigidos dependen de la póliza, y la investigación disponible no ha establecido un plazo general público de tramitación de reclamaciones. Tampoco se ha confirmado que exista un defensor del asegurado independiente. La reclamación escrita debería dirigirse primero a la aseguradora o al corredor; si no se resuelve, puede elevarse al Departamento de Supervisión de Seguros del CBG. Cambiar o finalizar una cobertura depende de las condiciones de la póliza, las disposiciones de renovación y el estado de la prima. La regla de que sin prima no hay cobertura hace que los comprobantes de pago sean determinantes. No se ha establecido un plazo público de cancelación único para todas las pólizas; por ello, hay que comprobar las condiciones de la póliza y solicitar confirmación escrita a la aseguradora antes de la fecha de renovación o de contratar otra póliza. Las ayudas informales mediante transferencias de familiares, grupos comunitarios, Kafo, Osusu, Zakat y programas estatales o de ONG, en efectivo o en especie, pueden ayudar frente a imprevistos, pero no son pólizas de seguro legalmente exigibles y quizá no aporten fondos suficientes para una pérdida importante. La penetración de los seguros sigue siendo baja: las cifras disponibles la sitúan en torno al 0,4 % entre 2021 y 2024, mientras que los activos de seguros representan alrededor del 1,3 % del sector financiero. Los ingresos bajos, el conocimiento limitado y las carencias de innovación, junto con el escaso número de productos obligatorios, limitan un uso más amplio. La protección frente a riesgos de salud a través del Régimen Nacional de Seguro de Salud y la Autoridad Nacional de Seguro de Salud, incluida la autorización de planes de salud privados en virtud de la Ley del Régimen Nacional de Seguro de Salud de 2021, corresponde principalmente al sector sanitario y no a este marco de seguros.