Le marché gambien de l’assurance est régi par l’Insurance Act 2003, l’Insurance Regulations 2005 et l’Insurance Amendment Act 2006, qui prévoit aussi le Takaful, une forme d’assurance islamique fondée sur les contributions partagées et la protection mutuelle. La Central Bank of The Gambia, généralement appelée CBG, supervise actuellement l’assurance par l’intermédiaire de son Insurance Supervision Department. Selon la dernière information citée sur le statut des autorités, en septembre 2025, une Insurance Commission indépendante était en cours de création ; les sources disponibles ne confirment pas si elle est ensuite devenue opérationnelle. Les données du marché pour 2024 recensent 15 assureurs, mais les sources publiées diffèrent sur le nombre d’opérateurs islamiques : l’OMC et les documents de l’autorité en indiquent cinq, tandis que le rapport annuel de la CBG en dénombre quatre. Le marché compte 11 assureurs généraux ou non-vie, quatre assureurs vie ou à long terme, sept courtiers et aucun réassureur agréé. Environ 72 % des assureurs appartiennent à des propriétaires locaux et 28 % ont une propriété mixte. Un assureur doit disposer d’un capital d’au moins GMD 15 millions. Un courtier doit disposer d’au moins GMD 100 000 de capital et déposer GMD 25 000 en titres d’État auprès de la CBG. Les produits non-vie comprennent la responsabilité civile automobile, l’assurance au tiers contre l’incendie et le vol, l’assurance automobile tous risques, l’assurance incendie et habitation, l’assurance maritime des marchandises et de la coque, la responsabilité civile professionnelle, la responsabilité du fait des produits, la responsabilité civile générale, la responsabilité de l’employeur, les assurances tous risques chantier et montage, les assurances tous risques pour les équipements électroniques et les machines, l’assurance voyage et l’assurance accidents. Les produits d’assurance vie ou à long terme comprennent l’assurance obsèques, l’assurance homme-clé, l’assurance vie collective, la protection de crédit ou de prêt hypothécaire, l’assurance vie entière, l’assurance mixte, l’assurance temporaire et les produits avec participation aux bénéfices ou bonus. Les primes sont généralement fixées par le marché. La CBG fixe ou vérifie la prime obligatoire de responsabilité civile automobile ; les conditions de la police déterminent les autres garanties, exclusions, plafonds et modalités de réclamation. Les domaines identifiés comme obligatoires ou soumis à une exigence comprennent la responsabilité civile professionnelle, la responsabilité maritime, la sécurité sociale, la responsabilité civile automobile et l’assurance des biens importés. Les documents douaniers relatifs aux biens importés peuvent exiger une facture d’assurance. La carte brune de la CEDEAO offre un mécanisme régional de responsabilité civile automobile pour les véhicules circulant dans les pays participants d’Afrique de l’Ouest. Une entreprise d’assurance commerciale doit généralement être agréée, et les clients peuvent s’adresser à un assureur, courtier, agent ou expert en sinistres agréé. L’assurance sociale n’est pas organisée en un système universel unique. La Social Security and Housing Finance Corporation, appelée SSHFC, administre des régimes du secteur formel, notamment le Federated Pension Fund, le National Provident Fund et l’Industrial Injuries Compensation Fund. Le régime fédéré de retraite verse une pension de vieillesse jusqu’au décès et prévoit une cotisation patronale de 15 % du salaire brut. Le National Provident Fund prélève 15 % du salaire de base, répartis entre 10 % pour l’employeur et 5 % pour le salarié. L’Industrial Injuries Compensation Fund est financé par l’employeur à hauteur de 1 % du salaire brut, dans la limite de GMD 15 par mois. L’âge légal de la retraite est de 60 ans. L’Industrial Injuries Compensation Fund est fondé sur l’Injuries Compensation Act 1990 et fonctionne officiellement depuis juillet 1996. Il couvre les administrations publiques, les entreprises publiques, le secteur privé et les collectivités locales, mais exclut les travailleurs occasionnels ou payés à la pièce, les employés de maison, les membres de la famille vivant dans le foyer de l’employeur, les travailleurs à domicile et les militaires. La SSHFC et le ministère du Travail administrent la procédure. Après un accident, l’employeur ou le superviseur signale l’incident, puis l’employeur le déclare au Commissioner of Injuries. Un salarié qui n’était pas enregistré peut encore demander une indemnisation après la régularisation formelle de la relation de travail. Les employeurs et les salariés s’inscrivent auprès de la SSHFC au moyen du formulaire SS1 et des formulaires de l’Industrial Injuries Compensation Fund. Les justificatifs courants comprennent une pièce d’identité ou un acte de naissance, une attestation d’un Alkalo et une photo d’identité. Les personnes qui ne relèvent pas de la couverture obligatoire de la SSHFC peuvent parfois s’inscrire volontairement, selon le régime concerné et sous réserve de l’acceptation de la SSHFC. Pour une demande d’indemnisation privée, prévenez immédiatement l’assureur ou le courtier agréé et fournissez les détails de la police, du sinistre et les preuves disponibles. L’assureur peut désigner un expert en sinistres pour évaluer les dommages. Les délais et pièces demandées dépendent de la police ; les recherches disponibles n’établissent pas de délai public général de traitement des sinistres. L’existence d’un médiateur indépendant de l’assurance n’est pas non plus confirmée. Adressez d’abord votre réclamation écrite à l’assureur ou au courtier ; si le problème persiste, saisissez le service de supervision des assurances de la CBG. La modification ou la résiliation d’une couverture dépend des conditions de la police, des dispositions de renouvellement et du statut de la prime. La règle selon laquelle aucune prime ne signifie aucune couverture rend les justificatifs de paiement déterminants. Aucun délai public unique de résiliation n’est établi pour toutes les polices : vérifiez donc les conditions écrites et demandez confirmation à l’assureur avant la date de renouvellement ou le remplacement de la police. Les transferts entre membres de la famille élargie, les groupes communautaires, les Kafo, les Osusu, la Zakat et l’aide financière ou en nature des ONG ou de l’État peuvent aider face aux difficultés, mais ne constituent pas des polices légalement exécutoires et peuvent ne pas couvrir une perte importante. La pénétration de l’assurance reste faible : les données disponibles l’estiment à environ 0,4 % entre 2021 et 2024, tandis que les actifs d’assurance représentent environ 1,3 % du secteur financier. Les bas revenus, la sensibilisation limitée, le manque d’innovation et le petit nombre de produits obligatoires freinent son développement. La couverture des risques de santé par la National Health Insurance Scheme et la National Health Insurance Authority, y compris l’agrément des régimes privés de santé prévu par le NHIS Act 2021, relève principalement du secteur de la santé plutôt que de ce cadre d’assurance.
L’assurance en Gambie
En Gambie, l’assurance comprend des protections commerciales pour les véhicules, les biens, la responsabilité, les marchandises, la vie et d’autres risques, ainsi qu’une assurance sociale fragmentée qui concerne surtout les travailleurs du secteur formel. Parmi les garanties obligatoires ou requises identifiées dans le cadre local figurent la responsabilité civile automobile, la responsabilité civile professionnelle, la responsabilité maritime, la sécurité sociale et l’assurance des biens importés. La couverture ne commence généralement qu’après réception de la prime par l’assureur : la police, le statut du paiement et la procédure de réclamation déterminent donc la protection réellement disponible.
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